國務院常務會議29日召開，決定進一步放開和規範銀行卡清算市場，這也引起了各界的廣泛熱議。作為銀行卡市場的核心工具，當前信用卡已經成為老百姓生活中不可缺少的支付手段。近年來，我國信用卡産業獲得飛速發展，截至今年二季度末，全國每人平均持有銀行卡3.35張，其中每人平均持有信用卡0.31張。雖然銀行信用卡市場的競爭日益激烈，但是與歐美發達國家和新興經濟體相比，無論是我國的每人平均持卡量，還是每人平均信用卡消費和透支額，其指標都還比較低，仍有巨大的發展潛力。

　　我國信用卡産業的發展，與國外走了完全不同的道路。國外的信用卡源自於實體企業的“草根創新”，然後走向了銀行主導的規範發展，最終呈現銀行與實體企業發行並重的格局。比較來看，信用卡在我國一開始就受到相對嚴格的監管，只能由具備資格的銀行發行，從某種意義上看，當面臨更加多元化的因素衝擊，信用卡産業能否深入開拓發展，很大程度上就是能否適應從“高富帥”走向“屌絲”的過程，從而有效服務於更多的客戶群體。

　　信用卡之所以逐漸走向普及化，而且完全能夠進一步拓展市場，也是基於幾方面的因素變化。一是以資訊技術為代表的技術變革與進步，帶來了信用卡基礎設施、交易與清算結算效率的根本性改變；二是監管部門推動信用卡市場規則的完善、中國銀聯成立後實現的聯網通用等，都促成了全國性的信用卡規範市場的建設；三是非常注重風險管理，避免了出現某些國家或地區曾有的信用卡風險失控；四是雖然在用卡秩序、市場交易、商務活動、信用環境等方面，現有的法律法規還有許多不足之處，但這些年來已經有了很大進步，這也為信用卡發展提供了“軟環境”支援。

　　對於信用卡的內在要素，筆者可以解讀為以下幾個方面，即信用、卡介質、交易流程中的主體、微觀功能、宏觀效應。首先，信用二字是最為基礎和關鍵的，信用卡産業的歷史依託于信用體系建設，其未來發展空間，也要在面向不同人群和領域，發掘信用、增進信用、構建信用體系上做文章，從而尋找新的業務“藍海”。其次，隨著技術的飛速變化，傳統卡介質並非是一成不變的，其他的實體或虛擬介質，或許會逐漸替代傳統的塑膠卡，這不僅是技術層面的問題，而且涉及到一系列的制度衝擊和挑戰。信用卡産業涉及到眾多利益主體，隨著産業開放程度不斷提高，將面臨更複雜的博弈，因此如何實現共贏成為市場健康發展的關鍵環節。再者，在微觀金融功能方面，信用卡的前景是成為“移動金融超市”，在支付功能的基礎上，為消費者提供多樣的增值信用服務、融資服務、生活服務等。最後，在我國經濟結構調整與轉型更加迫切、促進居民消費成為重中之重時，信用卡將成為支撐消費增長的重要助力。

　　無論如何，當前信用卡産業面臨“變”與“不變”共存的時代，雖然也一直存在“惡意套現”等事情，但總體上仍然對經濟社會發展起到不可替代的作用。雖然面臨新興電子支付的巨大衝擊，但在較長時期內仍會佔據零售支付領域的核心地位。

　　支付清算體系是整個金融的基礎設施，它又可以分為大額資金的支付清算、小額資金的支付清算、證券的交易清算。其中，大額系統是“高速公路”，以信用卡為代表的零售支付體系是“一級公路”，網路支付、移動支付等新興電子支付則是四通八達的“二級以下公路”。無論是基於促進國內消費和電子商務的發展，還是面向促進跨境網路經濟活動、人民幣國際化、金融走出去的目的，都應該把信用卡産業的發展提升到更高的地位，不僅是在風險可控下的行業平穩發展，更是著眼于搭建高品質的支付清算“公路”，在國際範圍內發揮重要的話語權。

　　以支付清算體系的不同部分來看，在類似SWIFT的大額支付清算和證券支付清算領域，我國短期內還難與國外領先組織抗衡，但是依託於人民幣國際化的推進，完全可以在零售支付領域、尤其是信用卡産業競爭方面爭取有所作為，這就需要更有效的頂層設計。一方面，在新的開放式思路指導下，應加快推動清算市場的適度對內開放，落實和明確市場準入和退出規則，通過有效競爭來“做大蛋糕”，給予符合規則的第三方支付機構參與清算的合法性。另一方面，儘快以銀聯為主體著力打造零售支付的“跨國航空母艦”與全球化的支付綜合服務平臺，突破監管層面、銀聯股東層面的各種制約，以股改上市作為“揚帆起航”的開始。實際上，包括VISA在內的諸多卡組織演變為公眾化公司的歷程也表明，這不會從根本上影響東道國的戰略利益，反而能夠以全球化下的遊戲規則來增加話語權。

　　總之，信用卡雖“小”，但卡産業所代表的零售支付卻意義重大。在新絲綢之路建設如火如荼之時，通過推動信用卡産業與卡組織的國際化，也將能夠為我國經濟影響力提升、跨境經濟活動的豐富、全球化的金融服務保障等，建設和提供零售支付的跨境絲綢之路。