第一家由民間資本發起設立並自擔風險的民營銀行——深圳前海微眾銀行獲批開業。據業內人士介紹，微眾銀行的業務將以個人用戶為主，並可能突破“現場開戶”的限制

　　“日前，深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱微眾銀行)各項開業準備工作已就緒，于12月12日由深圳銀監局批復開業。”騰訊公司(以下簡稱騰訊)相關負責人告訴法治週末記者。

　　資料顯示，微眾銀行是國內第一家由民間資本發起設立並自擔風險的民營銀行，是中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)在2014年三季度批復同意籌建的首批5家民營銀行之一。

　　微眾銀行由騰訊發起，騰訊持股30%，深圳市百業源投資有限公司和深圳市立業集團分別持股20%，其他共持股30%。

　　法治週末記者獲悉，深圳銀監局此次批復內容包括機構名稱、機構住所、營業場所、註冊資本金、高管任職資格、經營範圍等。其中，深圳前海微眾銀行的註冊資本為30億元人民幣。經營範圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震在接受法治週末記者採訪時表示：“民間資本設立民營銀行，是打破銀行業壟斷的風向標式的破冰之舉。微眾銀行等民營銀行的出現是在給予民間資本機會，同時也為中小企業提供更多的融資渠道。”

　　法治週末記者了解到，目前業內普遍關心第一家開業的民營銀行將如何運營，如何才能獲得儲戶的信任，又能否突破“現場開戶”的限制。

　　以個人用戶為主

　　“微眾銀行重點服務普羅大眾和小微企業客戶。微眾銀行將針對目標客戶群的需求，通過充分發揮股東優勢，提供差異化、有特色、優質便捷的存款、理財投資、貸款等服務，全力打造‘個存小貸’特色品牌。”騰訊相關負責人在接受法治週末記者採訪時表示。

　　這與監管層的設想一致。此前，銀監會相關負責人表示，深圳前海微眾銀行是一家定位於服務個人消費者和小微企業客戶的民營銀行。深圳前海微眾銀行應充分發揮股東優勢，打造“個存小貸”特色業務品牌，為個人消費者和小微企業客戶提供優質的金融服務。

　　黃震告訴法治週末記者：“微眾銀行肯定會對現有的資源進行大數據挖掘，這是微眾銀行業務的創新，主要特點是以個人用戶為主。”

　　“‘各存小貸’中的‘個存’其實和主流商業銀行一樣存款都來自於個體儲戶。因此微眾銀行的主要模式是在於‘小貸’，小貸主要還是針對小微企業發放貸款。”産業經濟觀察家梁振鵬對法治週末記者指出，“當微眾銀行面對小微企業發放短中長期小微貸款時，相較主流商業銀行而言，會存在競爭優勢。”

　　梁振鵬對法治週末記者指出，主流商業銀行不太願意做小微企業貸款業務，因為小微企業貸款金額不大，對於主流商業銀行而言這種業務經營成本比較高，而且辦理貸款的手續又非常繁瑣。

　　“但是微眾銀行的經營方式比較靈活，它有一個特色就是依靠網際網路為平臺，存款和貸款人群可能可以在網際網路上註冊賬號，通過平臺工具操作業務，從而降低經營成本，但是這種行為必須要有較好的後臺支撐和維護。”梁振鵬對法治週末記者表示。

　　武漢科技大學金融證券研究所所長董登新亦贊同這種説法，他告訴法治週末記者説：“是否會將微眾銀行等民營銀行的經營範圍約束在比較窄的範圍，關鍵在於銀行和客戶資訊能否實現對稱。因為民營銀行在靈活的經營方式之下，可能就會面對一些高風險客戶，這也是其能夠區別於主流商業銀行獲得利潤的方式。”

　　或實現非現場開戶

　　法治週末記者從騰訊方面了解到，微眾銀行已明確暫時不會設立物理網點和櫃檯，所有獲客(獲得客戶)、風控、服務都線上上完成。

　　值得注意的是，依據我國反洗錢法及相關法律規定，銀行業金融機構必須建立健全客戶身份識別制度，銀行在與客戶建立業務關係，或者為客戶提供現金匯款、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對並登記，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

