存款是銀行經營的基礎，其增長狀況是判斷銀行競爭活力的重要依據，對於苦於“吸存難”的小型商業銀行，尤其如此。經過幾年快速發展之後，近年來村鎮銀行顯示出一些隱憂，其中，存款增速明顯放慢值得關注。

　　2012年和2013年，我省村鎮銀行存款增速大體上是全省金融機構的3倍、農信機構的2倍；到今年上半年，則與全省金融機構、農信機構大致相倣，甚至還略低於農信機構。到今年6月末，存款負增長的村鎮銀行數量升到20家，佔比30.77%。有如此多的機構出現存款負增長，負增長機構的比重又不斷上升，達到30%，肯定意味著有一些機構在趨向邊緣化。

　　實際上，我省村鎮銀行的優劣分化相當明顯。好的如開業約4年的溫嶺聯合，存款持續快速增長，今年6月末存款餘額已達39.57億元，名列全省第一。較差的開業兩年多後，存款餘額才900多萬元。又如，由某大銀行主發起的村鎮銀行，今年6月末，不良貸款率已經突破20%。總體上看，由大銀行主發起的村鎮銀行，業績相對欠佳。目前，我省由大銀行主發起的村鎮銀行共有13家，今年6月末，其中5家的存款為負增長，佔比38.46%，高出全省平均值近8個百分點。

　　橫向對比，可以發現村鎮銀行業績的優劣主要取決於主發起銀行的觀念與舉措。村鎮銀行合理的市場定位是，主要面向規模以下小企業、個體工商戶和農戶，發放個人經營貸款。如果主要定位於向規模以上小企業發放公司貸款，那麼，由於這類客戶的信貸飽和度高，村鎮銀行又資金實力弱、附加服務少，在競爭中處於劣勢，很難爭取到優質客戶，從而很容易發生不良貸款。一旦不良貸款率飚升，則最終勢必影響業務拓展，導致存款下降。

　　由大銀行主發起的村鎮銀行之所以績效欠佳，首要原因是由於大銀行沒有放下身段，不接地氣，難以有效地支農、支小並實現存款快速增長。部分村鎮銀行出現存款增長疲勞症，根源在於一部分主發起銀行的重視度不夠，隨著管理力度鬆懈，存款增速進而放慢。相反，業績優良的村鎮銀行，主發起行均為“支農、支小”優秀的城商行與農商（合）行，有較大主動性，主動作為，爭奪這塊市場。

　　村鎮銀行還是發展普惠金融中不可缺少的重要方面軍。眾所週知，為發展普惠金融，需要大量發展小型金融機構。村鎮（社區）銀行與網商銀行各有韆鞦。在近幾年出現的小型金融機構中，村鎮銀行是最具效率與發展前景的。數據顯示，截至今年6月末，全省村鎮銀行已開業71家，縣域覆蓋率達到75.6%，名列全國各省（市、區）前列，為服務地方經濟做出巨大貢獻。網商銀行有廣闊的發展前途，但是，它不可能完全取代線下銀行，這在早已進入信用經濟的歐美發達國家是如此（美國尚有7000家左右的社區銀行），我國也將如此。

　　因此，我省應當切實重視村鎮銀行的發展，充分利用我省的有利條件（尤其是有著一批優秀的主發起銀行），努力造就出一大批活力充沛、“支農、支小”堅定的優秀村鎮銀行。從當前實際出發，應當實行“調整、發展”方針。

　　一是調整，要運用重組、轉讓、收購及其他必要措施，改造那些缺乏活力的、邊緣化趨向嚴重的村鎮銀行，進而提高我省村鎮銀行的總體活力。對於業績很差的村鎮銀行，要大力督促其主發起銀行加強管理，或者重組、轉讓; 對個別業績較差的村鎮銀行可以處置或轉讓; 對於“邊緣化”趨向嚴重的村鎮銀行要鼓勵重組、轉讓，並且鼓勵優秀的主發起銀行接盤; 對於市場定位偏差的村鎮銀行，要多方督促，幫助改進；地方政府應當動用財政杠桿。

　　二是發展。首先，主辦村鎮銀行要堅持“自願”原則，在“我要幹”的銀行中選擇優秀者擔任主發起銀行，尤其是經過實踐證明村鎮銀行辦得好的銀行。其次，在此基礎上，繼續大力發展村鎮銀行，不但要早日實現“全覆蓋”，而且應當允許一些縣（市、區）有2~3家。再次，爭取在尚無城商行的麗水市、衢州市設立地市級總分行制的村鎮銀行。這類村鎮銀行具有組建成本低、管理成本低、監管成本低和服務地域廣的好處。最後，爭取讓那些一直在從事金融服務微小企業的人士，有機會主發起民營的村鎮銀行，進而造就一批像當年的泰隆城信社那樣的民營村鎮銀行。

　　（作者為浙江金融職業學院教授、浙江地方金融發展研究中心副主任）