隨著國內徵信體系的逐漸建立，不良信用記錄已經成為商業銀行將企業貸款和個人貸款拒之門外的關鍵要素之一。由此，消除不良徵信的市場需求越來越高，一樁“地下生意”鏈逐漸成型。

　　據了解，市場上幫助消除企業和個人不良徵信的仲介眼下如雨後春筍般滋生，通過網路鋪天蓋地傳播。這些信用仲介聲稱只要花錢就能消除不良徵信記錄，然而它所採用途徑和方式引起了業內極高的關注。

　　6000元“去污費”

　　對於這些遊走在灰色産業中的信用仲介，作為負責人的李平(化名)行事較謹慎。記者在多次聯繫了這項業務後，他承諾：“我們是以某公司單位名義向人民銀行提出異議申請，異議申請操作成功後所有逾期指向銀行失誤造成的逾期記錄，我們在人民銀行有關係，可以做到逾期記錄與您本人無關，是銀行失誤造成的，能夠百分百消除成功。”

　　李平坦言，代銷的關鍵環節在於他們與人民銀行內部人員有合作。仲介會向銀行提交客戶的“個人信用異議”，銀行進行異議申請，主要內容就是把責任推給銀行。然後提交一份“個人用戶清除申請”，3個工作日就能處理好。

　　關於李平口中提到的“異議申請”，記者查閱了央行徵信中心公佈的《異議申請流程》得知，根據《金融信用資訊基礎數據庫個人徵信異議處理業務規程》，個人認為信用報告中的資訊存在錯誤、遺漏的，可以親自或委託代理人向徵信中心、徵信分中心提出異議申請。徵信中心受理異議申請後，將聯繫提供此異議資訊的商業銀行進行核查，並於受理異議申請後的1日內回復異議申請人。到規定的3日後，異議申請人可到徵信分中心領取回復函。

　　“價格上並不貴，每次的收費是6000元。”李平告訴記者，需要先支付50%才能進行後續業務，3個工作日完單，再支付尾款，下單後，無論逾期次數，都可以消除。

　　一家股份制銀行信貸審批部人士認為，如果説“信用仲介”真的可以實現“將責任推給銀行過失”，按照“異議申請”是可能實現的消除不良徵信記錄的。他“現身説法”道，在兩三年前，他遇到有客戶通過這種方式成功消除了不良徵信記錄。“那時候銀行監管得沒有現在嚴格，不法分子鑽了一些空子，利用銀行的內部人士可以消除不良記錄，有些‘信用仲介’甚至會在不良記錄消除後再收款。”

　　“實際上，部分信用仲介可能是和銀行有所勾結，從事協助消除不良獲利的事情。這其中的關鍵點是，責任過失的判定中銀行內控會不會出現問題。”上述人士表示，如果銀行一方承認存在過失，這個不良記錄消除就是正當的，客戶也能夠自行通過向銀行申請來辦理。很多客戶只是缺少渠道，而銀行是不可能大規模去幫助客戶消除不良記錄的。

　　上述股份制銀行人士告訴記者：“央行將個人徵信情況分為正常、瑕疵、次級、禁入四個等級。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮後可能還會正常放貸，但如果到了‘次級’可能就會受影響，比如申請到的利率高、抵押率降低，有些客戶甚至無法實現貸款。尤其是信用類的貸款産品，對個人和企業徵信的把關更為嚴格。根據《徵信業管理條例》規定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之後才開始計算的。”市場魚龍混雜

　　表面上，6000元錢就可以等同於良好的徵信記錄，但是往往實際情況會更複雜。在採訪中，記者了解到一位個人客戶因為信用卡逾期11次嘗試了這種消除信用不良記錄的方式，但是多次被騙。“這種地下生意通常都是憑藉信任進行，但是客戶往往掉進陷阱。仲介能夠很好掌握客戶想儘快消除記錄的心理，實行騙錢的目的。很多人都上當了。”

　　記者聯繫了央行徵信中心後，相關負責人告訴記者，網路上傳播的這種“代消徵信”的業務無疑是騙局。“一方面，這些‘信用仲介’所説的會以企業的名義替客戶做擔保提出異議申請，這種情況是不存在的，如果需要提出異議申請只需要個人向有關部門提出申請即可。另一方面，對於即成事實的逾期記錄，需要在還清欠款後在不良徵信報告中保存5年，在此期間逾期記錄是無法消除的。同時，針對‘信用仲介’所説的在人民銀行的‘關係人’，徵信系統建設的原理和機制就規定了徵信中心是一個中立、可觀的第三方機構，徵信數據更新的前提是商業銀行報送的數據，徵信中心客觀地對數據進行整理後在報告中進行修改，不可能越過商業銀行直接修改和刪除數據。”

　　對於這些代消徵信不良記錄的方法，一家國有銀行信貸處處長認為，現在看來，多數消息應該是假的，即便不是虛假資訊，也是存在“信用仲介”與銀行內的一些不良員工勾結的情況，無論方法可行與否，這種行為都是違法的。

　　記者了解到，信用仲介只有在同時打通央行和銀行的關係後，這種生意才能比較順利進行。然而，這對仲介的實力是一種考驗。記者查詢《徵信業管理條例》，第三十六條指出：未經國務院徵信業監督管理部門批准，擅自設立經營個人徵信業務的徵信機構或者從事個人徵信業務活動的，由國務院徵信業監督管理部門予以取締，沒收違法所得，並處5萬元以上50萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　“一般需要修改不良徵信記錄的，是記錄嚴重影響到後續在銀行業務的人。但如果這些人的不良消除了，在銀行繼續貸款後，就可能會給銀行埋下資産品質隱患。”一家小企業信貸業務部副經理坦言，雖然銀行重視徵信報告，但其實徵信記錄在銀行發放貸款時只是考察的一個方面，同時銀行還會考察客戶適宜貸款的情況。他表示：“能夠實現放款關鍵還是看借款人的實際承貸能力，同時落實相應的擔保保障措施。徵信只是評價信用履約意願的標準，銀行放貸主要還是看客戶信用履約的能力。”

　　同時，有了不良徵信記錄並不意味著一定不能獲得貸款。據了解，在實際操作中，徵信記錄報告立有近12個月累計逾期次數和近24個月累計逾期次數兩項記錄，如果在這兩項記錄中借款人的信用良好沒有顯示逾期，即使之前有過逾期記錄出現，在大多數銀行看來該客戶近期的還款習慣良好，一般不會影響貸款。

　　“偶爾逾期對自己的信用狀況幾乎不産生影響，大可不必為了消除這些不必要的逾期記錄而去花冤枉錢。”前述股份制銀行信貸審批部人士認為，如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期，首先要把已經逾期的款項儘快還上，避免産生新的負面記錄，同時要儘快重新建立自己的信用記錄。“從制度上看，對於徵信系統的管理會越來越嚴格，這種生意是做不長久的。此外，對於這種違法行為，可能以後的打擊力度也會越來越大。”上述券商分析人士稱。