沒有網點和櫃檯，獲客、風控都通過網際網路、大數據來完成，集網際網路特點于一身的國內首家民營銀行(亦是首家網際網路銀行)——深圳前海微眾銀行(以下簡稱“微眾銀行”)昨日正式試運營。北京商報記者了解到，微眾銀行現在一直處於內部測試期段，但是對於究竟推出了哪些産品，微眾銀行還是顯得低調謹慎，外界了解甚少。那麼，微眾銀行日後究竟會從哪些方面來發掘客戶、創新産品呢？

　　基於手機端的網際網路銀行

　　上網搜索“微眾銀行”，點開網頁後，出現的不是公司網頁，而是一個二維碼，通過微信掃一掃後，手機上會出現微眾銀行官網。以此也不難看出，微眾銀行其實就是一家基於手機端的移動網際網路銀行。

　　那麼，通過手機微眾銀行可以提供哪些服務？這從微眾銀行的官網或許可以傳遞出些許信號。按照裏面的內容顯示，微眾銀行的手機支付、儲蓄、投資、同業合作等一系列的業務會隨之鋪展開來。微眾銀行內部人士也告訴北京商報記者，“微眾銀行主要會借力手機”。

　　值得一提的是，此前微眾銀行也曾透露一些構想，如“刷臉”開戶、無抵押信用貸款、一元錢起存起貸等。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇直言，只要順應網際網路金融的發展趨勢，能達到保護投資者的目的，通過其他辦法解決面簽問題並非不可。如果面簽可以打破，那麼網路信用卡、網上風險測試等一系列難題也有望被打破。

　　存款基於網路轉賬

　　雖然微眾銀行的廣告語為“我們是銀行？我們是網際網路公司？我們是網際網路銀行！”但是其銀行攬儲、放貸的屬性並不會發生改變。只是，作為一家基於手機的網際網路銀行，沒有物理網點和櫃檯，獲客、風控、服務或將線上上完成，存款如何來也是一大問題。

　　“存款不一定是現金，手機銀行、電話銀行、網上銀行甚至是支付寶等第三方支付都可以進行轉賬，這樣通過網路操作更加方便快捷，所以攬儲的方式有很多。”中國人民大學財經金融學院副院長趙錫軍分析道。同時，一位市場人士直言，微眾銀行依靠騰訊強大的背景，獲客並不是難題，同樣獲得存款也不會太難，因為微信已經沉澱了大量黏性很強的客戶。同時，理財通合作的“寶寶”類産品也有大量的沉澱資金，這可能也會是微眾銀行的存款來源。

　　微信支付經驗延伸至微眾銀行

　　北京商報記者注意到，在微眾銀行的官網上，一位客戶手持手機刷卡支付的圖標很是顯眼。主打網際網路銀行的微眾銀行自然不會放棄支付這片市場。

　　趙錫軍直言，支付是通過網際網路最簡單的業務操作之一。特別是騰訊此前的財付通已經積累了經驗，而現如今也已經在微信支付打下一片天，目前微信支付已經支援支付、刷卡等多方位操作。這類業務如果嫁接到微眾銀行也更加直接。

　　同時，手機刷卡、支付已經更多運用到超市、便利店、打車等多場景支付之中。不少傳統商業銀行也開始更加注重微眾銀行的佈局，未來銀行更多的業務放在網際網路上操作已經成為大勢所趨。趙錫軍認為，民營銀行如果要吸引客戶，首先客戶購買服務成本要低；第二要方便快捷，不用排隊；第三則是門檻低；第四限制要少。

　　業內人士分析道， 微眾銀行會利用騰訊的不同數據源，通過採集並處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關係鏈、遊戲行為、媒體行為和基礎畫像等數據，從而進行業務開發。

　　創新網際網路金融投資産品

　　除了一般的銀行業務，投資理財的網際網路金融化必不可少。微信現有一大功能就是理財通的投資功能。在微眾銀行官網中，投資理財也是未來業務中的重中之重。

　　值得一提的是，早在2014年2月12日，國金證券宣佈與騰訊簽訂排他性戰略合作，合作內容主要涉及網路券商、線上理財、線下高端投資活動。而且，如今不少銀行也在佈局網際網路金融，一種重要的模式就是直銷銀行。直銷銀行的産品除了傳統的銀行理財産品外，還有“寶寶”類等多種網際網路金融産品。一位業內人士指出，微眾銀行肯定會開發利用各類網際網路金融産品，為各類有需求的投資者、企業服務。

　　當然，網際網路銀行才剛起步，不能求全責備。有市場人士暢想，通過網際網路，也許以後不再受網點排長隊等；基於大數據，也許融資不用再需要準備一打又一打複雜的文件，經歷一連串的繁瑣手續；主攻網際網路人群，也許銀行今後的服務不再因為錢多錢少而産生不同的人群劃分。