民營銀行是經濟和社會發展到一定階段的産物，是金融業發展的必然結果。民間資本涉足金融領域在發達國家已經發展成熟，但在我國，由於過去計劃經濟體制的弊病給銀行業留下了深刻的烙印，長期以來，國有資本在商業銀行中居於壟斷地位。近兩年，政府和銀行監管機構對民間資本進入銀行業做了大量有益的探索，特別是，隨著浙江網商網商銀行、深圳微眾銀行等五家民營銀行的相繼掛牌，民間資本在銀行業資本構成中所佔比例顯著上升，民營銀行亦成為中國金融業發展的一支重要的新興力量。

　　當前經濟金融結構加速轉型，政府重拳迭出、多措並舉，我國金融改革進程步入了一個加速通道，未來民營銀行亟需得到大規模的發展。日前，李克強總理在達沃斯論壇上説，“下一步我們將繼續放寬民間資本進入金融領域的限制，積極發展民營銀行”，這也為民資進軍金融業以及民營銀行的發展指明瞭方向，也凸顯出本屆政府對金融改革攻堅克難的堅定態度。

　　民營銀行改革破冰在引導民間借貸健康發展、服務實體經濟、完善金融體系等方面對於中國金融改革的重要性不言而喻。

　　首先，設立民營銀行有利於充分發揮其“鯰魚”效應，激發金融機構市場活力。在商業銀行同質化嚴重的大背景下，設立民營銀行是我國金融業對內開放的重要舉措。它可以動員社會資金進入實體經濟，促進金融股權結構多元化，改變我國金融結構單一的現狀，進一步激發民間資本金融創新潛力、自主性和創造性。

　　民營銀行在管理上有優勢在經營體制和機制上更為靈活，多元化金融機構的充分競爭有利於打破大型銀行在市場上“一統天下”的局面，特別是網際網路金融、大數據等方面的優勢，會倒逼傳統銀行進行産品、管理改革和加大創新力度，使其在競爭中擺脫固有的僵化體制，完善自身的運作和監管機制，提高資金流轉效率、使用效率，加快轉型的步伐。從而促使銀行高效穩健經營，提升行業整體競爭力，完善普惠金融服務體系，優化配置資源，及時化解風險隱患。

　　其次，設立民營銀行更好滿足中小企業、社區和農村地區的發展需求，支援實體經濟特別是小微企業的發展。縱觀國外的發展經驗，開放民營銀行是一種趨勢，目前國際上都以民營銀行為主，其中有許多值得我國借鑒之處。以金融發展程度較高的美國為例，美國有大約7000家的民營銀行，雖然其資産總額佔全社會銀行資産總額的比例低於11%，但其有力的支援了美國小微企業的發展，向小微企業發放的貸款佔到40%。

　　目前中國産業鏈上鑲滿了許多淘金“夢想”的小微企業，其比重達到95%以上，這些小微企業相當於社會經濟的“毛細血管”，承擔著重要的“生理”機能。民營銀行有更多的自主權，可以正確地定位自身，立足於中小型地方金融機構；站在資金需求方的角度，避開現有商業銀行“大而全”的特點和經營過程中的同質化現象；努力發現並開拓市場“空白”，不斷推進業務創新，利用比較優勢，改善金融服務，發展普惠金融，實現金融服務專業化、特色化、精細化及品牌化；為“草根企業”提供資金，幫助這些“小螞蟻”未來變成“大象”，實現其“中國夢”。

　　因而從大方向上看，民營銀行對於經濟結構調整和産業升級的推動非常重要。通過豐富市場競爭主體、完善治理體系、打破壟斷，使各類市場主體成為真正自負盈虧的競爭主體，可以彌補現有金融服務的不足，提升市場競爭活力，提高金融對實體經濟的服務能力。各類銀行在市場競爭中生存、發展，可以進一步豐富金融市場層次和産品，增強定價能力，開展差異化、特色化經營贏得市場，緩解民營經濟、小微企業和“三農”面臨的融資約束，提供高品質、低價格、低成本、高效率的金融服務，顯現更強的活力。

