多家銀行信用卡風控升級 專家建議持卡人勿碰紅線行業

　　信用卡風險管控正在升級，日前多家銀行相繼公佈信用卡規範措施，進一步升級信用卡用卡風險管控。

　　《證券日報》記者注意到，自6月份以來，包括中國銀行等多家銀行相繼發佈加強信用卡交易管控措施的公告，除對資金用途、套現等交易限制進一步強化管控外，部分銀行還重點對信用風險上升的客戶採取降額、限制交易等措施。

　　銀行調整信用卡管控措施

　　近日，中國銀行發佈《關於調整信用卡發卡、增額及交易管控措施的公告》稱，根據監管要求，對信用卡發卡、增額及交易管控措施調整。若信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為等7項情形，中國銀行可採取更改持卡人的賬戶狀態；限制持卡人的消費及取現交易；不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務管控措施。

　　具體來看，7項情形包括信用狀況惡化；未按時償還信用卡個人貸款；簽訂信用卡個性化分期還款協議；使用詐騙方式申領、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為；已向法院提交破産申請；存在其他違法違規行為。中國銀行強調，如監測到或從任何渠道獲悉持卡人存在以上情形均有權採取風險管控措施。

　　此前，上海農商行發佈了《關於進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》。公告強調，此次加強信用卡交易管控是根據監管部門要求。若開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，並採取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

　　對於銀行發佈交易管控公告的原因，記者查閱2019年—2020年四季度央行公佈銀行信用卡和借貸新發卡數據情況，似乎可以從中看出一二。

　　根據央行公佈的支付體系運作總體情況數據顯示，在2019年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡0.45億張，環比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡0.37億張，環比下降5.57%。

　　從數據中可以看出，信用卡業務增速正在放緩。零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者分析認為，銀行加強信用卡管理並不是對所有信用卡持有人進行系統性管控，只是對存在不良企圖及信用風險較高的持卡人進行強化管理。而徵信記錄良好，且通過大數據分析只將信用卡用於日常消費的持卡人，應該不會受到影響。

　　信用卡風控升級

　　廣州銀行發佈公告對信用卡在部分類別商戶交易進行限制，表示自7月23日起將停止提供在房地産類商戶（商戶類別碼為1771、6513、7012）的刷卡交易服務等等。

　　事實上，過去幾年，消費信貸資金違規流向都是監管的重點內容之一，銀行也採取了許多措施嚴禁信用卡資金進入房市、股市等非消費領域。

　　2020年6月份，銀保監會消費者權益保護局發佈2020年第四號風險提示提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡。強調消費者將信用卡借款違規用於房地産、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，也致使金融機構風險累積。

　　于百程認為，目前銀行信用卡的發展已逐步從快速增長，進入到增長放緩後的精細化運營階段。今年與往年信用卡交易風險管控略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎上有所細化與升級，強調了具體“紅線行業”及相關的商戶類別碼。部分城商行、農商行也開始發佈交易管控措施公告。

　　對於信用卡管控趨勢，博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，未來監管對套現以及洗錢管控會更加嚴格，信用卡核心仍要集中在消費場景之中。

　　西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示，未來銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現用於其他還款，減少多重負債問題；二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風控；三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。整體而言，銀行風控趨細緻，旨在引導信用卡資金真正用於理性合理的消費需求。

　　信用卡風控升級後，對於持卡人有何影響？蘇寧金融研究院研究員黃大智建議，持卡人要充分了解銀行信用卡資金規則，資金用途要以日常消費為主。“持卡人切記對於‘紅線行業’消費不要觸碰，例如繳納房産仲介費，雖然這並不屬於炒房、購房行為，但仍有可能會受到某些銀行信用卡交易規則限制。”