“日切”套利藏風險 監管部門整治存款亂象

　　“進這個微信群，我和助理會在其中放‘日切’單，到時候跟著我們操作。”日前，一位資金掮客告訴中國證券報記者，利用各家銀行系統確認存款的時間差，儲戶可以在一天之內將一筆存款在多家銀行進行轉入、轉出，從而得到多份存款利息。

　　針對儲戶資金“日切”的行為，監管部門也及時關注。日前，國家金融監督管理總局河北監管局發佈通知稱，“日切”套利導致監管數據失真、推高銀行負債成本、易引發案件風險，通知各銀行機構全面開展排查。

　　利用系統時間差套利

　　根據國家金融監督管理總局河北監管局通知，部分存款人存在“日切”套利行為，即利用不同銀行核心繫統每日記賬時點的時間差，通過短時間內在多家銀行間“踩點”“接力”轉存，實現同一筆資金同一日在多家銀行同時被確認為日終存款的行為。

　　據了解，“日切”套利的行為在存款圈中頗為常見。“比如，A銀行的計息時點是22:10，B銀行的計息時點是23:00，此時就可以同時接A、B兩家銀行的衝量存款。22:10之前錢在A銀行的賬戶裏，過了22:10這個計息時點，趕緊把錢再轉入B銀行的賬戶裏。必須保證23:00之前將錢轉到B銀行的賬戶裏，A、B銀行都計息了，相當於一份錢做了兩家銀行的衝量存款。”上述資金掮客舉例稱。

　　銀行人士向記者證實，“日切”存款的行為在理論上的確能夠實現。一家股份行工作人員人員向記者表示：“同一筆資金如果當天進出，在系統結算時間節點時，錢還在銀行，就會計算利息。不過我們銀行的系統結算時間一般在淩晨，可能是零點到一兩點，具體時間不能確定。”

　　一位股份行客戶經理向記者表示，“日切”行為通常發生於月末、季末、年末，屬於存款衝量的一種，部分客戶經理為完成銀行內部的存款考核指標，會通過資金掮客貼息發放“福利單”，從而吸引資金量的儲戶將資金短暫停放于銀行賬戶。甚至有部分銀行出於攬儲壓力，通過和資金掮客聯繫，來實現存款金額在考核時點的增長。

　　整治亂象

　　業內人士提示，“日切”存款的操作存在較大風險。大額資金的轉賬、進出會被系統監控，如果觸發風控線，不排除會有資金凍結等風控措施。國家金融監督管理總局河北監管局表示，“日切”套利會導致監管數據失真，推高銀行負債成本，易引發案件風險。

　　國家金融監督管理總局河北監管局表示，為防範“日切”套利風險，整治存款亂象，確保統計數據真實準確，應調整“日切”時間，堵塞套利漏洞。轄內城商行、農合機構應調整核心繫統“日切”時間至24點。因系統建設能力不足等原因無法調整的，應通過建立異常時間轉賬預警機制等措施，防範“日切”套利風險。

　　“各銀行機構應切實加強業務規範和員工行為管理，做實做細員工行為排查，防範個別員工‘日切’存款攬存、內外勾結、賬外交易返傭等行為引發的案件風險。”國家金融監督管理總局河北監管局還要求轄內各銀行機構舉一反三開展存款亂象全面排查整治，加大對賬戶異常行為的監測和預警力度，切實斬斷內外利益輸送鏈條。

　　業內人士還建議，整治存款亂象還應優化考核體系。各銀行機構應從內部根源上約束存款衝量行為，優化存款業務績效考核。