來源:北京商報網 作者:李海顏
2022年是個人養老金的元年,相關業務開展情況在銀行年報中初露鋒芒。4月6日,北京商報記者梳理髮現,已有12家首批開辦個人養老金的銀行披露有關業務的進展,在持續不斷的客源爭奪戰之下,部分銀行個人養老金首月開立賬戶已破百萬,投資産品也在不斷上新。目前個人養老金業務仍處於起步階段,在分析人士看來,未來個人養老金業務的競爭會更加激烈,銀行一方面要行銷新客戶,另一方面要做好相應的服務,通過提升産品服務滿足不同投資者的養老投資需求。
業務初見成效
自2022年11月個人養老金業務正式“開閘”以來,多家銀行相繼出臺配套政策、上線個人養老金專區,業務開展已初見成效。
在2022年年報中,個人養老金業務初露鋒芒,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、民生銀行、光大銀行和寧波銀行均提及了個人養老金業務。
在賬戶開立方面,已有銀行交出了開立賬戶破百萬的“答卷”。招商銀行2022年年報顯示,該行支援通過招商銀行App、掌上生活App、櫃面、可視設備等各渠道開立個人養老金賬戶,截至2022年末,共開立個人養老金資金賬戶達165.92萬戶。
興業銀行開立賬戶數突破200萬,截至報告期末,該行共開立個人養老金賬戶229.16萬戶,位列全行業第三位,市場佔有率超10%。在業績發佈會上,興業銀行董事長呂家進表示,該行個人養老金佈局克服股份制銀行網點少、人員少等短板,至2022年末共開立賬戶數近230萬戶,僅次於建設銀行和工商銀行。
在資深金融政策監管專家周毅欽看來,部分銀行首月開立個人養老金賬戶能夠破百萬,一方面是因為個人養老金業務前期宣傳已久,經過相當長時間的全面鋪墊,實現了較好的行銷推動效果。另一方面,此次開戶允許單位代為開戶,對於商業銀行來説,存量企業客群資源得以發揮,可以實現開戶數指標的快速完成。此外,線上遠端開戶保證了個人養老金的賬戶行銷不掉線。從目前的開戶情況來看,群眾的整體接納度比較高,為後續個人養老金制度的長期、健康、穩定發展奠定了紮實的客戶基礎。
賬戶開立僅是業務開展的第一步,能否激活用戶實現繳存才是關鍵。在年報中個別銀行也透露了賬戶繳存情況,中信銀行提到,截至2022年末,該行個人養老金賬戶30.25萬戶,賬戶累計繳存金額5.08億元,戶均繳存金額1678.65元。
儲蓄存款産品受青睞
個人養老金以賬戶制為基礎,除資金積累外,賬戶內的資金還可用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融産品。自個人養老金業務正式實施以來,銀行也在不斷充盈投資産品貨架。
截至2022年末,招商銀行已準入代銷121隻個人養老基金産品、3隻個人養老金保險産品和10隻個人養老理財産品;興業銀行引入125隻個人養老金投資産品;中信銀行上架養老目標基金、稅延型養老保險等養老金融産品120余只。而民生銀行則是在2022年11月25日開辦當日即推出30余只公募基金養老産品,創設養老金賬戶專屬存款産品,並引入5隻專屬商業養老保險産品。
行至2023年,隨著首批個人養老金理財産品的“登臺亮相”,部分銀行已集齊存款、保險、基金、理財四大類産品。根據國家社會保險公共服務平臺,截至4月6日,個人養老金産品共計639隻,其中,儲蓄類産品數量最多,為465隻,基金類産品次之,為137隻,保險類産品和理財類産品各為19隻、18隻。
目前共有22家銀行開設了個人養老金資金賬戶,其中,工商銀行、農業銀行、郵儲銀行3家銀行上線了基金、保險、理財和儲蓄産品,而其餘19家銀行上架的産品多集中于儲蓄和基金。
“養老理財産品起步較晚,理財公司在産品設計及發行方面經驗有限,個人養老金理財産品上線也要晚于其他養老金融産品。”融360數字科技研究院分析師劉銀平認為,目前開通個人養老金賬戶並且購買養老金融産品的客戶中,保守及穩健投資風格的中老年人群比例較高,對資金的穩定性要求較高,相對來看,養老儲蓄、養老理財、養老保險這三類産品比養老基金更受投資者青睞。
受市場波動、投資偏好及産品數量等多重因素影響,目前來看,個人養老金儲蓄類産品深受青睞。僅從北京地區來看,2月23日,北京銀保監局人身險處副處長芮楠介紹,目前,轄內有22家銀行機構上線儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險及公募基金等個人養老金産品,開立個人養老金賬戶約190萬戶,繳存資金超過38億元,投資産品以儲蓄存款為主。
重量更要重質
個人養老金業務為銀行帶來了重要機遇,其涉及賬戶、存款、保險、基金、理財等多重業務,對正在進行財富管理轉型的銀行而言戰略意義重大。
由於個人養老金資金賬戶的開立具有唯一性,為儘早搶佔客源,早在業務尚未正式實施前,各家銀行就已通過抽紅包活動提前造勢預熱,而正式實施後,行銷力度加碼,個人養老金賬戶被提上銀行員工KPI日程。
從開戶情況來看,1月18日,人力資源和社會保障部召開2022年四季度新聞發佈會,人社部養老保險司副司長亓濤介紹,截至2022年底,個人養老金參加人數1954萬人,繳費人數613萬人,總繳費金額142億元。
不過,獲客之後如何留客才是提升業務增長的核心所在,周毅欽認為,對於銀行來説,適當的行銷競爭是需要的,但如果過度行銷,只會簡單燒錢,後續跟進的財富管理能力沒有達到客戶的期許,無法為客戶提供豐富的産品和優良的服務,不僅是白白燒錢,反而會影響養老第三支柱的發展和整個銀行業的生態,所以,開戶數重“量”更要重“質”。
如今,個人養老金業務仍處於客戶爭奪的早期階段,對於後續發展的趨勢和建議,招聯首席研究員董希淼認為,未來個人養老金業務的競爭會更加激烈,目前個人養老金業務尚處於起步階段,銀行一方面要行銷新的客戶,另一方面要做好相應的服務,通過提升服務來吸引客戶。例如,通過自身創新和加大與外部機構合作,進一步豐富個人養老金資金賬戶可投資的産品,讓用戶養老金投資有更多的選擇,同時還應為用戶提供適合的個人養老金資金賬戶投資諮詢服務。
劉銀平則認為,未來個人養老金産品會逐漸豐富,在投資門檻、運營週期、資産配置、産品收益等方面呈現出差異化,滿足不同投資者的養老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶,需要提供更加有競爭力的産品,在産品的豐富度、穩定性、收益等方面下功夫。
(責任編輯:申楊)