日前，權威機構公佈的第三季度數據顯示，我國2014年GDP持續回落，致金融業資産風險不斷增大。與此同時，相關網站財經頻道表明，宏觀經濟下行但社會消費方面仍保持上揚態勢。結合以上兩點，筆者發現與消費息息相關的信用卡行業將首批受到正面衝擊，風險飆升讓其面臨嚴峻挑戰。

　　據了解，信用卡風險提升主因有三。其一，經濟不景氣致消費者償還能力降低，延遲還款、壞賬等資産回收風險大幅增加。其二，進入移動互聯金融時代，網路盜刷、電信詐騙等犯罪頻發，新風險點不斷出現。其三，信用卡前期“跑馬圈地”式發卡累積了大量風險，將在幾年內集中爆發和釋放。

　　筆者就此問過了相關專家，其指出，未來幾年將是防範信用卡行業風險爆發的攻堅期，如何在移動互聯金融佈局轉型階段軟著陸，保持業績增長及風險降低兩者雙線推動，已成為各大銀行部署移動互聯金融版圖的重要新課題。

　　對此，筆者走訪了多家信用卡中心。其中一位業內人士表示：“超前展開風控，是雙線發展的重要關鍵點。現階段有效管控風險，需要服務理念轉變、信用審核過程優化和重點地區分層管理。”

　　銀行客戶共舞

　　移動金融風控時代

　　進入移動互聯金融時代，使用信用卡在網路上進行支付已成為國民購物的常用消費交易方式，但電信詐騙等層出不窮的網路犯罪讓信用卡交易風險劇增。據網際網路絡資訊中心數據顯示，截至2014年6月，我國3.32億網路購物用戶中有31.8%的消費者曾遭遇網路詐騙，規模達6169萬人次。隨著此類信用卡盜刷案件的頻發，銀行端單方面管控的不全面就逐漸顯露人前。

　　據世界三大卡組織其一機構公佈的中國信用卡信用風險報告顯示，截至第三季度末，行業不良率為1.47%，高於上季度0.06個百分點。筆者發現，隨著移動互聯金融發展節節攀升，行業整體風險指標也在持續上升，風險管控將愈加艱難。

　　銀率網相關專家表示，很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防範意識差而造成的。筆者也從大量案例分析得知，個人關鍵資訊洩露是信用卡遭網路盜刷的主因之一，説明持卡人自身保護用卡安全非常重要。近幾年，監管機構、各大銀行均通過多種方式對持卡人進行用卡安全宣導，提醒持卡人隨時保護好個人資訊，但效果不盡如人意。

　　對此，上述業內人士表示：“井噴式發展的移動互聯金融要求信用卡行業必須要因應時代變化轉換傳統的風控理念，銀行不再是管控信用卡風險的單獨個體。要讓持卡人和銀行一起管理風險，才能全面保障信用卡資金安全。這就需要銀行構建一個可供持卡人自主操作的風險管理平臺。”

　　據悉，信用卡行業內的先行者們已經開始推出各種措施來將創新風控理念轉化為實際行動。以招商銀行為例，該行建立了“前-中-後”的風險管理體系，並推出了網銀渠道自由關閉網路支付和交易限額的服務功能。浦發銀行同樣採取了事前預警管理、事中實時偵測、事後及時介入調查等風險管理工作。而廣發銀行除不斷完善管控體系外，還在風險爆發前夕就推出小額免驗密、交易開關等一系列防範措施。

　　筆者發現，業內首個推出持卡用戶可全面自主設置信用卡交易功能服務平臺的廣發銀行信用卡中心做到了有效管控風險。據了解，截至第三季度末，廣發信用卡年化新增損失率為0.85%，低於行業1.05%，而行業數據比上季度高0.04個百分點。

　　令筆者驚訝的是，廣發信用卡發卡總量23%的同比增幅仍能高於行業的21.1%；而其信貸餘額和總交易量同期同比均增長56%，比之已經環比提升的行業同期數據33.3%和32.0%要高出接近兩倍的增幅。