　　因此，“現場開戶”的政策規定被業內視為創辦民營銀行大規模擴張的最大障礙。

　　騰訊相關負責人對法治週末記者説：“微眾銀行將在依法合規的前提下，沿著監管部門指引的方向，積極開展金融創新，努力構建強大且具有自身特色的科技平臺，並將各類資訊科技和生物科技充分運用到産品、服務和經營管理的各方面，從而顯著提升客戶體驗、降低業務成本。”

　　黃震對法治週末記者指出，銀監會和中國人民銀行都正在研究如何解決無物理網點的民營銀行非現場開戶的問題，可能會對賬戶管理採取一種新模式。在這其中對用戶信用的調查是關鍵，可能會依據一些新技術進行調查。

　　曾就職于平安銀行，P2P平臺貸幫網創始人尹飛則對法治週末記者説：“需不需要現場開戶主要看銀監會態度，實際上許多銀行已經做好了非現場開戶的技術準備。現在許多中小型銀行都在向銀監會打報告，要求非現場開戶。如果銀監會要放開非現場開戶，最好能放開到支付寶這個標準。”

　　“非現場開戶根本就不是問題，其實微眾銀行只要依靠對自身網際網路平臺的推廣就可以爭取到客戶。如果銀監會允許網路銀行存在，那監管層則可能會出臺相應的政策去放開對非現場開戶的限制。”梁振鵬對法治週末記者説。

　　尹飛告訴法治週末記者：“其實如果一旦放開非現場開戶，微眾銀行可以通過代理制來爭取客戶，讓出一些利潤給渠道，讓渠道來幫助微眾銀行發展客戶。”

　　“對於目前金融業的監管，首先在對金融機構監管時做到抓大放小，抓住資産規模較大機構，對小機構的監管則可以適當放開。第二，是加強法制監管，在立法的過程中，加強司法建設。第三是減少行政干預，不要一提到監管，就要求政府有關部門做什麼，其實並沒有足夠的編制人員進行監管。”尹飛説。

　　將受益於存款保險制度

　　“對於微眾銀行領導來説，目前最頭疼的就是怎麼獲得客戶。”一位接近微眾銀行高層的業內人士對法治週末記者説。

　　法治週末記者了解到，由於微眾銀行是民營銀行且又才剛剛開業，因此不少社會大眾會擔心民營銀行是否會破産。

　　騰訊相關負責人對法治週末記者表示，各位主發起人股東已經鄭重承諾，在出資之外還自願承擔更多的責任。在各位發起人股東的大力支援下，微眾銀行按照監管要求，制定了嚴格的恢復與處置計劃，明確了發起人股東承擔剩餘風險的責任。這必將有效增強本行信用，切實保障存款人利益，助力銀行穩健經營。

　　“騰訊等大公司作為微眾銀行的平臺和股東，因此相當一部分儲戶可能會看好這個平臺。儲戶可能會存入部分存款，把存款用做去購買基金，因為微眾銀行相較于主流銀行提供的利息可能會更高。”梁振鵬對法治週末記者説。

　　對微眾銀行而言最近的一個好消息是存款保險制度即將實施。

　　11月28日，國務院法制辦公室公佈《存款保險條例(徵求意見稿)》(以下簡稱意見稿)，向社會公開徵求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這被業內人士解讀為將對微眾銀行的發展起到積極的作用。

　　存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　“存款保險制度的推出，將會有利於微眾銀行。第一，存款保險制度上限是50萬元，所以儲戶可能會在不同銀行存入低於50萬元的存款，以保證避免風險，因此中小銀行將獲得更多獲得存款的機會。第二，存款保險制度釋放出一個重要的資訊，經營不善的銀行可能會被淘汰出去，存款搬到新銀行的可能性就會變大。”黃震對法治週末記者補充道。

　　但是，意見稿第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

　　“對於主流商業銀行而言，民營銀行需要交納的存款保險金會相對高一些。主流銀行會繳納的少些，因為它的費率會相對低一些。”梁振鵬對法治週末記者説。

　　尹飛對法治週末記者指出，在利率沒有市場化和存款保險制度沒有推出之前，這些所謂的風險差異都不存在。因為所有持有金融牌照的銀行，都是在拿政府信用背書(轉讓匯票權利的一種法定手續)。明年存款保險制度和利率市場化可能都會推出，政府信用對銀行背書實際上就會被取消，商業銀行存款都將面臨相同的挑戰。