在經濟增速放緩和金融改革提速的大背景下，我國銀行業轉型升級也在艱難前行，把握住銀行業未來發展的五大趨勢，才能更好地適應未來充分競爭的市場環境。

　　第一，銀行業服務實體經濟將進一步深化。銀行業金融機構進一步服務實體經濟，既符合國家經濟政策的導向，也符合銀行業自身的利益，是未來銀行業轉型發展的關鍵。

　　銀行業支援實體經濟並不應是簡單地向企業增加貸款，甚至忽視風險給企業貸款，而是要在風險可控、商業可持續的前提下，向符合結構調整方向、有良好市場發展前景的企業提供信貸支援，同時加大對小微企業、三農等金融服務薄弱環節的支援，挖掘潛在的金融需求。對於一些産能過剩行業、高能耗高污染企業，則要有序退出。除了信貸支援以外，銀行業還應完善各項金融服務，為企業提供支付、結算、理財等多方面服務。

　　第二，銀行業經營模式將進一步差異化。隨著利率市場化等金融改革進程加快推進，金融領域的市場準入進一步放寬，各家銀行面臨的不僅是銀行同業間的競爭，也面臨來自其他類型金融機構，甚至是網際網路企業的競爭。這將迫使銀行業金融機構進行轉型發展，通過經營模式轉型，尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務，進而建立自身的競爭優勢。

　　第三，金融脫媒趨勢不可逆轉。從全國情況來看，銀行貸款佔社會融資規模的比重逐年下降，2013年人民幣貸款佔社會融資規模的比重為51.4%，創歷史最低水準，銀行貸款已不再是企業融資的唯一選擇。在這種態勢下，銀行業應從兩方面加以應對：一是加強綜合服務能力，拓展多元化收入來源；二是優化信貸結構，挖掘新的盈利空間。

　　第四，資訊科技發展帶來新的挑戰與機遇。網際網路金融注重客戶體驗、善於運用資訊技術的特點，對於銀行業金融機構有很大啟發意義。銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，並據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務行銷和風險控制的有效性和針對性。網際網路行業成功的企業有一個共性，就是都有很強的用戶黏性。銀行業金融機構要做到這一點，需要充分發揮比較優勢，即提供專業化的金融服務。客戶需要的不僅是快捷的貸款，更需要包括結算、理財、諮詢等在內的金融服務，應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。

　　第五，銀行業發展穩步走向國際化。經濟全球化、貿易自由化是當前全球經濟社會發展不可逆轉的趨勢，我國銀行業的國際化發展既是服務我國開放型經濟體系建設的要求，也是銀行自身應對日益激烈的金融競爭的需要。簡單來看，銀行業國際化的內涵有三個方面：一是機構網點的國際化。二是經營管理的國際化。在公司治理、風險管理、業務經營方面向國際先進銀行看齊。三是服務對象的國際化。一方面加強對企業國際結算、貿易融資等業務的服務力度，解決進出口企業資金難題；另一方面支援企業“走出去”，為企業對外開拓市場、兼併收購等提供金融服務。

　　（作者係中國銀監會政策研究局副局長）