典型案例

　　我在報紙上看到這個欄目，想請理財師給專業建議。我們家的情況比較簡單。

　　收入方面，我們夫妻二人工資收入分別是5000元、8600元，公積金分別為1100元、1000元，兩人的年終獎加各類補貼，如油補、過節費等約10萬元。資産方面，兩套房産，面積分別為81平方米（已提前還清）、116平方米（家人資助全款），兩台車，活期存款3萬元，投資股票15萬元左右。無負債。

　　但支出較大：保姆費2500元，幼兒園1450元，家庭生活費3000元，油費1000元（與單位較近），人情不多，每年平均給父母孝敬2萬至3萬元。

　　理財需求：一是之前房貸政策是三套房停貸，所以公積金沒有任何用處。現在房貸新政已出，想把公積金利用起來。而且隨著小孩長大，老人家年紀大了，想賣掉一套房子，買套200平方米以內的大居室。我們家的房貸已經還清，再貸款買房能否算首套？能否拿到基準利率？二是家裏有兩位老人沒有社保，該如何給老人保障？ （讀者鄭女士）

　　理財建議

　　針對鄭女士的疑問，記者採訪了擁有金融理財師（AFP）資格的中國農業銀行長沙東方支行理財經理方沐晗。她對兩個問題都給出了具體的建議。

　　A.賣掉一套房申請公積金貸款

　　首先，長沙市住房公積金貸款新政對首套房認定標準沒有修改，仍執行“認房又認貸”的政策。因此鄭女士家庭目前這種住房情況在公積金貸款中是不算首套房的。而且目前公積金貸款是不支援第三套房貸款的。因此，建議為了能夠充分利用雙方的公積金賬戶餘額，可以先賣掉名下一套房産，之後再以“第二套住房”的名義申請大居室的公積金貸款。

　　其次，根據長沙公積金政策規定：對於家庭第二套住房，首套面積若在120平方米（含）以下，有改善型住房的需求，住房公積金貸款首付比例不得低於50%，貸款利率按同期首套住房個人住房公積金貸款利率的1.1倍執行。也就是説鄭女士如果使用公積金貸款的方式將不能享受基準利率。不過最新一輪的央行降息已到來，五年期以上公積金貸款利率已由之前的4.5%降為4.25%。

　　為了能同時利用兩人的公積金賬戶餘額，也建議這一套換購的大居室同時歸在兩人名下，這樣夫妻雙方的公積金賬戶就都能申請提現了。

　　B.要保障老人，先保障自己

　　針對兩位老人沒有醫保的問題，如果兩位老人還在商業保險允許年齡的範圍，建議給老人補充商業保險，如重大疾病險、意外醫療險，也可以購買住院補償醫療的保險。針對保險規劃，我們也建議鄭女士要重視對自己和丈夫的保險保障力度，把你們自己的保障全面規劃後，也是對老人生活的一種保障。

　　其次根據測算，鄭女士一家的年收入約為26.3萬元，支出約為12.5萬元。每年凈現金流約為13.8萬元，並且無負債，家庭儲蓄率較高。按照鄭女士的家庭資産情況，同時考慮老人突發的一些醫療費用，留足50000元左右流動資金比較合適。另外可以從現在開始每年為老人存一筆贍養費，這部分資金可用於投資銀行的一些風險較低的理財産品，在穩健的基礎上提高收益率。

　　由於目前市場上該類産品都不能中途退出，故建議鄭女士購買産品時，儘量購買長短不同期限的産品，以保持資産的流動性。此外，也可考慮選擇以房租來養老，如果是一家居住在200平方米的大房子裏，那麼另一套閒置房則可以用來出租，租金基本可以滿足作老人退休後的生活費。