央行五次降息後存貸款利率下降 但信用卡分期借款成本不降反漲

　　去年底至今，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續費卻巋然不動，不僅如此，有銀行信用卡中心公告將上調部分分期項目單期費率上限。有業內分析師稱：“這是銀行不得已的選擇。”分析師提醒，信用卡分期雖然免息，但是手續費並不低，持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。

　　浦發信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和帳單分期的手續費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續費費率由每期最高0.46%上調至每期1%，而非面對面分期手續費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標準從11月15日起實施。

　　記者調查發現，雖然去年底至今央行五次降息之後，一年期貸款基準利率已降至4.6%，累計已下降1.4個百分點，降幅超過23%。而各家銀行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續費的收費標準進行下調。記者查詢多家銀行的信用卡分期手續費率，發現每期0.75%的費率已算比較低的了，還有的銀行手續費率達到每期0.85%到0.95%，通過收取高額手續費銀行可創造很高的收益。

　　浦發並不是唯一一家增加信用卡分期手續費的，早在去年，興業、華夏等銀行就相繼上調了信用卡分期費率。

　　“信用卡帳單分期和現金分期收取的費用近一年確實沒有降低，但這些是屬於手續費，不是貸款利率。”某銀行信用卡中心客服人員這樣答覆。

　　信用卡分期“免息高費”遭質疑

　　有業內人士表示，信用卡分期手續費實行“免息高費”的政策，表面上來説收取的是手續費，但實質上銀行與客戶仍然是一種借貸關係，客戶繳納的手續費與貸款利息並無本質上的區別。此外，不論以何種名目收費，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續費也有下調空間。

　　而實際上，有銀行就將這一塊收入納入利息收入範圍。據招商銀行半年報顯示，2015年起，招行對信用卡持卡人分期收入進行了重分類，將分期收入從非利息收入調整為利息收入。

　　“央行降息壓縮銀行利息收入，上調信用卡分期手續費是銀行不得已的選擇。” 融360信用卡分析師孟麗偉向記者表示，連續降息及存貸款基準利率浮動區間不斷擴大，銀行利差受到擠壓，傳統存貸款業務帶來的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤的增長。因此，各銀行紛紛在中間業務拓展方面尋求空間，以期增加手續費及佣金收入。

　　銀行手續費及佣金凈收入呈兩位數增長

　　一般上市銀行會將信用卡分期手續費收入歸入“銀行卡手續費及佣金收入”明細科目。記者統計發現，16家上市銀行中，大部分上半年的手續費及佣金凈收入均呈現兩位數增長，整體增速達到13.79%。其中，南京銀行手續費及佣金凈收入的同比增幅達101.42%。增速第二是平安銀行，同比增幅達76.58%。在中報中，個別銀行也提到信用卡總收入，如招商銀行上半年信用卡總收入169.21億元，同比激增55.88%。

　　經過多年跑馬圈地，國內信用卡發卡量有趕超國際同業的趨勢。據中國銀行業協會統計，截至2014年末，我國信用卡累計發卡量4.6億張，每人平均持卡0.34張。孟麗偉認為，央行降息，再加上經濟下行壓力加大、網際網路金融衝擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續費收入方面想辦法。“信用卡分期等銀行卡中間業務對於銀行收入的貢獻度越來越高。”孟麗偉稱。

　　建議：

　　信用卡分期四“注意”

　　1.要選擇費率較低的銀行；

　　2.儘量選擇較短的分期期限，因為分期期限越長，成本越高。但是，有的銀行把分期數限定在6期以上；

　　3.儘量避免提前還款，多數銀行規定，信用卡分期提前還款，分期手續費照收；

　　4.銀行有時會推出信用卡分期手續費減免的優惠活動，參與這樣的活動可以節省分期成本。

　　提醒：分期期限越長成本越高

　　某股份制銀行人士表示，信用卡各類分期業務因為屬於無抵押無擔保，所有銀行收取的費用通常高於其他類型的借款，甚至是最接近“暴利”的業務之一。

　　據銀行官網資料顯示，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，而不是按每月剩餘的貸款額度來計算。以1.2萬元消費分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續費卻始終按期初總金額為基數，折算下來，實際手續費費率為16.6%，遠超貸款利率。

　　融360認為，信用卡分期手續費折算成實際年利率的確較高，但無論是銀行消費貸款還是P2P，其手續費與信用卡分期手續費相比並沒有明顯優勢。而信用卡分期業務還具有明顯的優勢，如流程簡單快捷，通常只需要持卡人向發卡銀行提出分期申請，即可成功辦理。因此，對於小額消費信貸需求，辦理信用卡分期業務還是很合適的。

　　分期消費陷阱

　　買同款手機費率差5倍

　　分期消費風靡大學校園 記者調查發現——

　　買同款手機費率差5倍

　　廣州日報訊 （記者李婧暄）隨著高校的開學季，大學生分期消費市場又開始火爆。

　　記者調查發現，目前市場上有一些機構完全不顧學生的還貸能力，一方面在行銷端進行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，並以各種名義收取服務費用。據統計，這些活躍在消費端的學生貸款年費率通常在20%以上，有的甚至高達50%。很多大學生因為一時衝動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當於貸款本金近1.5。

　　分析認為，廣大的大學生群體在面臨心愛的手機、電腦、相機等這些利器的誘惑時，仍然對這些費率高企的貸款産品毫無免疫力。正因如此，以趣分期、愛學貸、分期樂、喵貸等為代表的大學生分期品牌迅速成長起來，在短時間內市場上出現了數十家分期平臺。與此同時，老牌電商品牌如京東、阿裏等也開始進軍校園金融，阿裏推出花唄，京東則投資分期樂，同時推出校園白條。

　　與工作人群不一樣的是，大學生群體往往沒有固定的工作和經濟來源，所以風險也相對較高。

　　陷阱一：

　　弱化分期費用 暗藏隱形擔保

　　為吸引大學生，某些平臺往往只宣傳和誇大分期産品或者現金小額貸款的低門檻，零首付，零利息，免擔保等。同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期費用。

　　實際上，低門檻並非真低，平臺所稱的身份證和學生證就可貸款背後，存在諸多隱性擔保。

　　平臺在審核過程中，通過要求申請分期的大學生提供的電話地址、家庭住址、父母聯繫電話、輔導員聯繫方式等資訊，以電話或者一對一實地審核等方式確認大學生身份及還款能力，如果大學生不能按期還款，平臺會找到其父母為其買單。

　　陷阱二：

　　魚龍混雜 超六成平臺費率不明確

　　在利息方面，有的平臺只是針對特定産品給出每期月還款金額，並不直觀的公佈其相關收費標準；在逾期費用方面，也只是説明會産生一定逾期費用，當並沒有給出明確數值，據融360調查發現，逾期後每日費率最高與最低相差達60倍之多；在服務費方面，除了每期收取利息之外，有的平臺還加收其他費用，如金豆分期收取的賬戶管理費，平臺服務費以及預收諮詢費，每筆最高可達700元。

　　記者了解到，由於大學生分期消費主要産品是價值數千元的3C産品，以iPhone6 plus 16G金色版為例，30家分期平台中，無需註冊或下載APP的16家平臺的12期分期的金額顯示，最高的費率為35.96%，最低的費率為7.74%，相差六倍。