　　第三，降低金融機構的準入門檻在長期中將成功的撬動金融市場化的支點，使我們的金融環境發生決定性的變化，構建有效、穩定的金融秩序。毋庸置疑，今後民營資本將成銀行業的重要發展力量，通過其耦合機制，面臨的各類問題將在發展中得到有效解決，使金融生態更加豐富。民營金融機構提高整個銀行業的運營水準和金融活力，將對中國金融業的競爭及市場經濟的完善與發展形成積極影響。同時民營銀行的建立，也能有序引導民間資本在金融業內的流動，從一定程度上帶動地下影子銀行的陽光化，更好地發揮民間資本的活力，積極防範和化解各種潛在金融風險，使金融市場的秩序走上正軌，維護金融業穩定，充分釋放其所擁有的正能量。

　　民營銀行發展任重而道遠

　　國際經驗表明，銀行業的開放需要同步完善金融基礎設施和金融監管，宜循序漸進。

　　由於目前我國在法律法規建設、金融機構監管體制上還存在許多不足之處，此時允許民間資本進入金融業，這對於長期徘徊在銀行業門檻外的民間資本發出邀請函意味著要充分考慮未來的發展前景以及可能面臨的風險和挑戰。民間資本進入銀行業，要對銀行業風險充分認識，有長期投資的決心，應該把銀行當成事業來做。

　　同任何其他行業一樣，銀行業的總體容量也是有限的。有新鮮血液的注入就必然有落後金融機構被淘汰，如此才能在動態競爭中使市場均衡發展。對於民營銀行來説，由於信用弱勢，一旦發生風吹草動，更容易引發擠提。隨著民間資本的放開，過去有進無退的銀行業態將不復存在。因而保證儲戶利益就要建立存款保險制度和宏觀審慎監管體系和民營資本退出機制，把銀行的損失與存款人的損失隔離開，隔絕單一問題銀行的風險傳導。同時民營銀行要有一定的資本規模和專業團隊，樹立良好的風險意識和正確的經營理念，完善自身發展，這也能使監管機構更好地應對改革中出現的行業整合等變化，解決金融機構破産後續問題，做到有備而無患。

　　總而言之，進一步發展民營銀行，需要金融界攜手努力，整合各方資源，才有可能完成這一歷史使命。政府和相關監管部門要借鑒發達市場的經驗教訓，正確處理政府和市場的關係，使市場在金融資源配置中起決定性作用，對於民營銀行的金融創新在政策層面留有足夠空間的同時，加強民營銀行信用狀況的透明化，適度監管民營銀行。建立風險處置、破産清算重組在內的一整套銀行業市場退出機制，進而使銀行機構體系、銀行服務體系、經營管理體系、監管體系、金融市場體系等五大體系建設趨於完善。通過制度建設避免關聯交易和卷款外逃，隔離民營銀行的經營風險和系統性風險，落實好金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協調機制。

　　在當前經濟金融結構加速轉型的大環境下，金融機構改革已進入突破民間資本管制的攻堅階段。未來的民營銀行的大規模構建需要一定時間的漸進深入，若操之過急則負面影響難以估量，因此唯有步步精心地規劃設計並穩妥推進，遵循一條分步實施、有序推進的漸進式改革路徑才是最佳途徑。監管機構也應履行責任，嚴格規範進入金融業的民間資本所具備的條件以及相關資本的價值取向，重點把控風險，對他們做必要的要求和規範。

　　儘管短期內民營銀行對國有銀行難以構成傷筋動骨的影響，但將來民營銀行將會是我國現有金融體系的有益補充。未來民營銀行將成為撬動金融市場化的重要支點，會使現有的銀行業格局發生變化，為金融體系注入更多的生機和活力。

　　郭田勇 中央財經大學中國銀行業研究中心主任、教授