編者按 6月26日，銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》公佈後，民營銀行的大門正式向所有符合條件的民間資本敞開。銀監會公佈的數據顯示，目前已經有40多家民營銀行提出申請。民營銀行如何在激烈的競爭中贏得一席之地？本報記者從一線發回了報道。

　　目前，第二批民營銀行已在醞釀之中。6月26日，銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》公佈後，民營銀行的大門正式向所有符合條件的民間資本敞開。

　　近期，已有兩家上市公司——金髮科技和禦銀股份發佈公告稱，擬嘗試設立花城銀行。此外，江西、甘肅等多地都在積極準備申辦民營銀行。在申辦潮涌動之下，民營銀行的發展也引發了不少擔憂。目前首批5家民營銀行的生存狀況如何？民營銀行能否在激烈的競爭中贏得一席之地？它們是否能成為服務小微企業的主力？帶著這些問題，《經濟日報》記者奔赴天津、上海、深圳、溫州和杭州5地，實地探訪了這5個銀行業的“新生兒”。

　　定位：差異化、特色化發展

　　由於紮根不同的地區，源於不同的股東基因，5家民營銀行一開業就朝著“個性化”的方向發展。

　　有著深厚網際網路背景的浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行在其中顯得格外與眾不同，他們打算探索純線上的網際網路銀行。網商銀行行長俞勝法介紹，網商銀行定位於“小存小貸”，服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，農村金融也是其未來著力點之一。

　　網際網路的“開放”基因也被植入了銀行之中。微眾銀行計劃依託同業合作，走輕資産、平臺化、交易型銀行之路，無營業網點或櫃檯，而是依託網際網路，為目標客戶群提供服務，通過人臉識別技術和大數據進行信用評級、發放貸款。

　　相比之下，其餘3家民營銀行雖然各有各的風格，但其當前的定位與傳統銀行的模式更為接近。

　　天津金城銀行憑藉天津自貿區優勢，主打“公存公貸”。結合自貿區整體功能劃分方案，在國際貿易、融資租賃、裝備製造、汽車平行出口等板塊加大扶持力度；上海華瑞銀行總部設立在上海自貿區，立足“小微大眾、科技創新、自貿改革”，積極探索科創型企業投貸聯動新模式。

　　地處小微企業密集區，溫州民商銀行定位是為溫州市的企業和個人提供金融服務。該行行長侯念東介紹，初期定位是以信用貸款為特色，做供應鏈金融。

　　差異化定位、特色化發展也是監管層著力引導民營銀行發展的方向。“引進民間資本設立的民營銀行，在傳統的銀行經營領域中沒有任何優勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發展，打造出具有鮮明自身特色的金融産品，才能在市場中爭得一席之地，成為我國銀行業市場中的生力軍。”中國銀監會主席尚福林表示。

　　生存：如何贏得一席之地

　　在銀行業競爭日趨激烈的當下，民營銀行的優勢究竟在哪？

　　隨著利率市場化改革的深化，銀行利差逐步縮小，過去“躺著掙錢”的日子已經一去不復返。今年一季報顯示，國有大行的利潤增速已經下滑至5％以內，不少股份制銀行也下滑至個位數，如果繼續沿著傳統銀行的老路走，網點數量、註冊資本規模都無法與之抗衡的民營銀行顯然難以在競爭中佔據優勢。

　　面對傳統銀行時的劣勢，反而被民營銀行轉化為優勢。《經濟日報》記者在調研中發現，小而輕成為民營銀行提升服務效率、提供更具個性化産品的突破口，扁平化、高效率、重創新是5家民營銀行的共性。

　　“民營的基因、扁平化的制度使得服務效率和産品設計就能有很大的不同。”金城銀行行長吳小平表示。

　　而治理結構的規範使得股東的話語權更強，也更願意投入資源。華瑞銀行董事長淩濤介紹，我們的股東大會不是走形式，能夠充分發揮股東大會、董事會、監事會相互制約的作用。股東給銀行的支援力度也較大。“13家股東的上下游企業的資訊我們都會提供給銀行，以便其更好地研究客戶。”森馬集團財務總監姜捷表示。

　　記者在調研中發現，5家銀行的股東“辦銀行”的眼光都比較長遠，短期並不把盈利作為硬性要求。5家銀行的發起企業都表示將在“成長期”對民營銀行充分“呵護”，不設定短期內的盈利目標，有的規劃2年不盈利，有的規劃3年不盈利並且不分紅。

　　儘管民營銀行在差異化定位、股權結構和公司治理等方面均作出了較為完備的安排，但目前也面臨一些問題，如微眾銀行和網商銀行作為純線上的網際網路銀行，在目前遠端開戶、賬戶體系建設等尚不明晰之時，業務的發展受到一定限制。

　　未來：能否真正服務小微

　　“發展民營銀行，是希望利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，補充銀行服務小微企業的不足，進而逐步提升金融服務實體經濟的能力。”尚福林強調。

　　民營銀行不僅被認為是倒逼銀行業改革的“鯰魚”，更擔當著緩解融資難、融資貴問題的重任。長期以來，圍繞小微企業、“三農”等的金融服務並不充分。

　　據有關資料統計，截至2014年末，資産規模500億元以下的小型銀行，美國擁有6300家，而我國有3669家。我國小型銀行相對較少，發展更多對接小微企業的小銀行的需求也就格外迫切。

　　《經濟日報》記者在調研中發現，服務小微企業是5家民營銀行的一致選擇。“我們永遠不碰那20%的高凈值客戶群，不做500萬元以上的貸款業務。”俞勝法強調。華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金也表示，將充分發揮“民營基因”，了解民營企業和小微企業的需求和“痛點”，設計專門産品，幫助解決小微企業融資難、融資貴問題。

　　與此同時，如何降低小微企業融資成本，仍是目前民營銀行面臨的挑戰。微眾銀行首個産品“微粒貸”年化利率約18%。不低的定價背後，是民營銀行背負的資金成本壓力和對風險控制能力的挑戰。俞勝法表示，在無法全面掌握客戶資訊的情況下，低利率無法覆蓋風險。

　　在為小微企業和“三農”提供更多、更貼心的金融服務的同時，業內專家認為，民營銀行未來的發展仍需要通過大數據等手段充分挖掘潛在客戶，在加大覆蓋面的同時，考量如何降低成本、提高風控能力，減輕企業的負擔。