(圖片來源：資料圖)

　　對於很多人來説，銀行信用卡的免息借款就是一塊唐僧肉。

　　《證券日報》記者注意到，在各類社交平臺，“代辦大額信用卡”、“代辦信用卡套現”的廣告層出不窮。

　　某股份制商業銀行人士對記者表示，去年，該行的大額信用卡壞賬率接近3%，因此今年大額信用卡的審批更為嚴格，除了完稅證明等必備條件以外，對於固定資産的要求也被添加進來。

　　中國支付清算協會發佈的《中國支付清算行業運作報告(2015)》顯示，2014年我國信用卡壞賬風險大幅上升，多因素加大了商業銀行評估持卡人資産負債水準、償還能力難度，實現信用卡風險防控目標難度加大。

　　大額信用卡涉足炒股

　　卡友會對於普通的持卡人來説，只是一個普通的名詞，但是對於以辦卡養卡為生的人來説，這個名詞則代表了一個隱匿的群體，在這個名詞背後，是一個又一個傳授信用卡套現、信用卡提額攻略的論壇部落。

　　《證券日報》記者調查發現，這些群體不斷的向成員宣講最新的銀行信用卡“口子”，包括如何漂白信用，如何將臨時額度轉固定額度，不過無論哪種形式，最終的目的只有一個，從銀行信用卡融到更多的資金。

　　一位自稱卡友會講師的人士對《證券日報》記者表示，正規辦理大額信用卡的流程需要單位開具收入及在職證明，需蓋公章或財務、勞資章、完稅證明，名下需要有房産等相關證明，要求很高。不過，經過該組織的運作，銀行可以放寬一些要求，只需要身份證複印件，相關的流水資訊。

　　該人士還表示，其代辦的業務較多，授信額度在5萬元以下的金卡、5萬元以上的大額信用卡均可辦理。

　　而另一名成員也來遊説記者，稱其已經辦理了一張大額信用卡，每天的利息為萬分之五，透支10萬元，一個月的利息僅1500元，他今年一季度利用這筆錢成功入市，扣除利息，還有將近1萬元的收益。

　　某商業銀行信用卡部人士告訴記者，由於信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，通過信用卡套現，持卡人可以實現從銀行“零利率”融資。今年以來，確實已經出現了利用信用卡套現資金入市，並且由於股票震蕩引發的逾期現象。

　　信用卡壞賬頻發

　　《中國支付清算行業運作報告(2015)》數據顯示，2014年信用卡的壞賬風險有所上升，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較2013年年末增加105.72億元，增長41.97%，信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額的1.53%，較2013年年末上升0.16個百分點。

　　報告指出，受國內宏觀經濟持續下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業融資渠道狹窄，通過信用卡進行套現從事生産經營活動成為其便利選擇，各類P2P、小貸、消費金融租賃等非金融機構呈現多元化發展，利用信用卡進行套現實現資金騰挪屢見不鮮。

　　銀率網分析師認為，調查數據所顯示出的信用卡逾期還款及套現的佔比均超過20%，從一定程度上反映出銀行信用卡的逾期率壞賬率偏高。對於消費者來説，信用卡的使用是建立個人信用記錄的過程，隨著徵信系統的完善，個人徵信的作用越來越大，消費者不得不嚴肅對待信用卡的使用，主觀違約行為將逐漸減少。

　　而根據銀率網調查數據，87.88%的消費者了解信用卡違約的後果，但在實際中，只有74.5%的消費者從未發生過信用卡逾期，25.5%的消費者曾有過逾期還款記錄。其中，“忘記還款”、“還款渠道導致未能及時到賬”以及“沒錢還”是導致信用卡逾期的3個主要原因。

　　也正是由於壞賬頻發，今年銀行的信用卡審批趨於嚴格。上述商業銀行信用卡部人士表示，以往，銀行對於發卡量在數量上的增長有非常嚴格的考評，如果不達標，獎金就會受到影響，但是今年，出現壞賬的信用卡審批環節追責才是考核重點。

　　《證券日報》記者了解到，在銀行信用卡部門對申請的審批中，集中表現在固定收入、工作情況、法定年齡、銀行流水、固定電話、住房證明、工作時間、申請記錄、銀行理財、信貸記錄10個方面。

　　某股份制銀行一位客戶經理告訴本報記者，此前大額信用卡的授信也就是30萬元左右，基本上國企的中高級職稱都可以審批通過，只需要單位開證明加上正常的流水，但是今年，這個條件已經不夠了，還需要有房産等證明輔助才可以辦理。

　　與此同時，為了加強對客戶的信用管理，許多銀行開始擁抱網際網路。上海銀行與上海聯通聯合打造的創新性産品“上海銀行聯通聯名信用卡” 就將客戶通信數據納入信用卡徵信模型。