POS機亂象拷問金融機構信用卡管理能力

　　整治POS機亂象，是行業由野蠻生長走向規範、健康發展的必經之路，也拷問著銀行、支付機構的信用卡管理能力。

　　在多個社交平臺發佈購買POS機的需求後，筆者收到不下30條代理商的行銷私信。他們透露其費率穩定，“安全無風險”。這不禁讓人感嘆，POS機代理商分佈廣、行銷力度大。然而，追根溯源，POS機銷售亂象難禁應歸咎於黑産鏈條各參與方均能獲利。其中，銀行、支付機構分得手續費收入中的大頭。

　　一面是代理商口中的“銀行都知道在套現”“沒事，不會被銀行風控”，另一面則是銀行接連發佈公告稱，加強信用卡用卡規範，持續優化系統、嚴控用卡資金流向監測。但套現者最終成功套出資金，這在一定程度上表明銀行相關工作人員有所“偏袒”。

　　銀行“不作為”的另一面，是當前信用卡業務發展不盡如人意。筆者梳理上市銀行2023年報數據發現，除信用卡量增長乏力外，多數銀行的信用卡交易金額呈現下降趨勢。例如，平安銀行、興業銀行、光大銀行等信用卡交易金額同比下降超10%。

　　此外，一些銀行信用卡不良貸款率出現上升。浦發銀行、民生銀行2023年末信用卡不良貸款率較年初明顯上升，分別增加0.61個、0.31個百分點。

　　央行發佈的《2023第四季度支付體系運作總體情況》數據顯示，截至2023年四季度末，銀行卡授信總額為22.66萬億元，環比增長0.48%；信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.13%。

　　為規範信用卡業務經營行為，中國人民銀行、原銀保監會2022年7月制定了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，對金融機構信用卡管理提出精細化要求。該新規將在2024年7月結束過渡期，進入全面實施階段。

　　毋庸置疑，信用卡業務在提振消費方面具有重要作用。銀行等機構應積極發揮良性引導功能，合力剷除信用卡套現的黑暗鏈條，踐行“支付為民”理念，為金融強國崛起匯聚行業的磅薄力量。