日前人民銀行、銀監會聯合印發《關於加大對新消費領域金融支援的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》中明確提出，“鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域設立特色專營機構”。

　　那麼，專營機構是什麼？如何設立？哪些銀行有條件設立？

　　某大行相關部門負責人在接受記者採訪時坦言，目前面向消費領域開展的業務仍主要集中于房貸與個貸。哪些屬於新消費領域，是否因此設立專營機構，從目前來看，尚未可知。

　　“銀行此前設立的消費金融公司就屬於專營機構範疇。可以肯定的是，政策的支援、社會發展的需求，銀行會更加看重這一領域。與之前相比，未來設立的專營機構將更加注重‘特色’，在服務的領域和運作的方式上或將有所區別。”一些業內人士分析。

　　發展怎麼樣？

　　種種跡象表明，發力消費金融公司成為今年多家銀行的共同選擇。在這一選擇下，銀行係消費金融公司“增量”已成定局。

　　“光大銀行正在籌備消費金融公司。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵曾在近期公開表示。

　　隨後，光大銀行董事會秘書蔡允革也再次證實，去年的8月份，光大銀行董事會審議通過了設立消費金融公司的議案，現在該申請工作已經上報到監管部門，現在正處於監管審批階段。

　　而在今年稍早前，由中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)主發起籌建的中郵消費金融有限公司(以下簡稱“中郵消費金融公司”)已獲得銀監會批准。

　　依據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　記者通過粗略統計，目前由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司已有10家。如中郵消費金融公司便是由郵儲銀行與星展銀行及其他5家中國企業宣佈共同籌建，郵儲銀行作為中郵消費金融公司的主發起人，其出資將佔註冊資本的61.5%。

　　消費金融公司為何受到銀行青睞？光大銀行給出的答案是，希望消費金融公司的設立可以進一步發揮光大銀行在零售銀行領域所積累的優勢，延伸業務鏈，提高客戶服務的深度和廣度。同時，未來也會為銀行培育和導入大量的優質客戶。

　　中行國際金融研究所研究員李佩珈認為，經濟新常態下，傳統銀行業務難以滿足新的消費需求，佈局消費金融公司，不僅可以彌補消費信貸的短板，還可助推自身業務轉型。

　　哪些銀行“有條件”?

　　3月1日，盛京銀行發佈消息稱，已獲得銀監會遼寧銀監局對消費金融公司的開業批復。

　　自2009年8月銀監會發佈《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《試點辦法》)，啟動消費金融公司審批程式後，已先後有北京銀行、中國銀行、成都銀行、興業銀行等多家銀行設立了消費金融公司。

　　從這些銀行的規模來看，既有大型銀行也有股份制銀行以及城商行。

　　“消費金融公司的設立，不僅取決於銀行的意願，還取決於它們的能力。”相關業內人士分析，“這裡的能力包括，資金實力、服務水準、風險防控等諸多方面。”

　　消費金融的服務群體是中低收入的消費者，這對於更專注走零售路線、服務小微的中小銀行而言，則又一次開闢了發展空間，能夠幫助銀行客戶群的進一步下沉和擴展更大的規模。

　　銀行對於客戶群的定位也有更明確的目標。在談及客戶定位時，蔡允革就表示，光大銀行現在初步形成了消費金融公司的經營戰略思維，即“在客戶定位方面，未來的廣大消費金融公司將與銀行實現差異化定位，重點客戶群主要定位為有消費意願，但當前支付能力不足，而未來收入較好的人群。

　　更為重要的一點是，風險防控水準的高低將決定銀行係消費金融公司的發展。與商業銀行相比，消費金融公司的整體經營風險比較高。這是因為，在消費金融公司取得貸款無需抵押擔保。客戶自然定位在無法獲取商業銀行貸款的中低端客戶。然而，目前我國個人徵信體系尚不完善，消費金融公司要在短時間內完成嚴格的信用審查並作出其還款能力的判斷不容易，其中隱藏著違約風險。銀行能否解決這一問題，至關重要。

　　如何應對挑戰？

　　據統計，至去年年末，國內消費信貸規模較2014年末增加3.59萬億元，達到了18.95萬億元。截至今年1月末，居民個人消費信貸餘額已達19.48萬億元。

　　消費金融的市場很大，而參與的主體更是眾多。其中電商企業便是一個強大的競爭者，如蘇寧雲商發起並控股的蘇寧消費金融公司已在去年5月29日正式開業運營。

　　就在去年6月，國務院決定將消費金融公司的試點範圍擴大至全國，明確符合條件的民間資本、國內外銀行和網際網路企業發起設立消費金融公司，記者注意到，不僅有騰訊、阿里巴巴等公司，海爾、物美控股等大型零售商也紛紛申請這一牌照。

　　以創新應對挑戰，是銀行係消費金融公司眼下的選擇。

　　面對競爭，光大銀行表示，針對客戶的不同需求，未來的光大消費金融公司將研發設計一系列小額、快捷、靈活的消費信貸産品。

　　線上、線下充分結合也是銀行係消費金融公司發展的一大特點。線下方面，與銀行原有渠道和商戶合作；線上，通過網際網路服務渠道，進一步開拓客戶市場。中銀消費金融公司此前就表示，希望通過全新的“網際網路消費信用”模式，以更親民化的使用方式、更加便捷的授信和支付手段，培育消費貸款市場。

　　另外，消費金融公司業務僅限于家用電器、電子産品等耐用消費品以及用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的一般用途個人消費貸款。這也與銀行個人信貸業務在一定程度上存在同質化競爭，突出特色服務就顯得十分重要。