做普惠民生的“源頭活水”

　　——豫贛地區金融服務“三農”與“小微”情況調查

　　十二月的豫贛大地，寒意漸濃，卻蘊藏著蓬勃生機。

　　在河南許昌禹州市，豐康養殖有限公司總經理李永敏望著存欄的7000多頭生豬，盤算了一下今年的收入，從今年年初至十二月，他的公司共出欄3萬多頭生豬，銷售額約為1000萬元。在江西吉安永豐縣，家庭農場主曾健正給規模化種植的草莓剪枝，他去年開始創業，今年已有三四十萬元的收入。他們都是“普惠金融”服務的受益者。這一金融服務的核心理念，是讓全社會所有群體、尤其是易被傳統金融體系忽視的弱勢群體，都能享有平等的金融服務，被重點扶持的對像是“三農”和“小微”。

　　在基層，有無數個像李永敏和曾健的創業者，在“普惠金融”的扶持下，用樸實的行動，實現著自己的夢。而“普惠金融”的踐行者們，亦用他們的付出，努力實現著“中國夢”。記者藉由尋訪普惠金融的實施情況，走近了他們的夢。

　　“做夢也沒想過，貧困戶也能貸款”

　　地處豫東南的週口市，貧困人口占據了全市農村常住人口的17.9%。週口市下轄的沈丘縣付井鎮郭崗村村民周前進便是其中一員。

　　站在自家的菜地旁，周前進談起他的貸款經歷，心生感慨：“我從2006年開始承包別人的土地種菜。今年4月，因蔬菜市價低陷入了資金短缺的困境。找了幾家銀行借錢，非常難。一來沒正規抵押物，二來手續複雜，一般要等3個月才放款，那樣生産期早就過了，等不及！”一籌莫展之際，當地郵儲銀行一筆5萬元的“惠民貼息小額貸款”解了他的燃眉之急。

　　據了解，受限於此前的産權制度規定，農村集體資産無法進入金融市場，缺乏有效抵押物是發展農村信貸面臨的普遍難題。這款産品不需要農民任何財産作抵押，只需提供扶貧部門確認的具有發展生産項目的證明，即可申請。由政府提供擔保金，銀行照一定比例放大組成“基金池”，向具有創業致富願望的農戶貸款。

　　“不到十幾二十天，現金就到賬了。做夢也沒想過，貧困戶也可以貸款！” 周前進至今回憶起來，仍難掩激動之情。眼瞅今冬反季蔬菜行情不錯，他打算明年多租10畝地，增加到40畝。

　　“‘惠民貼息小額貸’是銀行與政府扶貧辦合作，將惠農政策切實覆蓋到弱勢群體的創舉，”沈丘縣常務副縣長胡恩勇介紹，“以往的扶貧貼息貸款主要向種養大戶傾斜，現在延伸到了普通農戶甚至是貧困戶。雖然每筆貸款不多，卻實現了扶貧從‘輸血’到‘造血’的蛻變。我們沈丘處於大別山連片特困地區，是國家級貧困縣，這一創舉給地方發展帶來了一股強勁的‘暖流’。”

　　在週口，該項業務已累計向686家貧困戶發放貸款4026萬元，對當地居民發展種養業、脫貧致富起到了有力的推動作用。更令人鼓舞的是，郵儲銀行河南省分行已批復54個貧困縣所在支行推廣該項業務。中國人民銀行鄭州中心支行亦發文，讓全省金融機構複製推廣類似産品。

　　用足跡，彌補基層信貸“最後一公里”空白

　　“路雖遠，行則將至。事雖難，做則必成。”這是郵儲銀行江西省高安市支行小企業信貸客戶經理付引晴和陳勇心中的信念，也是他們每天都在踐行的事業。

　　一年365天，不分週末、不辨晝夜，披星出發、戴月還家，是他們生活的真實寫照。負責全市小企業信貸業務的付引晴和陳勇，白天幾乎都奔赴在去企業的路上。高安小微企業客戶分佈在各個鄉鎮，離城區最遠的有60多公里。路途近的，他們就騎摩托車前往，路途遠的，則要搭乘最早的客車趕去，下午再坐客車回到市區。夜晚回家，常要撰寫報告至深夜。一天的午飯基本都在路上解決，水和麵包成了他們必備的乾糧。客戶的每一筆貸款都微小瑣碎，但為了緩解小微企業的資金短缺困難，他們無怨無悔。

