經濟下行週期，三農貸款壞賬問題逐漸浮出水面。《經濟參考報》記者日前在多地採訪發現，不少基層商業銀行和農信社正深受其擾。以遼寧省為例，業內人士透露，今年前11個月，該省60多家農信社總規模約為600億元的農戶貸款中，250億元為不良貸款，不良率逾40%。另據一位商業銀行工作人員透露，在西部某些地區，涉農貸款接近100%逾期。

　　業內專家表示，涉農小額信用貸款由於鮮有抵押物和擔保方的引入，壞賬壓力高企現象普遍，這也是現代農業和金融體系出現衝突所致，目前二者還沒有形成任何一種可以相互依託和互補的體制。

　　“這幾年農信社的情況都不太樂觀，今年逾四成的不良率還是在當地政府加大清收力度背景下的數據。”一位了解情況的業內人士對記者説，農信社在各地都是獨立法人，貸款不需要“層層報批”，貸款風控比不上銀行，因此壞賬率更高。

　　比起農信社，體制更為完善的商業銀行的涉農貸款資産品質情況要好得多，不過在某些農業大省，三農貸款壞賬問題也較為嚴重，有的地方涉農貸款不良率甚至達到6%或7%，遠高於商業銀行整體的不良率水準。“尤其在經濟下行週期，銀行貸款‘良’也可變為‘不良’，今年的壓力非常大。”一位商業銀行支行人士坦言。

　　記者了解到，三農金融壞賬問題久未根治。近年來，一些主打小微企業貸款的銀行更多地將觸角伸入農村地區，並且積極進行産品創新，引入更多擔保方式或是增加可處置的抵押物品種。不過，“控制風險”依然是其面臨的首要挑戰。

　　某國有銀行地方分行的三農金融業務負責人表示，目前大部分涉農擔保都引入了反擔保措施。“在涉農貸款方面，現在我們主要和國有背景的擔保公司合作，我們也想和民營擔保公司合作，但是很多民營擔保公司對農村市場的信用環境不看好，對於涉農擔保都非常小心”。

　　在增加抵押物品種方面，一些銀行也在嘗試農房（小産權房）抵押、土地經營權抵押貸款等。“這方面的嘗試基本上都需要當地政府的支援和認可，否則，若貸款出現不良，金融機構很難將抵押物變現。”上述銀行三農金融業務負責人表示，即便如此，商業銀行也非常擔心，由於一些抵押中心或是流轉平臺尚不完善，銀行處置抵押物將是一個漫長的過程，這也是很多銀行對這一嘗試態度謹慎的原因之一。

　　在業內專家看來，涉農貸款的風險和壞賬問題只是涉農金融長期裹足不前的一個表像，其背後的深層原因在於現代農業和金融體系之間存在矛盾。中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，過去人們長期把商業銀行看作是國家的財産，但是現在已經是國家控股的股份制企業，資産除了國家以外還屬於各個股東，某種程度上他們追求利潤對股東負責是天經地義的事情。商業銀行的存在和其基本追求，跟支農項目有內在的糾結和矛盾。

　　一位商業銀行基層人士對記者坦言，涉農貸款某種程度上是“吃力不討好”的業務。“和給一個大企業貸款相比，你付出的各方面的成本一點不少，也需要派信貸員反覆調研，但是一筆貸款的利潤其實非常有限。”他表示，受壞賬問題困擾，很多本該主攻三農貸款的農信社近年來也已逐漸淡出農村市場。

　　儘管今年以來，國家出臺了不少支援三農金融的政策，包括“定向降準”“將享受稅收優惠的農戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元，並把對縣域農村金融機構保險業收入減按3%徵收營業稅的稅收優惠政策，延長至2016年底”等，但是都不能根本解決這一矛盾。

　　“現代農業和金融的體系衝突就在於，有些根本性制度是不可能改變的，是讓農村去適應金融，還是讓金融體系去適應現代農業的現實需求，目前還沒有形成任何一種可以相互依託和互補的體制。”陳錫文説，克服這一矛盾，僅僅靠行政命令不行，關鍵是如何使商業銀行的可持續性和農民的需求結合起來，這也是十多年來中國農業一直在爭論卻沒有解決好的問題。

　　據了解，在全世界200多個國家和地區，有專門為農業農村金融服務設置金融機構的國家不足十分之一。專家認為，中國擁有如此巨大的農業農村市場，切實需要專門設置一個為農業服務的金融機構和體系。