金融資源的分配應該讓市場起決定性作用。未來每省(區、市)擁有一家民營銀行的格局之下,應該進一步放開至條件成熟的地級市開設民營銀行,並讓市場成為開設與否的決定因素。
近日,在銀監會召開的新聞發佈會上,我國首批5家民營銀行行長一起亮相,並交出一份亮麗的成績單,5家銀行均實現盈利。2014年,銀監會正式啟動民營銀行試點工作。首批批籌了5家民營銀行,分別為深圳前海微眾銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。
據銀監會統計,截至2016年三季度末,首批試點5家民營銀行實現凈利潤5.72億元,資産總額1329.31億元,各項貸款611.57億元,各項存款428.20億元,平均不良貸款率0.54%,撥備覆蓋率471.21%。
首批試點民營銀行取得的成績可圈可點,充分證明了我國目前民營銀行試點政策的正確性。民營銀行既是深化供給側結構性改革的要求,也是支援小微企業、服務“三農”的現實需要,更是金融業發展的必然結果。
目前,首批民營銀行規模較小,容錯能力較強,創新意願強烈,比如華瑞銀行定位於“特定區域”,試點投貸聯動;浙江網商銀行定位“小存小貸”,按照純網際網路銀行模式經營,均取得不錯的成績。銀監會城市銀行部負責人表示,首批試點的民營銀行積極探索落實差異化市場定位,各項業務發展基本契合設立初衷和戰略定位。這也説明民營銀行業發展路徑在業界和監管層得到一致認同。
首批試點民營銀行的成功,説明我國銀行業進入了一個新的發展階段。民營銀行對於完善我國銀行業體系,發展普惠金融具有重要意義,民營銀行肩負中國銀行業的創新使命,讓民營銀行蔚然成蔭,需要監管層予以民營銀行更多的創新空間。
民營銀行創新模式,兩條路徑至關重要,一是網際網路銀行遠端開戶的實質推動;二是進一步開放民營銀行市場,讓市場成為其資源配置的決定性力量,避免按行政區域分割的計劃思維主導市場。
回看首批民營銀行,兩家純網際網路銀行特色鮮明,也是首批民營銀行中的佼佼者。這兩家銀行即浙江以螞蟻金服為依託的網商銀行、廣東以騰訊為依託的微眾銀行。
觀察上述兩家銀行的實踐,依託網際網路長尾效應,這些銀行將普惠金融屬性發揮得淋漓盡致,成為我國金融體系中不可忽視的力量。
比如小額貸款原本是傳統銀行無法承受之重,因為獲客成本和經營性成本較高。但網際網路銀行可以依託其背後的大數據優勢和科技優勢,大幅降低風控和經營成本。
但是,網際網路銀行遠端開戶政策尚未放開,不能吸收存款,它們能拿出放貸的自有資金有限,被迫成為傳統銀行的“二傳手”,命運與小貸公司無異。
去年,央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》,對應用人臉識別等生物識別技術指出了明確的應用方向。探索網路銀行獨立遠端開戶方式,希望可以制定一套遠端開設電子賬戶的規則,適用於網上銀行和其他商業銀行。
目前的遠端開戶試點依舊局限于線下特定設備的識別,並沒有多少實質性的探索意義。眾所週知,傳統銀行網點多,遠端開戶需求沒有那麼迫切。而對於沒有實體網點的網際網路銀行來説,遠端開戶才是其進一步生存發展的基礎。
事實上,遠端開戶的意義更多在於,這是網際網路銀行未來創新探索的真正起點。網際網路銀行試點遠端開戶,將對一系列金融科技的探索産生激化效應,並實質性地解決普惠金融的觸達問題,有望構建我國普惠金融在移動互聯時代的基礎設施。
2015年12月,英國第一家基於手機APP的銀行——Atom Bank上線,成功實現了基於人臉識別身份認證的遠端開戶。
應該看到,金融科技已經在全球主要經濟體形成了競爭態勢。我國金融科技搶佔制高點,既依賴於企業主體的競爭力,也取決於政策主體的創新力。目前試點的網際網路銀行客戶基數比較小,技術相對成熟,風險比較可控,已經具備遠端開戶試點的基礎。
當前,監管層對遠端開戶放開的主要顧慮是風險,這種顧慮可以通過技術手段解決。
比如遠端開戶試點時,網際網路銀行可以為單筆存款金額設置可控上限,不吸收大額存款;還可以像當年支付寶那樣,做出丟錢賠償的承諾,從而將金融風險限制在可控範圍內。
目前我國5家試點民營銀行起步順利,對支援“三農”、小微企業,提升金融業活力,鼓勵民資進入壟斷行業均起到積極作用。
從國際來看,美國早在上世紀80年代時最高擁有近3萬家中小銀行,目前有7000多家中小銀行。與美國相比,中國這類銀行數量非常少。客觀上,小微、“三農”和社區居民的金融需求又很多,因此,我國未來民營銀行的市場容量很大,幾百家甚至上千家都不成問題。
國家層面的積極信號在釋放,去年國務院下發文件要求加快鼓勵和引導民營資本進入銀行業。隨後銀監會推行民營企業發起銀行限時審批制度,縮短審批時限。
但應看到,目前我國已批籌民營銀行呈現較強的行政地域分配格局。民營銀行對地域經濟有好處,也是某種政績,各地積極爭取可以理解。但金融資源的分配也應該讓市場起決定性作用。未來每省(區、市)擁有一家民營銀行的格局之下,應該進一步放開至條件成熟的地級市開設民營銀行,並讓市場成為開設與否的決定因素。
銀監會此前表示,民營銀行的批設,不是簡單的增加機構數量,而是要增加金融服務的有效供給。民營銀行要發揮好機制靈活、決策靈活的優勢,用新的體制機制、新的商業模式、新的技術手段,解決傳統金融機構不能或者不願解決的問題,填補金融服務空白點,有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。
政策層面的思路已經明晰,在民營銀行隊伍進一步擴大之際,未來的民營銀行政策重點將是儘快完善法規制度建設,防控關聯交易等風險。
一方面,需要充分總結民間資本入股銀行業金融機構的歷史經驗和教訓,加強對關聯交易、股權管理和大額風險暴露等重點領域的監管,落實民間資本發起設立民營銀行的五項原則,強化銀行自我約束、市場約束和監管約束,形成體制機制,防範金融風險。
另一方面,要加強和改進監管服務,加快相關金融創新的制度研究與機制完善,結合各家民營銀行發展實際,注重分類監管的靈活性,推進一行一策,更好地貼近民營銀行發展的新要求、新情況。
(作者為中央財經大學中國銀行業研究中心主任、金融學院教授)
(責任編輯:張晗)