儲蓄品種從前臺後退，理財産品從後臺向前——

　　近日，宜賓翠屏農商銀行一款保本型理財産品上線。發行當天，500萬元額度被28名客戶一搶而空。為何受到如此熱捧？原來，這一理財産品存續期只有42天，預期年化收益率卻高達3%，同樣的錢在該銀行存活期，收益每年僅有0.385%。

　　通過走訪川內多家銀行網點，記者發現，宜賓翠屏農商銀行的情況並非個案。目前，銀行存款和理財産品種類不斷多樣化，存款理財化趨勢日漸明顯。

　　存款和理財産品收益可差數倍

　　3月18日，記者在中國工商銀行四川省分行營業部春熙支行網點了解到，該網點同時有超過30種理財産品在售，這些産品雖然名稱、期限、預期年化收益率等不同，但共同的一點是，預期年化收益率均高於同期存款利率。其中一款期限為360天的穩利系列，預期年化收益為3.70%-4.25%，這一收益率已高於當前存款中收益最高的3年期大額存單的3.85%。

　　工行理財産品收益代表了國有控股商業銀行的基本狀況。而城市商業銀行的理財産品收益也普遍高於同期存款利率，南充市商業銀行目前在售的至少有四大系列、11個産品，其一款投資期限僅38天的理財産品，預期年化收益率達到4.80%。

　　值得注意的是，不僅同一筆錢以存款或理財産品放進銀行收益會不同，單就存款而言，也會因銀行、品種不同而産生利息收益的差異。

　　對於同一銀行而言，目前有傳統的1年、3年、5年期定期存款産品，更有大額存單等新面孔出現。工行、建行在成都的一些網點都有大額存單在售，工行一位個人客戶經理介紹，“如現在買了大額存單，不管之後三年內的利率如何降，這一收益率不會變。”

　　此外，對於不同銀行而言，存款品種、利率也大為不同。如南充市商業銀行起點為50元、期限為5年的定期存款利率就達到5%。

　　存款漸理財化銀行探索新模式

　　銀行為何會推出那麼多比存款收益更高的理財産品？

　　一位銀行客戶經理解釋道，理財産品與存款不同，存款即使是定期存款産品，客戶也可提前支取，不容易鎖定期限；而理財産品是有固定期限的，一般是銀行先找到投資項目，然後才開始募集推出這一項目的理財産品，給出較高收益。

　　正是銀行和客戶的雙重推動，將存款慢慢演變為理財産品，從銀行業來看，存款理財化趨勢日漸明顯。四川銀監局數據顯示，2015年，全省銀行業全年新增信貸資金3963.98億元、理財資金1063.41億元、信託資金1040.24億元，理財資金佔到所有新增資金的六分之一，為實體經濟發展注入強勁的資金動力。

　　業內人士認為，存款理財化趨勢有助於商業銀行轉型。以銀行理財業務為推手，商業銀行加快了産品創新和制度創新步伐，豐富中間業務類型，增加中間業務收入。另一方面，以銀行理財業務為介質，商業銀行也將逐步實現交易、承銷、代客等多項業務的銜接。在監管助力下，以理財直接融資工具試點為契機，探索項目管理式的理財新模式，實現理財業務向真正的代客業務轉型。

　　實用

　　●既然利息較低，還有必要存定期嗎？

　　中國光大銀行成都分行金融理財師趙曉軍認為，存款即使收益不高，也應成為家庭資産中不可或缺的一種配置。説不定哪一天家裏要用錢，各種投資方式中唯一可立即動用的就是存款。

　　●購買理財産品，如何提前做功課？

　　銀行理財産品的本質是金融投資産品，雖然較之基金、股票風險較小，但在購買時也應多加注意。首先，要考慮到預期年化收益率存在不確定性，根據自身特點選擇産品類型，不要盲從；其次，産品的投資方向、募集資金投向決定産品本身風險的大小，需要關注；第三是流動性，銀行理財産品流動性相對較低，客戶一般不可提前終止合同或贖回，需要慎重決定。

　　消費者尤其要注意的是，銀行理財産品有兩大類：一類是銀行自營，一類是代理。直觀地看，銀行一般提供的理財資訊單上的第一類為自營理財産品（個人理財産品），這一類最關鍵的詞是保本、非保本，消費者一定要區分清；而代理理財包括保險産品、信託産品、基金産品等。

　　中國光大銀行成都分行零售業務部高級副經理李旻支招説，消費者投資時，要深入了解投資品種類型，不要盲目追求高收益。他建議，投資時“高風險+低風險”雙管齊下，高風險投資必須熟悉行情，關注市場變化；低風險在保證本金的前提下，儘量選擇大於儲蓄存款利率的産品。