昨日，央行發佈《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，要求銀行對個人銀行賬戶建立分類管理機制。其中，通過銀行櫃面現場開戶的，可以開立全功能的I類銀行賬戶；通過遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開戶的，則可以設立功能相對受限的II類銀行賬戶或III類銀行賬戶。這是央行首次明確遠端開戶的賬戶分類管理，網際網路銀行無法遠端開戶的困擾初步“破冰”

　　純線上開戶只限小額消費

　　“遠端開戶就這麼低調地放開了……”《通知》發佈後，一家全國股份制銀行相關負責人在朋友圈轉机發並評論道。

　　根據《通知》規定，今後個人銀行賬戶將分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

　　有無銀行工作人員進行現場身份核驗，成為了個人銀行賬戶分級的重要區分門檻。通過遠端開戶方式、未經銀行工作人員現場身份核驗設立的個人銀行賬戶，在功能許可權上會受到一定的限制。

　　具體説來，如果用戶親自到銀行網點的櫃檯開戶，或者通過遠端視頻櫃員機(簡稱“VTM機”)和智慧櫃員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，且銀行工作人員同時進行了現場核驗身份資訊的，都可以開立功能最為齊全的Ⅰ類戶。而如果沒有銀行工作人員現場核驗身份資訊，無論是通過VTM機，還是通過網上銀行、手機銀行等電子渠道申請開戶的，都只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　Ⅰ類戶是一種全功能的銀行結算賬戶，辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等功能都包含其中。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別則是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。此外，央行還對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶餘額。

　　“如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能帶來較大的資金損失。”央行相關負責人解釋了進行賬戶分類管理和設置單日支付額度的考慮。

　　事實上，一些銀行已經在遠端辦理業務方面做出了嘗試，交通銀行、廣發銀行、平安銀行近幾年都開始佈局VTM設備，客戶站在攝像頭前就可以與視頻連線中的銀行客服人員進行遠端視頻交流，並可辦理一些需要進行身份驗證的業務，包括自主發卡、網銀簽約、手機銀行簽約、挂失、存款證明開具等。然而説到底，這些VTM機還是擺在銀行網點裏，客戶要辦業務還是要去銀行跑一趟，算不上真正的遠端開戶。此次，“通過網上銀行、手機銀行等電子渠道申請開戶”這類普通人理解中真正意義上的“遠端開戶”，首次列入了央行關於開戶類型的闡述中。

　　網路銀行告別“空中樓閣”

　　昨日的《通知》中，儘管央行並未明確提出網際網路銀行可以進行遠端開戶，卻提到，Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人就可開立。有業內人士分析認為，這其實是低調地對網際網路銀行的網上開戶行為進行了放開。

　　其實，網上開戶的“破冰”之旅從半年前就已開始。今年5月，《中國人民銀行關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見 (徵求意見稿)》發佈，提出銀行賬戶“以櫃檯開戶為主，遠端開戶為輔”。不過，遠端開戶設立的賬戶與普通賬戶具體有何區別等操作性意見，當時並未明確。

　　從網路銀行誕生之初，開戶問題就成為關鍵。“做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。”網商銀行行長俞勝法曾對媒體表示，純線上銀行最大的問題就是開戶難。正如他所言，儘管微眾銀行、網商銀行這兩家純線上銀行獲批、開業時都曾引起巨大的社會關注，但是由於始終未能獲准遠端開戶，這兩家銀行的業務目前多以網際網路理財産品為主。如果遠端開戶不能破冰，網路銀行在一定程度上就是“空中樓閣”。