終於等到你，然而卻沒有大驚喜。8月15日，獲准開業八個月後，帶有騰訊企鵝圖像的微眾銀行APP上線。

　　作為首家被李克強總理視察過的純網路銀行，市場充滿期待，然而，此次APP初體驗似乎沒能給人帶來驚喜。

　　目前，微眾銀行APP與直銷銀行類似，可以實現的功能只有存款和購買理財産品，暫不具備支付功能，不能轉賬到他人銀行卡。微眾銀行目前僅有定期理財産品和基金産品在售，理財産品種類少，應用場景單一，在功能上沒有任何突破。因此，業內人士質疑稱，整體來看，微眾銀行還不是真正意義上的銀行。

　　“微眾的定位一直都是網際網路平臺。我們沒計劃成為一家傳統定義的銀行”。8月18日，微眾銀行董事長顧敏對新京報記者表示。

　　備受關注的刷臉開戶也未如預期般實現。顧敏表示，暫時沒有被告知放開遠端開戶。中金公司銀行研究報告認為，遠端開戶的刷臉認證技術年內難以得到監管認可。

　　看來，刷臉開戶對微眾銀行來説還將是一段不短的等待。

　　【現狀】

　　人臉識別僅用於添加銀行卡

　　在目前為數不多的應用中，“人臉識別”算得上微眾銀行APP的最大亮點了。不過，這僅在用於添加第二張以及更多張銀行卡時。

　　擁有網際網路基因的微眾銀行手機客戶端的頁面設計簡潔，電子賬戶註冊流程簡單易行。與微信綁定銀行卡類似，在用戶用微信或QQ登錄之後，綁定第一張銀行卡時，只需要填寫姓名、銀行卡號、身份證號、電話等資訊，進行短信驗證，即可成功開立微眾銀行電子賬戶。若需綁定第二張銀行卡或更多銀行卡時，需進行人臉識別，同時語音驗證。整個過程需要3－5分鐘。

　　然而，在人臉識別時，不少用戶反映開戶通過率不高，無論如何操作，始終無法添加第二張銀行卡。昨日，記者體驗四次人臉識別，總是無法成功。在客服人員的幫助下，調整了驗證環境，並逐個讀數字錄音，最後總算開戶成功。

　　對於記者問及為何需要錄音時，客服人員稱，這是微眾銀行內部技術原因，不方便透露。在獲取人臉資訊和錄音資訊之後，後臺系統會根據與公安部身份系統對接獲取的個人身份證照片資訊進行驗證。

　　顧敏對新京報記者表示，人臉識別技術在金融領域應用需要逐步改善，但我們相信一定要邁出第一步才有基礎繼續改善。另外“通過率”並不是越高越好，否則就失去風險控制的效果了。

　　微眾銀行相關人士表示，微眾銀行APP在綁定第二張銀行卡的時候，人臉識別是為了安全和技術檢驗，否則會有被濫用欺詐的可能。不過，目前的刷臉並沒有用於遠端開戶，遠端開戶還沒有放開。

　　中金公司認為，由於未在銀行櫃檯與個人見面認證，目前微眾銀行開立的電子賬戶只能被界定為弱實名電子賬戶。只能用於購買前海微眾銀行發行、合作發行或代銷的理財産品，不能轉賬結算交易支付和現金收付賬戶中的留存資金，按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。

　　中金公司稱，人臉識別僅作為綁定第二張銀行卡的必要條件，與“遠端人臉識別+身份證件核實”開啟強實名賬戶的設想相去甚遠。

　　【難點】

　　遠端開戶刷臉認證年內難突破

　　“靠刷臉實現遠端開戶，目前還只是看上去很美，技術和監管尚不足以支撐”。有業內人士對新京報記者表示。

　　最受關注的刷臉開戶這次還是爽約了。微眾銀行董事長、CEO顧敏昨日對新京報記者表示，目前沒被告知放開遠端開戶，也沒有得到資訊。

　　對此，中金公司銀行研究報告表示，遠端開戶的刷臉認證年內難以得到監管認可，預計刷臉開戶漸行漸遠。

　　“櫃檯開戶為主、遠端開戶為輔”一直是監管層堅持的指導原則。多位業內人士表示，這令刷臉認證技術年內看來難以突破。

　　2014年《關於規範銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿）浮出水面，在制度層面讓刷臉開戶成為可能。不過，仍然堅持“櫃檯開戶為主、遠端開戶為輔”的指導原則。今年初，央行向各家銀行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，並於1月8日召集多家銀行召開討論會。此後，包括微眾銀行在內的多家銀行均開始探索基於人臉識別技術的遠端開戶體系。

