遇到心儀的大件,手頭現金一時不夠,刷卡然後分期還款已經是許多市民常見的消費行為。去年11月份至今,央行已五次降息,但多數銀行的信用卡分期還款手續費卻並未調整,不僅如此,有銀行信用卡中心公告將上調部分分期項目單期費率上限。

　　不少持卡人疑惑,“貸款利率下降費用為何不降反升”?分析認為,降息使得銀行的利潤空間遭到擠壓,銀行需要開闢新的利潤戰場;另一方面,分期的需求逐漸旺盛,銀行也有底氣提高分期手續費。

　　原因

　　1.銀行“息差”利潤被壓縮

　　“這與降息政策並不矛盾。”一家股份制銀行人士認為,信用卡分期與貸款業務不同,前者收取的是手續費,並不是貸款利息。 “叫做手續費就算中間業務了,利息自然嚴格執行央行規定,但中間業務,各商業銀行的自主權就大得多了,可以自行確定。”

　　不過,有分析人士看來,雖然信用卡分期業務表面上來説收取的是手續費,但實質上銀行與客戶仍然是一種借貸關係,客戶繳納的手續費與貸款利息並無本質上的區別。而由於信用卡各類分期業務屬於無抵押無擔保,一直以來所有銀行收取的費用都高於其他類型的貸款。

　　一直以來,銀行對於信用卡分期業務採取的是“低息高費”策略,大多免收貸款利率,僅僅收取手續費,但手續費年化成資金成本非常高。今年央行五次降息後,一年期貸款基準利率已降至4.6%,降幅超過兩成。可銀行為何不肯下調信用卡分期手續費?

　　一位不願透露姓名的業內人士表示,“息差”是銀行重要的收入來源,一年之間,央行5次降息,銀行息差受到擠壓,從而影響銀行整體利潤的增長,銀行不得不“另謀出路”,拓展中間業務,以期增加手續費及佣金收入已成為重要途徑。

　　2.相比用戶流失,收益更高

　　之所以這麼多家銀行能逆勢上調手續費,銀率網分析認為,另一個最重要的原因是供求關係。銀率金融研究中心信用卡組分析師華明認為,銀行之所以有底氣調整信用卡分期手續費,是因為即使費率提高,依然會有大量的持卡人使用信用卡分期服務,“這項服務有自己的優勢,如辦理速度快等。銀行認為,與提高費率導致一小部分用戶流失相比,由此獲得的收益會更高。”

　　“信用卡分期手續費也不是政府指導價格,而是可以由銀行自主定價的服務。”上述分析師説。

　　業內人士透露,信用卡分期已被銀行視為高性價比業務之一。信用卡不僅有常規的收費項目,還有刷卡消費向商家收取的手續費,以及可以向持卡人收取的帳單分期、現金分期收費等。另外,持卡人若未及時足額還款的話,還有畸高的逾期罰息。

　　據iFinD數據顯示,今年上半年,16家上市銀行中,大部分手續費及佣金凈收入均呈現兩位數增長,同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。

　　現狀

　　多家銀行上調信用卡分期費率

　　去年11月,央行啟動新一輪降息週期,至今已降息5次。然而,市場使用最為普遍的信用卡分期業務,分期還款費率卻不減反增。不少銀行都在強調信用卡“免息”基礎上,悄然抬高了分期手續費費率。

　　日前,浦發銀行信用卡中心發佈公告稱:將從11月15日起調整信用卡部分分期項目單期費率上限。其中,“自由分期/帳單分期”的手續費費率由每期最高0.9%上調至1.5%,“專項分期”手續費費率由每期最高0.46%上調至1%,“非面對面分期”手續費費率由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。

　　而今年3月,中國銀行、交通銀行均針對信用卡分期費率進行調整。從去年下半年算起,光大、華夏、興業等更多的銀行已經調整了信用卡分期費率,大多數調整後的費率較之前有所上浮。

　　雖然大多信用卡免收貸款利率僅僅收取手續費,目前信用卡12期(一年)分期手續費率一般在7.32%-8.8%之間,24期(兩年)分期手續費率則為14.4%-18.24%不等,明顯超出銀行同期貸款利率。據統計,信用卡分期手續費率較銀行同期貸款利率高出59%至82%。

　　算賬

　　分期年化資金成本在10%左右

　　目前,多數銀行信用卡帳單、單筆分期業務期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選,單月手續費率略有差別。手續費可以一次性提前收取,也可與本金一起按月還款。

　　假設刷信用卡12000元,分12期還,手續費為0.6%/月,每個月需要還1072元,相當於年利率7.2%,這個數字也正是銀行人員告訴你的。

　　由於目前銀行所收取的手續費是按照刷卡金額的固定比例來計算的,雖然手續費不會發生變化,還款的時候銀行資金部分卻會逐漸減少,也就是説,持卡人並非一直欠銀行12000元,到最後一個月,實際上只欠銀行1000元,但銀行仍按12個月的資金佔用值12000元收取手續費。根據測算,持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

　　不過,信用卡分期費率提高後,仍低於按最低還款額還款所産生的利息。一位銀行負責人介紹,各銀行信用卡分期費率的年化利率在10%左右,個別達到15%,信用卡最低還款産生的年化利率則普遍在18%左右。“分期手續費並不一定比貸款利息低,最多比18%的取現利息低些。”

　　預測

　　或有銀行跟進,長遠看會下調

　　有銀行人士表示,對信用卡分期費率,各銀行之間並沒有達成默契。所以在關注盈利的大前提下,年內可能還會有銀行上調分期手續費。

　　銀行人士對此解釋,信用卡分期還款像貸款一樣是佔用銀行資金進行購物消費,如今,這塊業務已成了銀行中間業務的重要來源,考慮到資金成本的不斷上升,各家銀行調整分期付款手續費其實無可厚非。

　　不過,分期手續費持續上調的可能性不大。因為在利率市場化的大背景下,消費者有很多選擇。一家銀行漲價,用戶還有選擇其他銀行信用卡的餘地。

　　華明即認為:“當前各家銀行的信用卡都可以提供分期業務,但手續費並不統一。一家銀行漲價,用戶可以選擇其他銀行的信用卡。其次,除了信用卡,用戶還有其他選擇。”

　　目前除信用卡,目前不少與信用卡分期類似的網際網路産品及消費金融公司都可提供分期業務,如支付寶的花唄、京東白條和各種消費金融公司。“這些産品剛剛起步,用戶還沒有信用卡那麼廣泛。不過,這些分期方式的發展前景是很樂觀的。”華明認為,隨著市場競爭的激烈,分期手續費還會下降。

　　Tips

　　分期消費儘量選較短期限

　　一家國有銀行理財師提醒消費者,在使用分期前最好先計算和比較一下再做決定。

　　他建議,消費者首先要選擇費率較低的銀行,並且儘量選擇較短的分期期限,因為分期期限越長,成本越高。

　　同時儘量避免提前還款,多數銀行規定,信用卡分期提前還款,分期手續費照收。此外,銀行有時會推出信用卡分期手續費減免的優惠活動,參與這樣的活動可以節省分期成本。

　　最後就是,要記清每月還款日期,避免因逾期産生違約金甚至不良信用記錄。