　　保持雙向發展的信用卡是如何通過創新措施來管控風險的呢？為此，筆者日前通過手機銀行渠道辦理“交易開關”服務功能進行深入了解。在使用過程中，筆者發現該風控平臺目前已具備交易限額管理、境內無卡交易管理、港澳臺交易管理、境外交易管理等四大管控功能，廣發信用卡持卡人可通過95508、手機銀行、上行短信等渠道自主設置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內無卡交易管理兩個功能的可控性關閉，還能防護卡片資訊被非法獲取，有效降低電信詐騙等網路盜刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通過登錄手機銀行渠道進入“信用卡-安全設置”，在“一鍵管理”頁面中點按即可“一鍵式”設置交易開關，清晰便捷。

　　創新智慧信審把控風險源頭

　　在宏觀經濟下行中保持信用卡穩步發展，首先要做到有效管控風險。而一套完整的信用卡風險控制體系，從目標客群指引到信審政策制定，再從前端發卡到欺詐監控，信審環節始終毫無疑問是第一道防線。以往，銀行都會依據“三親”原則對申請人資料通過人工審核的方式進行核查把控。但筆者發現，始終存有失誤、過度授信、發卡緩慢等問題的人工審查，在移動金融時代攜來的信用卡高速率、高風險面前已顯心有餘而力不足之態。

　　專業人士指出，部分銀行綜合授信額度的確定隨意性太大，科學性不足，導致多頭授信現象日漸普遍，容易集中“磊大戶”，如何減少過度授信風險，信審環節需要更加科學合理的原則和標準來完善。筆者了解到，已有信用卡中心在業內首批自主研發了智慧化審核系統來應對人工信審的弊端。

　　據悉，該智慧信審系統的研發者廣發銀行信用卡中心日前在2014網際網路金融支付安全聯盟大會上獲中國銀聯頒發的年度“風險聯防優秀獎”。據介紹，該系統根據銀行記憶體量審核問題庫及操作經驗進行智慧化建模，根據科學的信審流程快速核查申請人提交的個人情況，比起人工電話核查效率提升了近40%。業內人士分析，較之容易出錯的人工審核，平穩精確的信審智慧優化系統，能有效提高信審環節的準確率及效率，進一步降低授信風險，同時將大幅度增進客戶用卡體驗。

　　針對性管控巧治地區高風險

　　移動互聯金融高速發展卻遇上宏觀經濟整體下行，信用卡風險持續高企已成為無可爭議的現實情況。而據相關網站報道指出，一線城市的信用卡使用頻率較高，信用卡風險度更遠高於二三線城市。

　　筆者從某權威組織整理的信用風險報告中了解到，由於外部經濟環境影響，部分地區及行業的風險持續上升，部分持卡人由於資金緊張和商業週轉等原因，還款能力及還款意願均不足，致信用風險持續上行。據悉，現今我國信用卡行業風險區域大致為長三角地區和環渤海地區。

　　針對目前信用卡風險持續嚴峻的情況，各大銀行經過對存量客戶數據整理及分析後，根據行業、地區和價值的綜合研究，推出了不同的整頓措施。就行業首批開展分區治理的廣發信用卡而言，其高風險區域與行業基本一致，主要集中在長三角、環渤海地區。據了解，針對該片區域的持卡人消費特性，廣發信用卡採取了從源頭控制風險、縮小風險敞口、建立失聯客戶管理體系等三大方面控制措施。

　　據了解，第三季度末新增發卡量同比增幅高達41%的廣發信用卡通過有效措施管控，長三角地區的風險指標下降明顯，尤其2014年新發卡早期風險相較于2013年下降了近40%。

　　移動互聯金融巨潮澎湃，各大銀行各出奇謀爭當弄潮兒，力爭穩佔浪頭。明年宏觀經濟整體情況持續艱難，風險管控和業績發展能否齊頭並進，創新將是銀行信用卡中心軟著陸的關鍵核心要素。