　　離開高安，抵達上饒市鄱陽縣時，天下起了大雨，迷蒙的山水間，寒風瑟瑟。郵儲銀行鄱陽縣支行行長助理王傳洪似乎不以為然，帶領記者一行，自如地行進在三廟前鄉一甲村泥濘的土路上。他來回訪一位種糧的客戶，顯得對當地農戶情況十分了解。王傳洪清晰地記得，每年春耕開始前，他都要搬著影印機到全縣14個鎮、15個鄉的500多個村，現場為農民辦理業務，“鄱陽是國家商品糧、棉、油、豬、魚基地縣，農業主體的信貸需求量相當大”。

　　“做好對‘三農’和發展的金融支援，是國務院給郵儲銀行的定位，”郵儲銀行江西省分行行長肖天星介紹，“發展基層金融相當不易，面臨運作成本高、回款風險大等許多現實難題。但從總行，到省行、市分行，縣一級支行、二級支行，無不切實踐行‘普惠金融’的理念。基層信貸員就是我們的‘第六級支行’，也是離農民和小微企業客戶最近的‘銀行’。”

　　近年來，部分商業銀行“抓大放小”，撤並鄉鎮機構網點，造成基層金融服務不足、信貸資源供給緊張。而郵儲銀行分佈在全國鄉村的近5萬名基層信貸員，正在用自己的足跡，彌補這種不足。

　　面對不斷涌現的“家庭農場主”“專業大戶”等新型農業經營主體，江西省郵儲銀行永豐支行創造性推出“家庭農場貸款”，不需要農民任何財産作抵押，只需提供農業或工商部門的備案，根據經營的規模最高能申請500萬元貸款，解決了新型農業主體普遍面臨的“資金需求量大而普通貸款産品額度小”的難題。

　　針對縣域支柱性行業，開發富有地域特色的金融産品，是郵儲支援小微企業發展的重要方式。在産瓷名鎮景德鎮，引入省財政資金進行擔保的“財園信貸通”，向當地産業園區企業提供最高500萬元、無抵押、無擔保、低利率的流動資金貸款，並加快放款時間，解決了小微企業“貸款貴”“貸款慢”的難題。在産糧大縣鄱陽縣，行業內互相擔保的“糧食互惠貸”，解決了當地17家規模以上糧食加工小企業無抵押資質、“貸款難”的問題。

　　借鑒這種主動創新、主動服務思路的産品開發模式，一個多維度、廣覆蓋的小額貸款産品體系，正在江西全省縣域漸次鋪開。

　　走進景德鎮樂平市金翔建陶有限公司的廠房時，已是晚上6點。一條生産流水線正不停息地作業，片片成瓦正在裝箱，運往遠方。企業主彭天文的建陶事業，也在當地對小企業金融政策的扶持下，走向遠方。

　　“不妨將目光放得更長遠一些”

　　在豫東平原，禹州市西華縣縣郊，一個面積為8.9萬平方米、含住宅2175套的大型保障型住房項目，正拔地而起。沉沉暮色中，隱約可見4層、6層高的樓房已經封頂。這是一個廉租房項目，投入成本高、資金回籠慢。為配合回款週期，河南省郵儲銀行甚至主動將貸款期限拉長至15年。

　　為什麼會選擇扶持保障房項目，還主動延長還款時間？這似與銀行作為盈利性機構、講求效益的理念背道而馳。

　　“我們知悉，西華縣是勞動密集型産業富集的大縣。這個保障房項目是為了解決縣産業集聚區職工的住宿問題。他們多數是進城務工的農民，有住房剛需。如果配套不完整，産業發展會嚴重受限，西華當前正在洽談的引資項目也可能落不了地。”郵儲銀行河南省分行公司業務部副總經理王武強回答。

　　在河南全省，郵儲支援的類似項目第一批共有63個，建築面積達975.39萬平方米，房屋共計15.45套，簽約貸款83億元，能解決50萬城鎮低收入居民安居問題。

　　“我們不妨，將目光放得更長遠一點，從切實促進地方經濟發展的眼光看問題。地方經濟發展了，銀行才能進一步有所作為。” 王武強説。

　　類似的觀點，也出現在了江西省景德鎮樂平市常務副市長邱晨陽與記者的對話中，“樂平市小微企業生産總值約佔全市生産總值的20%，稅費收入約佔總體的10%。一般的銀行都‘嫌貧愛富’，但郵儲專挑‘三農’和小微企業進行扶持。剛開始我們也不理解。但從長遠來看，發展小微企業是揚我們地方特色的重要方式。而更為深遠的意義在於，小微企業解決了很多本地居民的就業問題，讓他們不用拋棄土地，離開家園，也為我們樂平的發展，留下了人氣、動力和源泉。”