近年來，一項被稱作“農村金融自治”的新嘗試，逐漸被引入到浙江、貴州等地的許多鄉村，助推了基礎金融服務“村村通”的實現。

　　“村兩委”架橋解“五難”

　　浙江省嵊州市甘霖鎮上蔡村是個群山環抱的小山村，村民以果樹、苗木種植和養殖業為生。36歲的村民李向陽一直懷著一個“綠色農場夢”：10多畝地，花木成林，樹林裏還能圈起來養些雞鴨。然而，由於啟動資金不足，他自己的花木基地只有3畝，且品種單一。“規模上不去，銷路也成問題。”李向陽也想過貸款，但不知道銀行貸款手續怎麼辦，又沒啥擔保物，就放棄了這個想法。

　　“李向陽的經歷反映出農民需求與農村金融現狀之間的矛盾。”中國農業銀行浙江分行行長馮建龍告訴記者，一方面，農民有大量的金融需求得不到滿足，另一方面，銀行發展農村金融又面臨著“五難”，即“可貸農戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控”。

　　在服務“三農”的探索中，農行浙江分行發現，“村兩委”（村黨支部委員會、村民委員會）最適合成為農民與銀行之間的橋梁，因為“村兩委”最了解村民的人品和信用，最能掌握農村的物權資訊，最希望村民致富，最能及時識別農戶貸款風險，最能協助銀行化解農戶貸款風險。

　　“以‘村兩委’作為紐帶，正是破解農戶貸款‘五難’的最好著力點。”馮建龍介紹説，從去年下半年開始，農行浙江分行率先開展了農村金融自治模式試點，貸款人只要找到5位聯保的村民，再由“村兩委”審核、公示，經農行審核通過，就可以貸到30萬元以內的小額貸款。得知這個消息後，李向陽坐不住了。去年11月，他向村裏提交了申請，沒想到當月貸款就下來了。李向陽用這筆錢擴大生産規模，圓了他的“綠色農場夢”。

　　“村兩委”在農村金融中發揮著重要作用。日前，中國銀監會發佈的《關於推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》中明確提出，銀行業金融機構要加強村級基礎金融服務環境建設，持續推進村級信用文化建設，開展農戶信用等級評定，發揮“村兩委”人緣、地緣優勢，吸收農戶參加，增強信用評定的透明度和公平性。培育農戶信用意識，夯實行政村金融服務信用基礎和服務環境。

　　效益與風控兼得

　　通過“農村金融自治”，讓普惠金融最大的服務群體——農民，獲得了便捷、實惠的基礎金融服務。

　　但是，銀行把權力下放，會不會導致風險和壞賬？

　　據了解，為了管理好貸款風險，“農村金融自治”還建立了“六自”的貸款辦理機制。所謂“六自”，即“客戶自薦”，農戶向“村兩委”提出貸款需求，經“村兩委”公開篩選出誠信農戶向農行推薦；“擔保自組”，農戶提供“村兩委”認可的保證人；“借款自主”，貸款經過農行審核簽約後，農戶在額度和期限內隨時通過“惠農通”等渠道獲得貸款，利息按實際使用天數計算；“用款自律”，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監督，確保貸款用於合法生産經營和生活消費；“服務自助”，農民足不出村就可通過設在村裏的“惠農通”機具辦理借款、還款、匯款、繳費等業務；“守信自勵”，農行為每個村、每個農戶提供的優先信用額度、利率優惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，自治情況越好，獲得的優惠越多。

　　“‘農村金融自治’不僅讓誠實守信、勤勞肯幹的村民獲得金融服務，也提升了農村信用建設的水準。”馮建龍説。

　　三門縣六敖鎮濤頭村也是農行的金融自治試點村，村莊三面環海，形成了一條相當完整的海水養殖産業鏈——養塘、販銷、賣餌料。村委會主任林小快介紹，在“農村金融自治”模式中，村裏2610多萬元貸款還沒到期，許多村民已經迫不及待籌錢，準備還貸了。“曾有人借了農行15萬元，到期可能無力償還，這消息被鄰居知道了。銀行還沒催，村裏家家戶戶都開始關注，實在不行幫他墊錢也要還上。”林小快説，因為村民們都明白，一戶人家的信用會影響到全村的信用，進而影響到自己的貸款額度和利率。

　　“農民很講信用，一旦發生信貸風險，村集體也最容易介入。”景寧縣東坑鎮深垟村村黨支部書記孫偉平説，到目前為止，他們村3年內發放的所有貸款，沒有一筆逾期。萬一發生風險，農戶的竹林、茶園等很容易在村裏處置變現，對銀行來説風險很小。

　　數據顯示，截至今年6月底，農行浙江分行推行“農村金融自治”試點的行政村已由最初的1家擴大到193家，貸款餘額5.46億元，惠及農戶4594戶，發放了3188筆農戶貸款，沒有一筆逾期。