央行就銀行業遠端開戶徵求意見

　　昨日，有消息稱，央行近日下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見，除櫃檯方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”。昨日央行並沒有對事件公開表態，但記者從多位銀行業內人士口中證實了相關文件的下發。分析認為，一方面，消息對網際網路銀行的崛起掃清障礙，另一方面也為目前銀行推出卻又“面簽”限制的直銷銀行提供了有力的技術支援。預計未來，證券公司非現場開戶也有望破冰。

　　遠端開戶技術已無障礙

　　昨日，有消息稱，央行近日下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見，除櫃檯方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，為網際網路銀行業務創造了基礎。昨日有多位業內人士向記者證實，央行確實近期下發了該文，銀行業內近期都在討論相關熱點，消息對推動未來的直銷銀行解決了面簽問題。

　　消息稱，對於銀行業務之本的開戶問題，遠端銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但此前出於審慎監管的考量，“面簽”一直是開戶底線。這對於網點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網點的網際網路銀行來説，無疑是最大的掣肘。

　　賬戶開立體系仍以櫃檯為主

　　此外，有消息稱，央行昨日召集五大國有銀行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行電子銀行相關負責人，微眾銀行、網商銀行籌備組相關負責人，以及監管體系有關部門，就徵求意見稿召開討論會，並反饋意見。

　　事實上，此前部分商業銀行已經可以通過遠端銀行VTM（遠端視屏櫃員機）進行相關業務辦理，但近兩年網際網路金融的蓬勃發展對純線上的遠端開戶提出了新的需求，徵求意見稿允許各家銀行探索遠端開戶的同時，還是要求建立以“櫃檯開戶為主，遠端開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　利好一：民營網際網路銀行獲鼓勵

　　央行鬆綁遠端開戶，無疑最受利好的就是這些民營的網際網路銀行。事實上，上周，騰訊領銜的前海微眾銀行(俗稱“騰訊銀行”)放出第一筆3.5萬元的貸款。據了解，該筆貸款是通過人臉識別技術和大數據信用評級後，完成貸款發放。後臺軟體系統識別出申請人身份，並與公安部身份數據匹配成功，通過微眾銀行進行相關數據分析，判斷具體授信額度。

　　除微眾銀行外，公開資料顯示，2014年7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲准籌建；同年9月29日，浙江網商銀行、上海華瑞銀行獲准籌建。而根據監管層時間表，去年7月和9月獲批籌建的這五家民營銀行，將在2015年陸續正式開業。

　　申銀萬國認為，微眾銀行開業首日高層領導即赴調研，顯示中央政府已經明確注意到民營銀行的重要性，預計民營資本進入銀行業將進一步放開。儘管目前中央層面對民營中小銀行的開設持鼓勵態度，但目前通過審批的數家民營銀行均為一案一議的試點模式，仍未有實施細則對民營銀行的大規模鋪開進行指引和規範。此次高層在開業首日即為微眾銀行加油鼓勁，預計未來民營銀行在開設標準、資産規模、股東持股比例、業務模式等方面將出臺較為清晰的細則，以利於民營銀行的標準化、大規模推廣。

　　利好二：破解直銷銀行面簽壁壘

　　遠端開戶的鬆綁事實上也為目前同樣注重發展線上業務的傳統銀行的直銷銀行帶來了巨大的利好。

　　數據顯示，目前國內直銷銀行軍團已超過20家，包含眾多的上市銀行和城商行。而當前直銷銀行給用戶開立的銀行賬戶，屬於“弱實名電子賬戶”，受限于監管政策，可辦理存款、購買基金等理財産品，但是要購買銀行的理財産品，必須是此前在櫃檯開通過相關業務並且進行過風險提示的持卡人。此外，直銷銀行仍不能發行實體銀行卡，不具備消費功能。

　　有銀行人士指出，目前市場上的直銷銀行其實與網際網路金融推動關係密切。直銷銀行使得很多交易渠道和服務都可以轉移到網際網路上，降低了銀行的成本，使銀行有更多的空間來回報客戶。這也就意味著，銀行可以通過降低成本為客戶提供更高回報的産品。

　　目前直銷銀行最大的問題就是親見親簽的壁壘，一位股份制銀行廣州地區相關人士日前接受本報記者採訪的時候表示，該行的直銷銀行産品目前仍存在“如沒有此前在櫃檯購買過産品面簽過的客戶，依舊不能購買銀行自身的理財産品，只能購買一些代銷的産品。”

　　為此，業內認為，事實上，央行此次徵求意見稿，看上去是為網際網路銀行提供便利，其實更是對銀行的直銷銀行打破了壁壘。

　　“客戶不用到銀行來就可以在網上或通過遠端終端開戶，我們也計劃近期推出直銷銀行，不僅節約了開設網點的成本，還能通過網際網路方式拓寬我們的用戶群。”某中小銀行個人業務負責人李先生（化名）昨日告訴記者。

　　銀行開戶目前主要是採用櫃檯親見親簽的“面簽”方式。一個重要的原因是出於風控的考慮。

　　技術上，遠端銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果。

　　遠端開戶如獲鬆綁，網際網路銀行和直銷銀行有望突破制約獲得更大的發展空間。