記者調查發現 5年期存款利率管制放開後 不同銀行間定價拉開差距

　　昨日，有外資銀行打出8%的定期存款利率招牌招攬生意，引起市場關注。

　　但記者向該行廣州分行求證並查閱該産品的情況後發現，該産品全國限額16800份，且投資金額最大3000元。

　　分析認為，此舉為外資行吸引個人客戶的噱頭。

　　業內人士表示，隨著利率市場化的放開，銀行間的競爭也會加劇，預計未來在存款貸款定價方面的差距會進一步拉大。

　　昨日，有外資銀行打出8%的定期存款利率招牌招攬生意，引起市場關注。但該産品全國限額16800份，且投資金額最大3000元。事實上，隨著去年11月22日央行降息後不再公佈5年期零存整取基準利率，各家中資銀行也開始蠢蠢欲動調整價格。

　　對此，有專家表示，隨著利率市場化的放開，銀行間的競爭也會加劇，預計未來在存款貸款定價方面的差距會進一步拉大，而央行把存款利率彈性放大，也將允許更多如大額存單等在內的金融産品推新。

　　外資銀行定存高利率有限制

　　央行2014年11月22日降息的同時，決定不再公佈5年期定存基準利率，由銀行自主確定。韓亞銀行近期宣佈將零存整取5年期執行利率調整至6%~8%，遠高於目前3%左右的同業標準。

　　記者昨日從韓亞銀行提供的産品説明書看到：“我行于2015年1月8日發行新的零存整取存款産品。起存金額5~3000元（含），1人辦理享受年利率6%，2人同行辦理優惠利率8%。”

　　昨日，記者採訪了韓亞銀行相關人士，其表示，零存整取分為1年、3年、5年期，韓亞銀行除5年期外，1年、3年兩檔零存整取定價仍維持同業的一般水準。

　　記者比對發現，同樣月存1000元，5年本金共計6萬元，以8%年利率計算，利息約12200元，而以其他銀行普遍3%左右年利率計算，利息約4575元，利息相差7000余元。

　　但該零存整取産品也設置了限制，如活動僅限量全國16800份，存款起點是5元，但最高限制在3000元。

　　分析認為，8%的利率確實高於目前市場上的同業價格甚至是理財産品，但設置的限額很可能是營造一種銷售的噱頭，由於目前其在內地的市場份額並不大，因此其主要的目的是推廣韓亞銀行的168卡和個人銀行服務。

　　調查：5年期以上定存無基準利率 銀行蠢蠢欲動

　　隨著外資行的大幅度動作，記者調查發現，目前不少國有行也在調試5年期定存的價格。

　　其中，從各家銀行公開的掛牌價格看，目前工農中建交等銀行都在實行4.25%的利率，而廣發、光大等股份制銀行上浮到4.5%，平安銀行、南京銀行等則上浮到了5%以上，而其他外資行的5年期人民幣存款利率也在3%~4.25%。

　　但近期在不同的地區，陸續爆出有地方小銀行為了拉存款，在5年期檔上，給出了5.5%~5.7%的存款利率，競爭繼續加大。

　　“隨著市場的調整，預計未來中小銀行甚至大銀行都會進行調整。”某股份制銀行總行研究部門的一位人士昨日向記者表示。事實上，由於5年以上的定期存款在銀行各項存款中的佔比並不高，平均在5%左右，因此央行此次放開5年期以上的定存基準利率，也是利率市場化的一次試水，但是隨著市場的開放，預計未來銀行間也會在這方面做文章進行調整。

　　展望：未來還將推出大額存單

　　一方面是越走越近的利率市場化，一方面是外來的競爭壓力加大。分析認為，去年11月22日降息以來，銀行存款利率差異性更大，隨著利率市場化的放開，各類別銀行間的競爭也會加劇。

　　民生銀行金融市場部首席分析師李志強表示，儘管存款利率上限尚未放開，但事實上一部分存款已經市場化，通過理財産品、私人銀行業務以價格優惠吸引存款，存款市場競爭已經相當激烈。“未來內地銀行業也將更加市場化，銀行考核制度以及監管指標都會發生相應的調整，而未來民營銀行和網際網路銀行以及外資銀行都會對傳統銀行業形成大的衝擊，從大的趨勢上看，銀行業持續高速增長的時期已經成為過去式；同時隨著利率管制的放開，銀行的息差收入對利潤的貢獻也會逐漸壓縮。”一位業內人士表示。

　　華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳對記者表示，不同的策略結構決定銀行存款利率調整的不同。銀行希望將儲戶的資金引導到短期、活期上，減小負債成本；同時，降息後銀行也希望通過存短貸長減少息差收窄。

　　未來隨著存款定價的差異化，央行會將存款利率彈性放大，允許更多金融機構推出新的産品。央行副行長潘功勝此前表示，下一步將加快推進利率市場改革，擴大金融機構市場化定價的範圍。目前推出了金融機構同業存單的發行，下一步，將推出針對企業和個人的大額存單的發行。

　　“推出大額存單符合利率市場化"先大額，後小額"的原則，先行試點可為將來的存款利率定價完全市場化積累經驗。預計出於強化主動負債的考慮，今年會有更多的銀行試水大額存單發行市場。”楊馳表示。

　　業內：監管放寬 外資行看重內地市場

　　據了解，外資銀行的市場化程度遠超內地銀行，更有利於業務的發展。內地銀行各種監管相對嚴格，業務開展上不如外資銀行能放得開。

　　而目前外資行在內地的發展迅猛，根據各外資銀行近期披露的2014年半年報，匯豐、渣打、東亞以及恒生在中國內地上半年均達到了兩位數的盈利增速，凈利息收入或同比正增長。

　　受環球銀行及資本市場業務盈利大幅增長的驅動，今年上半年匯豐中國公司的自身業務（不包括對交通銀行的投資）實現稅前利潤同比大增64%至5.66億美元；儘管渣打在包括中國香港地區和新加坡在內的主要市場均呈現不同程度的業績倒退，但在中國內地卻獲得了15%的收入正增長，成為對集團網路收入貢獻最大的地區，稅前利潤大增65%至1.93億美元；東亞和恒生銀行在中國內地的稅前利潤分別較去年同期增長25%、26.4%至15.4億港元和1.63億港元。

　　再加上近期發佈的《國務院關於修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》正式開始實施，外資銀行在內地的經營迎來再一次的鬆綁。

　　分析認為，監管層對外資銀行在中國境內機構設立、人民幣業務等方面的限制進行適當放寬，為外資銀行設立運營提供更加寬鬆、自主的制度環境。