　　不過，截至目前，央行尚未下發正式試點遠端開戶的通知。

　　近期《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法（徵求意見稿）》發佈，監管機構依然堅持櫃檯開戶為主、遠端開戶為輔的指導原則。

　　中金公司研報認為，遠端開戶未獲放行的主要原因是刷臉認證技術還不夠成熟，監管對於通過“遠端人臉識別+身份證件核實”實現強實名賬戶存在四個方面的擔憂。

　　報告認為，目前用於測試的多為針對可控區域內可控人群的封閉的數據庫，測試準確率可能是虛高；假體欺騙問題仍然存在；“人證（身份證）”分離的情況下，數據傳輸過程中亦存在安全隱患；遠端認證所對應的人民銀行和公安部門數據庫支援還未能跟上步伐，令驗證的準確性和便捷性受限。

　　今年3月，微眾銀行向銀監會、人民銀行等監管部門提交經過公安部門檢測的“人臉識別資訊安全監測報告”，針對對像是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能作為遠端開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。

　　同時，刷臉認證仍然面臨盜用照片、視頻甚至製作三位頭套等高科技手段進行欺騙刷臉的風險。人臉識別專家曾指出目前開發出的防欺騙技術都不是無懈可擊的，與櫃檯開戶相比被冒用身份的安全問題更加嚴重。

　　從國外經驗來看，國外銀行遠端開戶仍非主流，並且面對諸多限制。

　　【未來】

　　定位網際網路平臺，不做傳統銀行

　　遠端開戶未獲准放行，網路銀行諸多業務暫時無法開展。網路銀行的未來在哪？微眾銀行將自己定位為網際網路平臺。

　　今年5月，有接近微眾銀行高層的消息人士對新京報記者表示，自從今年1月4日通過人臉識別技術進行遠端發放給卡車司機徐軍3.5萬元的貸款之後，微眾銀行的業務幾乎停滯。事後也遭受了來自公安部門與央行的技術問詢，尤其是公安部門對基於人臉識別的遠端開戶頗不放心。

　　深圳前海微眾銀行于2014年12月獲批開業，成為首批試點5家民營銀行中第一個獲准開業的。1月18日試運營以來，至今才上線微眾銀行APP。另一家純網路銀行阿裏係浙江網商銀行已于6月25日開業，目前也暫無具體産品。

　　對此，中金公司認為，在刷臉開戶難以短期內實現的情況下，預計網路銀行的化解之道可能包括：堅持平臺戰略，通過與銀行同業的合作，優勢互補，合理分享利潤空間；通過戰略夥伴的支援，實現櫃檯開戶的創新，但這還有待於和監管的溝通。

　　“微眾的定位一直都是網際網路平臺，做的事也都按這定位。我們沒計劃成為一家傳統定義的銀行。”微眾銀行董事長顧敏表示。微眾銀行APP每月會有新産品上線，具體是什麼産品要看開發進度。

　　今年5月，顧敏曾對媒體表示，微眾銀行要做持有銀行牌照的網際網路平臺。不要把微眾銀行看成是一家銀行，看成一家仲介就好。而這個平臺要做的事情就是連接微眾銀行服務的個人和微型企業用戶，以及合作的銀行和其他金融機構。顧敏透露，微眾除了同業合作這條路，其實也沒別的路可走。目前在同業合作夥伴方面，微眾銀行已經敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

　　中金公司研究部認為，線上線下合作開戶可能會成為網路銀行建立強實名認證賬戶體系的主要途徑。

　　有分析師此前表示，如果網路銀行不能打破賬戶開設的壁壘，其“鲇魚效應”可能有限。