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部分民企曝銀行融資“潛規則” 融資成本多超20%

  • 發佈時間:2014-10-10 07:23:00  來源:中國經濟網  作者:□記者 李斌 鐘泉勝   責任編輯:孫毅

  《經濟參考報》記者近日走訪多地部分民營企業了解到,雖然國家多部門要求多措並舉緩解企業融資成本高問題,但銀行業仍存在“以貸轉存利息照付”“擔保機構收費”“過橋續貸”等或明或暗的規則,層層拉高融資成本,一般會達到20%左右。中小企業融資貴、融資難問題依然十分突出,已嚴重制約實體經濟的發展,有的企業不得不向民間資本市場高息融資。

  民企融資成本多在20%以上

  “現在一年期貸款基準利率為6%,企業貸款利 率 一 般 是 在 基 準 利 率 上 浮3 0 %, 也 就 是7.8%,這個融資成本企業可以承受。但實際上民營企業的融資成本一般在20%以上,有的甚至更高,大多數成本都是在中間環節被消耗了。”廣西一家汽車零部件企業總經理李鋼(化名)向記者坦言。

  業內人士透露,銀行為維持存貸比平衡,在企業取得貸款後,一般需要將約50%的款項轉為銀行存款,這樣一來,企業本身的貸款就轉成了在銀行的存款,但7.8%的利率照樣要付給銀行。而這50%的款項,銀行會以“承兌匯票”形式開出,“這實際就是銀行增加資金流動性的‘白條’,但對貸款方來説,一年下來將增加6%至8%的成本。”記者了解到,“以貸轉存”雖然已被禁止,但目前仍以潛規則方式廣泛存在。

  企業以土地、廠房為抵押物向銀行貸款,銀行一般只能以評估價值的30%至50%放款。而如果有擔保公司出具擔保函,就可以讓銀行將貸款額做到評估價值的80%。一些政府性的擔保公司擔保費一般是貸款額的4%,民營融資擔保公司收費則更高,擔保公司一般還要求貸款企業存入15%左右的保證金。

  一名民企老闆給《經濟參考報》記者算了一筆賬:一個評估值1000萬的抵押物,即便通過擔保公司也只能貸款800萬,除去存給擔保公司15%的保證金,可用資金只剩下640萬。

  此外,銀行還經營有一些理財産品、保險産品等衍生産品,放貸也時會“搭車”銷售。“例如銀行發放一年期1000萬的貸款,就要求企業老闆買15萬的人身意外保險,如果企業老闆出事了,銀行剛好受益這1000萬。”李鋼表示自己一年僅保險費就要花300萬。對於銀行增加收費的伎倆,因為企業處於弱勢,根本就沒有發言權,只能委曲求全,接受銀行的種種要求。

   8000萬資金“過橋”折損600萬

  “‘過一次橋’傷筋動骨一百天。為貸款‘過橋’,實體企業被‘逼上梁山’,不得不向小貸公司、民間高息借款。”李鋼説,民營中小企業底子薄、資金少,不得不從民間資本市場甚至借高利貸,以還上舊賬繼續從銀行貸款。

  業內人士告訴記者,目前我國銀行貸款實行的是“還舊貸新”,也就是企業要將原來借款還清之後,才能再貸新款。不少企業主表示,一期貸款到期後,企業要將原來借款全部還清後才能續貸新款,如此“大還大借”不利於維持企業正常運轉;而如果貸款到期、企業又沒有足夠現金還貸,就必須求助“貸款公司”借錢“過橋”。

  “‘過橋’還款是一種在中小企業比較普遍的現象,我們公司去年因‘過橋’損失不少。”浙江一家從事生態保護的企業負責人説,“可是為了讓企業有更好的信用評級,再高的利率企業也不得不為之。”

  銀監會與央行聯合下發的《關於小額貸款公司試點指導意見》規定,小額貸款公司不能吸收存款,但允許向不超過2個商業銀行同業拆借不超過註冊資本額度50%的資金。知情人士説,正是這一規定助長了小額貸款與銀行的關聯,“一邊是銀行延遲放款速度,一邊小貸公司收取高額利息。一個資金‘過橋’過程,實體企業相當於被銀行和小貸公司做了兩次莊。”李鋼告訴記者,以當地為例,向小額貸款公司借款“過橋”,一般以一週為一期,一期為二分利,兩期四分利,三期六分利;而從還銀行上一期的貸款到銀行下一期貸款放出來,一般需要3周以上,“1000萬的資金經過這一‘過橋’,60萬就進了小額貸款公司。”

  廣西一家製造業企業負責人告訴記者:“上半年我有8000萬的資金‘過橋’,花費了600萬,這些錢都跑到小貸公司去了。小貸公司抽走的都是實體企業的血液啊。”

  記者了解到,相當部分小企業由於抵押物等欠缺,銀行借款無門只能在民間融資。“我做工程承包的,除了住房、塔吊、推土機等機器設備,根本沒有抵押物,銀行也看不上我們這種企業。做工程需要墊資時,只能向‘朋友’借,剛開始借得少時月息兩分還行,現在有時候三分、四分都難借到了。”建築承包商陳澤説,“我也不知道自己十個壇子有幾個蓋,只知道要不停地收債、還債才能維持運轉。”

  拓寬融資渠道建立多元化融資方式

  北京大學光華管理學院金融學教授劉俏認為,當前銀行緊縮銀根,是國家實現宏觀調控、調整産業結構的方式。而國有企業有可以充分利用的行政資源,一些大型的民營企業有著良好的政商關係,而民營中小企業是實體經濟脆弱的板塊,因此受影響最大,一些中小企業不得不向民間高息借款渡過難關,一些無法維持下去的企業只能“跑路”。

  對於民營企業融資難、融資貴,中小企業叫苦,銀行也在喊冤。一位銀行負責人表示,銀行貸款業務的核心是風險控制,由於中小企業經營風險大,銀行對中小企業貸款的風控成本高、利潤低,企業“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上。“我們出於信用風險考慮,自然不願放款給中小企業,即使放款,前置條件也會比較多。”

  “造成中小企業融資難、融資貴的原因主要是融資渠道窄、資訊不對稱。”劉俏説,中小企業融資難是一個世界性的難題,在中國尤為突出。據統計中國中小企業有近5000萬家,而超過90%的中小企業無法在銀行融資,金融業的覆蓋面太窄,中小企業只能尋找小貸公司、影子銀行等融資途徑。

  劉俏認為,國家應進一步深化金融體制改革,拓寬融資渠道,建立小企業貸、私募貸等多元化的融資方式;地方金融辦應整合工商、稅務等部門數據,建立中小企業信用評級平臺,向金融機構推薦經營狀況較好的企業,解決資訊不對稱的問題。

  相關專家認為,應加大力度清理整頓銀行業不合理收費,督促取消直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費,加大對貸款搭售理財産品等“潛規則”的清查,降低過高的擔保收費;進一步縮短貸款發放、展期、續貸等審批流程;規定銀行對中小企業貸款佔一定比例,增加中小企業貸款規模;清理不必要的資金“過橋”環節,縮短融資鏈條。

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