上市銀行半年報披露進入密集期，據招行發佈的半年報顯示，上半年歸屬本行股東凈利潤329.76億元，同比增加25.17億元，增幅8.26%。值得注意的是，從已公佈中期業績的股份制商業銀行來看，不良貸款餘額和不良率均呈現雙升態勢，其中，招行不良率居首。

　　中國經濟網記者留意到，招行不良率連年上升，從2011年末到2014年末，招行不良率分別為0.56%、0.61%、0.83%、1.11%。截至今年6月末上升為1.5%。如此看來，招行不良率連升三年半。

　　今年上半年，利率市場化進程已入深水區，網際網路金融業走向成熟，金融脫媒進一步加速。經濟增速持續放緩，銀行風險防控壓力不斷加大。機構認為，上市銀行目前發佈的中報數據顯示，不良率的提高使上市銀行的資産品質風險問題有所暴露，應警惕不良資産進一步惡化。

　　銀行人士預計，經濟下行壓力不減的情況下，銀行業不良貸款趨勢仍會持續，銀行一方面需要通過內部梳理，對違約、部分區域及行業客戶進行專項安排，另一方面通過加強核銷、清收工作，來消化不良貸款。

　　下半年，銀行業整體的經營環境使得銀行轉型變革已然變得更加迫切。

　　招行上半年實現凈利潤329.76億 不良率1.5%居首

　　8月25日晚，招商銀行發佈2015年上半年業績報告。上半年，實現凈利潤329.76億，同比增加25.17億元，增幅8.26%；實現營收1043.81億元，同比增長23.51%，其中，凈利息收入661.04億元，同比增長17.69%，非利息收入382.77億元，增幅35.06%。零售金融業務盈利佔比繼續提升：稅前利潤達197.22億元，比上年同期增長30.32%，佔全部稅前利潤的45.46%，同比提升7.87個百分點。同時，零售銀行業務成本收入比為32.12%，較2014年同期下降4.85個百分點。

　　中國經濟網記者發現，不良貸款餘額和不良率均呈現雙升態勢，截至6月末，招行不良貸款餘額為396.15億元，比年初增加116.98億元；不良率為1.50%，比年初提高0.39個百分點；不良貸款撥備覆蓋率為204.17%，比年初下降29.25個百分點。

　　目前，上市銀行中，已公佈半年報的股份行有華夏銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行、招行。不良率分別為1.35%、1.32%、1.32%、1.28%、1.5%。招行的不良率最高。

　　招行方面表示，受經濟下行影響，不良及關注類貸款有所上升。不良貸款增加以次級類貸款為主，報告期內次級類貸款佔比提高0.38個百分點至1.07%；損失類貸款得益於核銷處置，佔比較上年末下降0.01個百分點。期末關注類貸款640.88億元，佔比2.42%，比上年末上升0.56個百分點。受經濟下行期個人償債能力下降的影響，零售貸款不良率 0.95%，比上年末上升 0.18 個百分點。

　　據悉，按照行業劃分的話，招行不良貸款增量76%集中在批發和零售業、製造業、採礦業三個行業。按照地區劃分的話，不良貸款增量84%集中在西部、中部及環渤海地區。

　　興業證券研報認為，招行不良暴露加速，撥備計提繼續提升，資産處置力度維持于高位。逾期水準和關注貸款的增長速度均指向未來仍需關注大幅資産處置給撥備計提帶來的潛在壓力。

　　銀行利潤增速放緩是必然 轉型步伐需加快

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，隨著我國經濟從高速進入中高速發展階段，銀行的利潤增速放緩成為必然。今後銀行利潤增速放緩是整個銀行業要共同面對的問題。此外，利息凈收入增長相對降低也成為銀行利潤增長的阻礙。郭田勇認為，下半年銀行一方面要加強對不良存量的化解，另一方面需要改進風險體制改革的措施、辦法和制度。

　　分析認為，2015 年下半年，銀行業經營環境使銀行轉型變革更加迫切。銀行業“分層有序、差異化競爭”的市場格局將加快形成，銀行盈利增速趨緩將成為新常態。在此背景下，銀行業將進一步加快轉型步伐，推動業務結構優化，不斷提升經營管理水準和風險管控能力，逐漸走向健康可持續發展的道路。

　　作為新戰略規劃的開局之年，中信銀行在今年上半年圍繞“最佳綜合融資服務銀行”的戰略願景，也在積極推進戰略執行和業務轉型。

　　招行在半年報中説明瞭戰略方向和定位是“輕型銀行、一體兩翼”，將建設以零售金融為主體，公司金融、同業金融為支撐的“一體兩翼”的業務體系。

　　華夏銀行表示在實施“中小企業金融服務商”戰略，持續打造“華夏服務”品牌。目前，正值華夏銀行轉型關鍵期，雖成立多年，但與差不多同期的招行、中信、浦發仍有差距。這兩年憑藉著網際網路轉型漸有起色，牽手微眾銀行、佈局社區金融，能否憑藉網際網路變革彎道超車，將成為新領導班子最大的考驗。

　　浦發銀行方面表示，今年以來銀行業轉型的陣痛在加劇，經營的難度在加大。但是銀行業的經營優勢依然巨大，作為金融主體的地位依然牢固。下半年繼續推進“輕前臺、強後臺、穩內控”的運營模式建設，提升集約化、智慧化水準，增強差異化的運營服務能力。

　　招行2011年以來不良率