相較于磁條卡，晶片卡更安全，但為何大多數消費者不願主動換卡？

　　10月25日，成都市民李昌到銀行辦了一張借記卡，與他已有的銀行卡不同，這張卡上有一塊小晶片，工作人員介紹，這是晶片卡，又叫“金融IC卡”。在我們的日常生活中，這樣的晶片卡越來越常見。人民銀行統計數據顯示，截至今年第三季度末，我國金融IC卡累計發卡量突破10億張，今年前三季度新增金融IC卡發卡量4.5億張，佔新增銀行卡發卡量的比例超過80%。

　　相較于傳統磁條卡，晶片卡安全性更高，功能更強大，但目前普通消費者對於新辦或升級晶片卡的主動性似乎並不高，這是為何？

　　成本障礙

　　花錢不説還要重綁銀行卡業務

　　“磁條卡用得好好的，為什麼還要花錢去辦晶片卡？”市民于玲小姐的疑問代表了不少消費者的想法。記者在成都多家銀行營業部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費。

　　除了換“芯”的資金成本外，消費者還面臨另外一種成本：不少銀行在換成晶片卡的同時必須更換卡片號碼，消費者需要重新辦理銀行卡綁定的多種業務，“我家的水電氣、房貸、車貸等代扣業務，還有綁定的信用卡賬戶等都要去重辦，好麻煩哦。”于玲抱怨。

　　但在業內人士看來，這些成本相較于晶片卡能帶來的好處似乎微不足道。“從安全性的角度而言，持卡用戶應早點更換晶片卡，以保障自己的財産安全。”業內人士指出，傳統磁條卡由於自身技術缺陷，犯罪分子可以很容易盜取磁條上的資料，並複製到新的卡片上。而晶片卡的安全性大大提高，可以有效防範金融犯罪。最近，市民黃小姐就遭遇銀行卡被複製盜刷的情況——卡片明明在自己手裏，卻在東南亞某國被盜刷近萬元。但大多數的磁條卡持卡人從來沒有這樣的經歷，導致主動換“芯”避害的積極性不強。“推動晶片卡取代磁條卡是大勢所趨，克服成本障礙，銀行應該有更大的作為。”在中央財經大學教授黃震看來，不少網際網路金融公司可以免費請客打車從而吸引消費者使用打車軟體，那麼，銀行可否考慮免費“換芯”來獲得更多客戶呢？

　　體驗障礙

　　沒覺得晶片卡有什麼特別之處

　　其實，各種成本障礙只是影響“換芯”的一部分原因，消費者缺乏對晶片卡的全新使用體驗，才是影響“換芯”積極性的最大障礙。

　　基於技術升級，晶片卡類似于搭載了一台“小電腦”，功能非常強大。除了能夠實現磁條卡所有的金融功能外，晶片卡還可以擴展應用於身份識別、社保醫保、商戶聯名等各類領域的多個行業。此外，晶片卡還增加了電子現金功能，支援脫機交易和非接觸式快速支付。可對於這些強大的功能，不少消費者紛紛表示“不知道”。

　　“沒覺得晶片卡有啥特別之處呢。”2012年3月，市民王勁便“很潮”地辦了一張晶片卡。但辦卡之後，王勁説自己幾乎沒刷過。“用銀行卡刷卡坐地鐵，萬一卡掉了呢，麻煩不是更大。”

　　“創新應用畢竟還不多，消費者不能感受到很炫的功能體驗。”招商證券一位金融行業分析師認為。餘額寶自2013年6月上線至2014年9月底，用戶已接近1.5億人次，原因就在於其帶給消費者的創新體驗，而這正是晶片卡所缺乏的。“全國銀聯磁條標準卡存量達34億多張，在缺乏應用體驗的情況下，換‘芯’將是一個較漫長的過程。”

　　【小貼士】

　　晶片卡來了原來的磁條卡還能用嗎

　　根據人民銀行的指導意見，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡，但這並不影響消費者手中原有磁條卡的使用。對存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換晶片卡工作。

　　【編後】

　　“高手”的困局

　　明年，我國將逐步停止新發磁條銀行卡，銀行卡換“芯”正在加速。

　　相較于傳統磁條卡，晶片卡無疑算得上“武林高手”，但現實境況卻是，“高手”的功夫至今沒有完全施展開。

　　記者的採訪，為我們揭開了“高手”遇挫的原因：首先，使用場景少，多數情況下，“高手”和“低手”並無太大區別；其次，體驗性不高，相較于支付寶等同時代産品，消費者對於晶片卡的認知渠道，目前還非常有限。

　　當然，還有一個原因各方仍三緘其口，那就是障礙重重的利益糾葛。理論上，一張晶片卡可以集中社保、購物、交通等功能，但在每種功能背後，都對應著不同的利益群體，要想實現晶片卡功能的最大化，利益如何重構？恐怕，這仍是個未知數。