網際網路金融強勢來襲，銀行 “躺著賺錢”時代被終結

　　2015年，中國銀行業大變局

　　儘管同為經濟疲軟大背景下的“勒緊褲帶”，與歐美頂級銀行相比，中國銀行業還蘊藏著更深層的變革訴求。

　　2015年，中國銀行業利潤“大變臉”

　　與歐美大行的盈利模式不同，國內銀行過去一直被視作“金飯碗”的根源在於其長期躺在“存貸差”上賺錢的驚人優勢。

　　2015年以前，國內銀行業幾乎一直是每年財報季最耀眼的明星。如2014年，A股最賺錢十強榜上有8家是銀行，四大行更是囊括前四，一時風光無限。

　　然而，進入2015年下半年後卻驚現拐點。先是工、農、中、建、交五大行存貸比逼近監管紅線，接著四大行跌入零增長時代，30天存款流失更是達到4474億之巨，這幾乎撼動了靠“存貸差”躺著賺錢的傳統盈利模式的根基。

　　2015年11月，四大行貸款總額環比下降656億，為6年來首次；同月風聲鶴唳，16家上市銀行3個月出走228萬戶股東，工行、中行撥備率逼近紅線，行長排隊辭職，超百隻銀行理財産品提前終止。

　　記者注意到，在已經公佈的2015年上半年業績報告中，已有12家上市銀行的凈利潤增幅跌破個位數，五大行凈利潤增幅最高的也只有1.5%，中行第三季度凈利潤環比甚至出現了下降的情況。股份制銀行也未能獨善其身，除平安銀行保持13%的增長外，其他銀行增速均下降至個位數，僅在2%～8%，銀行總資産首次出現環比下降。

　　而隨著經濟大環境持續不景氣，不良貸款率成為懸在銀行頭頂的達摩克利斯之劍。銀監會數據顯示，截至2015年9月末，商業銀行不良貸款率達到1.59%，已連續15個季度上升。16家上市銀行不良貸款餘額達9079.79億元，較2015年初新增2396.44億元，已經接近2014年全年新增量。

　　“下半年的數據急轉直下，很久沒聽到好消息了。”數位銀行業資深人士對記者感慨，“傳統銀行留不住人了，尤其是事業攀爬期的‘中流砥柱’。”

　　一家國有大行公司貸款部負責人對《中國經濟週刊》坦言，經濟不給力，利潤預期慘澹，冗員沉重的傳統銀行面臨著重大變革，“因為國有企業存在體制上的積弊，許多年富力強的中高層並不看好能夠徹底轉型，在網際網路時代殺出一條血路，所以紛紛離開。”

　　網際網路金融倒逼傳統銀行業轉型

　　“網際網路金融對傳統銀行業的衝擊是多方面的，第一個就是第三方支付的興起搶佔了銀行中間業務的份額，以往支付結算、基金代銷、保險代銷是銀行中間業務收入的重要來源，現在第三方支付以更低的費率和更便捷的直銷功能打破了既往的銷售格局。”一位觀察人士對《中國經濟週刊》記者説。

　　記者注意到，雖然目前我國網際網路支付的規模佔全社會支付總量的比重不足千分之二，僅為銀行卡消費規模的 1/5，但正以 180%的年複合增長率飛速增長，估計到今年末，市場交易額就會與銀行卡消費總額基本持平。

　　值得一提的是，雖然沒有實體賬戶介質，但目前網際網路支付機構所具備的虛擬賬戶儲值、支付結算、轉賬匯款等業務功能已經與商業銀行賬戶功能十分接近，網際網路支付顯然正試圖擺脫對傳統銀行的依賴，形成自己的支付閉環，而一旦實現清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就完全可能拋開現有銀行支付清算體系獨立運作，其對傳統銀行支付仲介地位的衝擊將不可預測。

　　由網際網路金融帶來的存款流失更是成為傳統銀行的心頭大患。因為各種以“寶寶類”為代表的小額資金理財産品橫空出世，網際網路平臺的沉澱資金規模不容小覷，截留銀行大量低成本的活期存款，對商業銀行基礎性存款的分流壓力越來越大。“其實這部分資金最後又以協議存款形式回流到了商業銀行的體系之內，但銀行就被迫抬高了存款付息的成本。”上述人士對記者坦言。

　　不過，傳統銀行盈利模式的終結既是大勢所趨，也是歷史必然。仍然尚未完成自我修復的歐美大銀行至少有一點值得國內借鑒：金融創新始終應該成為銀行業的核心生命力。