隨著我國經濟轉型和國務院關於支援發展消費金融的相關措施相繼出臺，我國正在步入消費金融發展的黃金期。在國家政策的扶持下，國內金融機構積極推出具有特色的消費金融産品，為居民提供著越來越便利的金融服務。

　　不過，接受記者採訪的業內專家表示，當前消費信貸産品同質化嚴重，難以滿足日益多樣的居民消費需求。未來，商業銀行亟待在産品和服務創新方面取得突破。

　　消費金融産品同質化

　　消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。簡單來説，消費金融就是客戶在消費的時候做一筆貸款。

　　我國商業銀行消費金融業務自上世紀80年代發展至今，産品種類日趨多樣化。早期主要有住房按揭貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助學貸款、旅遊貸款、信用卡等業務。在各類消費信貸中，住房抵押貸款等長期貸款為消費金融的主力，佔比一般保持在85%～90%的水準。

　　隨著以信用卡分期貸款、一般性消費貸款為代表的短期消費貸款快速發展，消費金融改變了過去産品較為單一的局面，形成了多樣化的産品體系。到今天，商業銀行消費金融産品種類更加細化且繁多、業務更加具體化，群體化，服務更加網路化、便捷化，比如健身、美容、餐飲、醫療等消費的分期付款。目前，江浙一帶的商業銀行開始推出“網際網路+信貸産品”並到府提供信貸需求服務。

　　雖然我國商業銀行消費金融服務獲得了長足的發展，但業內人士指出，消費金融市場充斥著大量相似的産品，擁有鮮明特色的産品較少，消費信貸産品在産品種類、辦理手續、辦理費用、針對人群等方面存在同質化嚴重、創新能力不足的現象，規模、産品和服務等方面還不能滿足個人消費需要。

　　專家認為，目前我國消費貸款主要集中于長期住房按揭貸款和中期汽車貸款等方面，而類似旅遊、教育、家電、傢具購買等的短期消費貸款領域商業銀行缺乏深度的挖掘與開發。同時，我國商業銀行對消費金融服務的潛在客戶群挖掘程度也較淺，大學生、農村等特殊群體或地域對消費貸款的需求日益增長，而商業銀行針對特殊領域的消費金融産品與服務開發尚處於短板甚至空白階段。

　　網際網路模式成創新熱點

　　以網際網路為代表的現代資訊科技對傳統金融模式産生了重大影響，客戶消費行為悄然改變，足不出戶即可完成消費，社區金融和跨界消費金融逐漸興起，網際網路、物聯網、雲計算等資訊技術的發展開拓了創新的運營模式。

　　由於消費者對網際網路的高度依賴，商業銀行正將重點轉向開發滿足消費者方便快捷需求的消費金融産品。

　　廣發銀行總行零售信貸業務部總經理陳春文認為，在消費金融領域，客戶對審批高效、隨時隨地可用的信貸産品需求很大。以廣發銀行2014年底推出的國內首個可受理所有個人客戶信貸申請的網際網路貸款産品——“E秒貸”為例，推出僅一年來，已有超過15萬客戶完成預審批。

　　審批時間和客戶體驗是網際網路消費金融成功的關鍵。據調研，個人客戶選擇消費信貸産品時，首先考慮以下三個因素：審批放款速度、利息水準和信貸額度。七成客戶希望能在一週內拿到貸款。同時，網際網路模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇。77%的個人客戶首選網路渠道獲取消費信貸産品資訊，而偏好網路信貸申請方式的客戶比例正在迅速增加。

　　業內專家表示，適應消費者對網際網路的高依賴性，商業銀行必須從櫃檯業務辦理走向線上業務辦理，向京東、趣分期等網際網路企業學習，開發出“借貸—消費—還款”網際網路一體化消費金融服務鏈，實現産品業務創新和發展新活力。

　　線上線下跨界合作

　　隨著消費金融的進一步發展，線上線下相結合的新模式越發受到市場青睞。

　　目前，線下消費金融的發展主要以各大商業銀行為主力，各銀行已基本形成了一套包括個人住房貸款、汽車消費貸款、大額耐用品貸款以及教育助學貸款、旅遊度假貸款、家居裝修貸款等在內的個人消費信貸體系。但線下模式流程體系複雜，消費者需要提供各種證明材料，銀行方面則需要經過多重審批辦理放貸業務，因此線下消費金融具有辦理手續繁雜、週期長等特點。

　　而線上上的場景資源方面，以阿裏、京東為代表的電商公司則是掌控著最大的消費場景。並且，它們除了在各自的生態體系內打通支付消費以及線上線下的各個環節外，還利用自己在流量、數據以及資源整合方面的優勢把觸角延伸至了體系之外。

　　業內專家表示，未來網際網路金融創新的走勢一定是線上線下相結合，實體體系與虛擬體系相結合的方式。商業銀行通過線下金融可以提供體驗、展示、客戶信用調查等服務，線上完成借款和出借的撮合服務。這種完善的服務體系將增強客戶體驗和客戶黏性，有效提升客戶滿意度。