讓民間“土豪”等待已久的民營銀行終於江湖初現，日前銀監會主席尚福林披露，近日已正式批准深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請。此時距離去年7月，國務院發佈首次提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”已經滿一年。然而尚未出生就被寄予厚望的民營銀行是否真的能在傳統銀行領域攪動出新的活力，市場對此仍存疑慮。

　　模式之難

　　與當前傳統銀行的同質化競爭有所差異，民營銀行甫一誕生就定位於不同的業務特色。銀監會主席尚福林介紹，三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位於主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域“三農”提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

　　相關銀行也對自己的模式有一定的闡述，騰訊相關負責人公開表示，目前可以肯定的是，前海微眾銀行會更多采用網際網路的方式進行。華峰氨綸相關人士則對外表示，溫州民商銀行未來的經營模式不會參照目前熱炒的網際網路金融。

　　民營銀行消息的公佈，引發大家關注的還有此前被寄予厚望的阿裏此番缺席首批名單。京華時報記者了解到，阿裏目前還沒遞交籌建申請的主要原因之一是“要做純網路銀行模式”。阿裏小微金融服務集團(籌)副總裁俞勝法告訴京華時報記者，“我們要做純網路銀行模式是原因之一，因為目前(國內)還沒有先例，此外對於市場環境等方面的調研也還需要時間。”

　　據京華時報記者了解，阿裏銀行追求的是沒有線下物理網點、完全依賴網際網路開展業務的“純網路銀行”模式。

　　這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務，因此在國外也被稱為AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)銀行。

　　“純網路銀行是否符合我國現有的國情，我認為有待商榷。”上海交通大學上海高級金融學院教授朱蕾在接受京華時報記者採訪時表示，中國普遍缺乏誠信，這種現狀將是純網路銀行發展的主要障礙之一。朱蕾認為，不依靠物理網點進行線上線下結合，單純依靠大數據做金融，目前看來這是件不靠譜的事情。

　　經營之難

　　民間“土豪”尋求進入銀行業，自然圖的也是掙錢，然而事實上，這兩年傳統銀行的日子並不好過，在利率市場化的衝擊下，民營銀行又能否自如應對也是市場關注點所在。曾任招商銀行行長一職14年之久的馬蔚華曾表示，民營銀行如果走傳統的存貸利差模式，幾乎沒有活路。“新開家銀行，首先網點不可能一下子鋪那麼多，更重要的是信用也沒有完全建立，大家都在觀望。”馬蔚華指出。他坦言，在退任之後，很多民營銀行找到他，請他接著去當行長，但都被其婉拒了。在他看來，現在正是中國利率市場化加速的時期，在這個過程中，對中小商業銀行的衝擊最大，甚至稱得上是生死考驗。

　　馬蔚華認為，“除非民營銀行能夠跟網際網路很好地結合在一起，利用網際網路去延伸原先就比較少的物理網點，或者網際網路企業直接來辦銀行，通過網際網路金融不斷創新發展業務，這樣才有可能化解傳統金融遇上利率市場化所帶來的衝擊”。

　　一些民營土豪也看到了上述困境，萬達集團董事長王健林、娃哈哈集團董事長宗慶後曾在多個公開場合表示，民營銀行成本高、風險大、收益叵測，暫時沒有進入的打算。因投資民生銀行受益頗豐的巨人網路董事長史玉柱也認為，現在發起的民營銀行業務窄，要經歷3-5年虧損，沒啥意思。

　　安全之難

　　首批三家民營銀行獲批之後，幾大門戶網站在稿件轉載時還做了一些調查，對於是否會選擇在民營銀行存錢這一選項，多數網友表達了觀望的情緒。事實上，民營銀行是否安全，也是很多市場人士擔心的問題。

　　一位銀行人士告訴京華時報記者，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破産，但是國內的銀行基本上有國家信譽作為保障，人們對其實力深信不疑。相比較而言，民營銀行則沒有國家信譽的背書，在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現風吹草動，就有可能産生嚴重的流動性問題。

　　全新模式必然帶來全新挑戰，摩根大通首席經濟學家朱海斌認為，要為金融市場和金融機構的發展提供支援，包括民營銀行的批准建立、引入存款保險制度、建立金融機構破産制度、進一步放寬非銀行融資等一系列步驟。

　　雖然存在困難，但是民營銀行的發展是大勢所趨，溫州中小企業發展促進會會長周德文指出，民營銀行定位明確、利潤很直接、産權很清晰，在吸收存款上會努力採取辦法吸存，也會更加積極地拓展市場。中央財經大學教授郭田勇指出，可以預見，民營銀行未來可能將成為服務小微企業的主力軍。