1月18日微眾銀行將開始對外試營業，作為首家民營網際網路銀行，微眾銀行“不設立物理櫃檯和網點，非現場開戶”，業務模式上定位於“個存小貸”。在與傳統銀行業實現互補發展的同時，其在營業時間、物理空間、終端介質、交易模式等方面的新突破將深刻影響銀行業的傳統格局

　　據《經濟日報》記者1月13日從深圳前海微眾銀行獲悉，在發放了首筆線上貸款後，微眾銀行將於1月18日開始對外試營業。試營業期間，微眾銀行將通過內部分析和資訊篩選，小範圍邀請目標客戶群參與，並逐步增加邀請數量。據了解，微眾銀行首筆貸款客戶、卡車司機徐軍就來自騰訊用戶群，屬於邀請客戶。

　　微眾銀行“特”在哪

　　記者進入微眾銀行官網，首先看到的是“科技、普惠、連接”六個大字。隨著螢幕滑動，可以看到微眾銀行將為用戶提供購物、旅行、娛樂等個人消費金融服務。官網還顯示，微眾銀行高管團隊包括：董事長為中國平安集團前執行董事兼常務副總經理顧敏，行長為中信銀行原副行長曹彤，原平安銀行董秘李南青擔任監事長。

　　據了解，微眾銀行註冊資本金30億元，以普惠金融為目標，業務模式上定位於“個存小貸”，經營範圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。主要目標客戶為工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通公眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業。

　　相較傳統銀行，微眾銀行最大的區別是“不設立物理櫃檯和網點，非現場開戶”。據介紹，微眾銀行主要依託網際網路為目標客戶群提供服務，通過攝像頭加人臉識別系統，與公安部身份數據匹配，解決傳統銀行業務線下網點親見親簽的問題。“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數據分析，即時給用戶信用評定，確定貸款額度。

　　微眾銀行相關人士表示，微眾銀行將在依法合規的前提下，努力構建其獨具特色的科技平臺，將資訊科技充分運用到産品、服務和經營管理的各個方面，提升客戶體驗、降低業務成本。同時建立數據庫和數據分析能力，通過發揮股東優勢，提供差異化、有特色的金融服務。

　　為銀行業注入網際網路思維

　　光大銀行深圳分行電子銀行部總經理趙紅武對記者説，“包括微眾銀行在內，利用網際網路手段，銀行渠道已經突破了營業時間、物理空間、終端介質等方面的限制，逐步朝多元化、線上化方向發展。”

　　事實上，由於網際網路技術在金融業的廣泛應用，傳統銀行從未與網際網路疏遠。近幾年，商業銀行不斷改變傳統觀念和經營模式，向電商、移動支付等領域拓展，佈局網際網路金融。一方面，網上銀行、手機銀行、微信銀行等漸漸替代傳統櫃檯渠道；另一方面，銀行建設電商平臺或者與電商平臺合作，銷售銀行金融産品，並介入個人線上信貸和企業全産業鏈綜合金融服務。銀行正在將網際網路思維和技術全面融入行銷、服務、管理之中。

　　比如，華夏銀行深圳分行推出了集信用仲介、支付仲介、信用創造、金融服務等四大銀行基礎業務于一身的“平臺金融”模式，實現線上融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能。中國銀行深圳市分行推出的手機理財可實現基金、黃金、外匯、第三方存管、B股銀證轉賬、記賬式國債、銀期轉賬等投資理財服務。

　　“網際網路金融對傳統銀行在眾多方面提出挑戰，也促使傳統銀行加速轉型創新。在移動網際網路時代，傳統銀行在以往無法覆蓋的領域裏也有了更多的個性化服務。”趙紅武稱。

　　優化金融資源配置

　　既是網路銀行，又是民營銀行，微眾銀行有著獨特的優勢，如靈活的經營機制、清晰的治理結構、較低的交易成本以及沒有歷史包袱、客戶體驗較好、業務可跨地域覆蓋等。但同時，小微企業貸款風險難把控、攬儲不易、流動性低、存在關聯交易風險等劣勢也客觀存在。

　　“可以説，網際網路金融機構和傳統銀行業將長期共存、融合發展，而不是相互取代的關係。”深圳市銀行業協會專職副會長範文波稱。儘管如此，網際網路金融的發展對傳統銀行是一個很大的挑戰。

　　依託網際網路，如今的貸款需求者和供給者可借助雲計算和搜索引擎等手段直接達成交易，使得金融交易脫離中間媒介，這對傳統銀行服務模式是很大的顛覆。業內人士分析，傳統金融必須以開放的心態做好充分準備迎接網際網路金融時代的到來。同時，網際網路金融機構也不能低估金融的複雜性和嚴肅性，必須認清金融的本質，遵守金融行業規則，堅守金融行業底線。

　　“總的來説，網際網路金融帶給傳統銀行業更多的是機遇，未來的銀行應該是跨界融合的，是客戶體驗至上的銀行。”深圳市銀行業協會日前發佈的一份研究報告指出，雖然第三方支付機構、網際網路企業、電信運營商等紛紛介入金融領域，但對銀行業來説，在加快變革與創新，充分運用網際網路提升金融服務的同時，必須強化差異化發展戰略，堅持支援實體經濟的基本職能，把網際網路降低成本、提升經營效能轉化為降低社會經濟運作成本，提升金融服務品質的動能，優化金融資源配置，為經濟轉型和社會民生提供有力支援。