外資銀行祭出8%高利率博眼球，中行、工行5年定存利率從4.25%漲至5.1%

　　“五年定存利率高達8%。”日前，韓亞銀行打出高利率招牌攬儲，引起市場的廣泛關注。

　　然而，1月20日，長江商報記者致電韓亞銀行客服熱線詢問情況時，卻被告知該産品已于19日售完。而在漢的外資銀行中，渣打、匯豐和東亞等銀行的定存利率並沒有較大“突破”。

　　不過，長江商報記者走訪發現，在中資銀行裏，國有銀行中的中國銀行、工商銀行5年期定存利率已從去年降息最初的4.25%一併漲至5.1%，與股份制銀行的5.225%已相差無幾，利率戰顯然已日漸火熱。

　　有專家預計，隨著利率市場化改革的逐步發展，未來存款業務差異性將更明顯。

　　五年期零存整取利率最高能達到8%。長江商報記者致電韓亞銀行客服熱線了解到，此活動從1月8日開始，是零存整取活動，每月5元起存、3000元封頂，1人辦理6%，2人同時辦理8%。

　　對此，湖北金融研究中心研究員呂勇斌表示，韓亞銀行推出8%的五年期零存整取業務，更多的是一種市場行銷手段，試探市場的反應，不排除一些銀行跟風與效倣。

　　昨日，記者在匯豐銀行、東亞銀行等外資銀行的武漢分行了解到，這兩家銀行定存利率均在央行規定浮動範圍內，其中東亞銀行5年定存利率高出匯豐銀行0.975個百分點，達5.225%。相比之下，渣打銀行各檔的利率較低，甚至在3年、5年期檔次出現利率“倒挂”。

　　對此，記者聯繫上渣打銀行方面，該行回復稱，該行利率是以資金成本為基礎，綜合評估運營成本後，參考市場同業利率綜合製定的，有長期存款需求可以選擇。

　　針對這種“倒挂”現象，呂勇斌分析，外資銀行存款利率倒挂的原因，一是存貸款期限結構不匹配，與其流動性管理有關，即外資銀行在長期類、大額度貸款方面放得少，就不需要長期定存；二是中外資銀行的盈利模式有差異，中資銀行盈利以利差為主，外資行以中間業務收入為主，服務對象主要是高凈值客戶，而這類人群很少有把存款作為理財手段，更看重銀行提供的多元化産品和專業化服務，而不是存款。

　　利率最高8%只是噱頭 在漢外資行按兵不動

　　與在漢外資銀行按兵不動相比，記者在走訪國有銀行和股份制銀行時發現，由於央行對5年期定存利率沒有要求，不少銀行更是在此“做文章”。

　　其中，國有銀行如中國銀行、工商銀行等5年期定存利率均從降息初期時的4.25%漲至5.1%，並且沒有特別門檻。據中國銀行萬松支行一名王姓大堂經理介紹，該檔利率是在元旦之後上調的。至此，國有四大行中，僅有農業銀行5年定存利率仍維持4.25%。此外，股份制銀行仍一直延續最初就“一浮到頂”的利率，其中以平安5年期定存利率5.225%為首。

　　記者就此粗略算了一筆賬，在中國銀行定存1萬元、5年期，元旦前收益為2125元，而元旦後的收益則為2550元，多了425元。若以中國銀行此利率與平安銀行(000001,股吧)對比，5年收益僅少62.5元。

　　在中國銀行萬松支行，當得知記者欲存5年定期時，王經理卻又立刻推薦一款名為“安邦共贏3號”的理財産品，“這款理財産品買3年的收益率就有5.1%，更划算。”

　　而在建設銀行武漢世貿支行，該行一註冊財務策劃師也是向記者推薦一款保險産品，一年期收益率4.02%。

　　為何銀行不推存款反而著力介紹各類理財、保險産品？呂勇斌認為，許多保險型理財産品是保險公司依託銀行進行銷售，對客戶宣稱是銀行産品或銀保合作産品，實質是收取高額手續費，與銀行無多大關係，“銀行的存款風險極小，而理財産品有一定的風險，保險産品就更不好説了。”

　　中行、工行5年定存漲至5.1%

　　記者了解到，自從去年11月21日央行宣佈降息以來，利率戰已然打響。彼時，多家股份制銀行、國有大行均將利率“一浮到頂”，以此留住儲戶。

　　現在，利率戰繼續升溫，各家銀行紛紛打出“降息何所懼，利率升到頂”的口號。未來，隨著利率市場化不斷推進，市場會受到哪些影響？呂勇斌表示，從長遠來看，隨著利率市場化進程加快，民營銀行、網際網路金融等新事物的成長，中外銀行競爭將更加激烈甚至慘烈，未來存款業務差異性會更加明顯。

　　而對於外資銀行為何按兵不動？業內人士分析，外資銀行存款門檻較高，據最新修訂的《外資銀行管理條例》，外資銀行分行可以吸收中國境內公民每筆不少於100萬元人民幣的定期存款，且外資銀行網點少、業務量少，存款業務較小。外資銀行在國際化、市場化、專業化方面具有優勢，他們可以通過發行理財産品、開展私人銀行業務拓展期業務。

　　未來存款業務差異性更明顯

　　部分銀行5年定存利率（單位：%）

　　中國銀行 5.1

　　工商銀行 5.1

　　建設銀行 5.1

　　農業銀行 4.25

　　交通銀行 4.25

　　平安銀行 5.225

　　湖北銀行 4.95

　　東亞銀行 5.225

　　匯豐銀行 4.25