網際網路金融在西方發達國家早已興起，但發展不被看好，而在中國，網際網路金融勢不可擋，並且已經超越了西方發達國家。人們不禁要問：中國網際網路金融為何能夠領先世界？

　　追本溯源，中國的網際網路金融發端于網路購物。中國網購交易商品的80%要通過實物遞送。中國電子商務發展之所以如此迅猛，基礎在於中國高密度的人口分佈為物流配送創造了前提條件。中國一棟20層的高樓裏面可以居住上百戶人家，一個小區如有三四棟樓，人口達幾千。一個小區就成為規模大、成本低的物流配送終點的格局。一位物流配送人員負責一個小區便可獲得可觀的收益。這不同於西方發達國家，人口少，居住分散，無法形成規模效益，導致物流配送成本過高。這就是為什麼中國的電子商務迅猛發展的根本原因所在。

　　當電子商務發展到一定程度，就必然聚集大量小微企業和創業者，相伴隨的便是龐大的融資需求。正是這種需求的存在與膨脹，催生了中國的網際網路金融。先是有了阿裏金融，後來有了吸收社會閒散資金的餘額寶。隨後就産生了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、資訊化金融機構、網際網路金融門戶等六大網際網路金融模式，面向電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供訂單貸款、信用貸款等多種微貸産品。截至2013年12月31日，餘額寶的客戶數已經達到4303萬，規模為1853億元。2013年第四季度，餘額寶規模從三季度末的557億元增長至1853億元，其對應的增利寶貨幣基金成為國內最大基金。成立以來餘額寶累計為用戶帶來17.9億元的收益。

　　阿裏金融從2010年開始，通過在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網、淘寶網和天貓網的會員提供小額信貸服務。小額貸一般不超過4萬元，違約風險小。截至2013年末阿裏小貸累計獲貸客戶數64.2萬家，累計放款金額1722億元，壞賬率不足1%。中國網際網路金融之所以發展如此迅猛，除了網路技術因素，還有一個社會經濟原因，就是中國金融業不發達，融資渠道單一，小微企業融資難的困局無解。網際網路金融在一定程度上破解了小微企業面臨的困局，並呈現出三大趨勢。第一大趨勢是網際網路金融的移動支付將替代傳統支付業務，第二大趨勢是網際網路金融的P2P小額信貸將替代傳統存貸款業務，第三大趨勢是網際網路金融的眾籌融資將替代傳統證券業務。

　　未來，決定這三大趨勢的因素，首先是大數據、雲計算、平臺建設、移動網際網路等新一代技術的發展，實現應用環境的又一次質變，使去中心化的連接、協作更為暢通，大幅提升金融服務的可獲得性、及時性和便利性。其次是實體經濟尤其是創業個體和小微企業存在巨大的金融服務需求。同時，還有數額龐大的民間資本迫切需要更高效的投資方式和渠道，加之利率市場化等各項改革的啟動，將推動網際網路金融的發展。當然，這是一個漸變過程，在支付、融資、理財、投資、保險等方面，陸續會有一些改變，並最終讓網際網路金融走向成熟。

　　未來金融看網際網路，網際網路金融看中國。

　　文顯堂

　　中國社會心理學會會員，中國企業十大新聞發言人；曾任公司董事長、股權投資協會副會長。