“小微企業融資難融資貴問題突出”，這是李克強總理在今年政府工作報告中指出的當前發展中面臨的一大困難和挑戰。全國政協委員、中國郵政集團公司總經理、郵儲銀行董事長李國華日前在接受媒體記者專訪時，就這一問題詳細闡述了自己的觀點，並結合郵儲銀行的實踐，提出了加強銀政合作以破解此難題的建議。

　　在李國華看來，政府工作報告中提出“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”，融資難、融資貴就是一個必須邁過的坎。

　　近年來，“融資難、融資貴”一直困擾我國實體經濟的發展， 特別是在小微企業和“三農”等薄弱領域問題尤為突出，李國華認為，形成問題的原因是多方面的。從企業角度講，“三農”和小微企業都面臨著普遍規模小、數量多、分佈散、抗風險能力弱的問題，此外，小微企業的經營管理透明度低，而“三農”相對更加缺乏擔保條件。這些情況都使得金融機構在為小微企業和“三農”提供融資服務時，難度大、風險高，相應要求支付更高的融資成本。

　　從商業銀行角度看，出於風險控制的要求，對風險偏高的業務要求較高的收益補償，同時由於現有網路難以實現對小微企業和“三農”的全面覆蓋，尤其對縣域金融服務供給相對不足，成本壓力與民間較高利率的借貸，推高了融資價格。此外，社會誠信環境尚不完善，“資訊不對稱”拉長了銀行的作業流程，增加了小微企業和“三農”融資的顯性與隱性成本。

　　如何破解這個難題？李國華認為加強銀政合作是破題的著力點。李國華表示，儘管市場化是我國金融改革的方向，但是未來金融的發展仍離不開政府的合理介入。而銀政合作也被實踐證明是金融服務“三農”及小微企業的一種有效方式。比如引入政府增信機制，一方面，銀行可以通過接入政府提供的企業歷史大數據資訊，了解企業歷史信用情況，緩解銀企間的資訊不對稱性；另一方面，政府代償亦使銀行得以適當放鬆對小微企業和“三農”抵質押物的硬性要求，從而提高小微企業融資的可獲得性。通過深化銀政合作，郵儲銀行2014年的小微企業貸款和涉農貸款實現了增速快於同業水準，利率低於同業水準。

　　對於如何進一步加強銀政合作模式，李國華提出了四點建議。一是建立健全政府支援擔保體系，增進企業信用。建議加快社會信用體系建設步伐，豐富金融機構識別小微企業和“三農”信用風險的手段。充分發揮財政增信作用，在政府貼息的基礎上，建立地市縣財政主導的擔保公司和由政府主導、金融機構參與的中小企業信用保證基金，完善企業融資擔保體系，減輕銀行對企業信用風險的後顧之憂。同時，研究調整擔保公司小微企業和“三農”貸款擔保費率，對商業銀行融資性擔保公司擔保小微信貸提供專項貼息，切實降低小微企業和“三農”融資成本。

　　二是加快産權制度改革，盤活存量資産。儘快推動頂層改革，規範農村“三權”流轉制度和林權流轉制度，及時啟動相關確權登記工作，盤活存量資産，擴大涉農貸款可抵押資産總量，有效降低涉農貸款融資成本。同時，積極發揮直接融資作用，拓寬小微企業融資渠道，鼓勵引導PE、VC基金投資小微企業，支援中小企業私募債發行，提升小微企業直接融資比重。

　　三是強化風險共擔模式創新，鼓勵多方參與。對於小微和“三農”信貸達到一定規模的商業銀行、擔保公司給予專項風險補貼政策。因地制宜，創新銀行、政府、擔保公司風險分攤機制。對於條件成熟的區域，擇機擴大中央財政參與“銀政擔”模式試點範圍。從監管角度看，進一步降低小微企業、涉農貸款的風險權重，以提高銀行風險調整後的資本收益率。

　　四是提高政府出資比例，發揮財政資金杠桿作用。在每個現代農業示範區，由市、縣級財政出資的擔保金，交指定機構管理，為全市、縣涉農貸款提供擔保，尤其是扶持新型農業經營主體，擔保放大倍數不超過10倍，提高財政資金的效用性。

　　李國華最後表示，郵儲銀行將繼續堅持普惠金融的企業戰略，更好地履行社會責任，在政府部門的支援下，為破解“融資難、融資貴”問題作出更積極的貢獻！

　　(李國華 中國郵政集團公司總經理、中國郵政儲蓄銀行董事長)