在2015年全國銀行業小微企業金融服務

　　評優表彰暨工作推動（電視電話）會議上的講話

　　（2015年10月23日）

　　尚福林

　　同志們：

　　今天，我們在這裡召開全國銀行業小微企業金融服務評優表彰暨工作推動會議，目的是表彰先進、總結經驗、進一步明確要求，推進小微企業金融服務再上新臺階。剛才慕冰同志宣讀了表彰決定，五家銀行機構代表也做了典型發言。總體上看，在複雜嚴峻的國內外經濟金融形勢下，小微企業金融服務不斷取得新成績，這殊為不易。我代表銀監會，向大家表示熱烈祝賀！

　　下面，我講三點意見。

　　一、小微企業金融服務成效顯著

　　近年來，黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務，有關各方對此項工作給予了大力支援，銀行業也做了不懈的努力。目前，很多銀行已將小微企業金融服務作為中長期發展戰略的重要支撐點，建立健全了專營的組織體系、專門的制度機制、專屬的産品服務、專業的人才隊伍，初步探索了適合我國國情、契合銀行自身特點的小微企業金融服務模式，小微企業金融服務的質和量、深度和廣度都有了明顯提升。

　　（一）確立了以服務小微促轉型發展的戰略

　　銀行業普遍認識到，服務小微企業是支援實體經濟的重要途徑，是統籌兼顧經濟效益與社會效益的必然選擇。大多數銀行已建立起國家政策、監管要求和發展目標協同內化的小微企業金融服務治理體系。大型銀行樹立了“大銀行也能做好小生意”的理念，構建了相對獨立的專營機制，成為小微企業金融服務的主力軍。各銀行在這方面也都積極進行了探索。中型銀行普遍將小微企業作為市場競爭的“藍海”，優先配置資源，打造了一批服務小微企業的特色品牌。許多小型銀行明確了做小微企業專屬銀行的戰略定位，探索了差異化的發展道路。截至9月末，全國小微企業貸款餘額22.5萬億元，佔全部貸款的比重達23.1%。

　　（二）建立了市場化的專營體制機制

　　針對小微企業融資“期限短、額度小、需求急、頻率高”的基本特點，銀行業優化機構設置，改革機制體制，已初見成效。從組織架構上看，已經初步建立起包括專業部門、專營機構、專職網點在內的多層次、專業化組織體系。截至目前，小微支行、社區支行已超過5000家，有效強化了小微企業金融服務能力。從運作機制上看，許多銀行構建了契合發展戰略、符合經營實際的利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、人員培訓和違約資訊通報機制，提高了小微企業金融服務的專營效率。從資源保障上看，設立專營機構的銀行，堅持單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，對小微企業的專屬服務能力明顯增強。

　　（三）構建了特色化的服務模式

　　銀行業緊緊扭住小微企業“融資難”、“融資貴”這個重點，持續拓寬渠道、創新産品、優化流程，取得了積極進展。在服務載體方面，推進物理網點下沉、網路體系延伸、營業時間錯峰、服務人員到府，提高小微企業金融服務的便捷度；借助商圈、園區、産業鏈、專業市場等載體，對小微企業集群提供批量化、標準化服務。在産品創新方面，針對小微企業普遍“輕資産”的情況，開發了智慧財産權、股權、倉單、政府採購合同等新型抵質押方式；針對小微企業不同發展階段的多元化金融需求，整合信貸、結算、理財、財務顧問等業務，開展股權、債權融資合作。在優化流程方面，借助網際網路技術，整合電商、物流、第三方支付等商務資訊，整合工商、稅務、海關等公共服務資訊；運用評分卡等方式，建立基於大數據的授信評審模型，嚴格設定放款時間上限，大大提升了小微企業金融服務的可獲得性和滿足度。

　　（四）形成了多方聯動配套的政策“組合拳”

　　在黨中央、國務院統一部署下，各有關部門注重協同聯動，政策合力不斷增強。在信貸支援方面，人民銀行、銀監會實施差異化的貨幣信貸政策和監管要求，支援銀行拓寬信貸投放空間；財政部門出臺了貼息、增量獎勵等政策，稅務部門加大了稅收優惠力度，調動了投放小微貸款的積極性。在風險管控方面，銀監會明確要求提高小微企業不良貸款容忍度，財政部門放寬了核銷要求，稅務部門提高了稅前扣除額度標準，減輕了“懼貸”壓力。在資訊共用方面，開展了“銀稅互動”助力小微企業活動，多地建立了小微企業融資資訊網等平臺，暢通了銀行與小微企業的資訊對接渠道。同時，發展改革委、科技部、工業和資訊化部、商務部、工商總局等相關部門也都出臺了多項配套政策措施，促進小微企業健康發展。

　　這些成績的取得，離不開黨中央、國務院的正確領導，離不開有關部門、各地黨政的鼎力支援，也離不開廣大銀行業員工和監管幹部的努力付出。在此，我代表銀監會，向所有在小微企業金融服務戰線腳踏實地、默默奉獻的幹部員工表示衷心的感謝！

　　二、推動小微企業金融服務開創新局面

　　當前，我國小微企業金融服務進入攻堅階段，出現了一些新情況、新問題，銀行業面臨的壓力明顯加大。一方面，在經濟發展進入結構調整、動能轉換、增速放緩的新常態下，黨中央國務院和廣大小微企業對金融支援小微企業有很高的期待。另一方面，雖然銀行業機構為服務小微企業已經做了大量的工作，但由於小微企業經營困難加重、銀行機制建設和專業化水準參差不齊、配套政策制度還不完善，小微企業融資難、融資貴問題依然較為突出，風險暴露也在加速。

　　面對新形勢帶來的新任務和新挑戰，銀行業要按照黨中央國務院的政策精神，堅定紮根小微的決心，增強銀企雙贏的信心，強化“雪中送炭”的責任心，堅持問題導向、未雨綢繆、求新求變，著力開創小微企業金融服務的新局面。

　　（一）始終保持好服務小微的戰略定力

　　實體經濟是銀行業穩健運作最根本的基礎。實體經濟發展好了，銀行業才可能發展好。小微企業是實體經濟活動的重要部分，做好小微企業金融服務是銀行業必須承擔的重要使命。銀行業要牢固樹立和踐行金融為實體經濟服務、與實體經濟共榮共損的理念，將服務小微企業作為長期戰略任務，矢志不渝地抓下去。在發展戰略中，各類型銀行業機構在堅持差異化發展的同時，都要為小微企業金融服務留出足夠的空間；在日常經營中，將破解小微企業融資難題提到重要地位，不斷提高服務小微企業的動力、能力和可持續性。大型銀行要勇挑重擔、作出表率，小微企業金融服務的資源投入、專業水準和實際成效要與自身在金融體系中的地位相匹配。中小銀行要將服務小微企業作為持續發展的戰略支柱和百年基業，走出做強、做深、做精小微企業金融服務的康莊大道。

　　（二）加大資源傾斜力度，緩解“融資難”

　　緩解小微企業“融資難”，主要是從資源配置上解決好有錢可放和精準投放這兩個問題，重點在於增加金融的有效供給，把好鋼用在刀刃上。在渠道布設方面，要突出服務小微企業導向，具備市場基礎的既有網點，要加強對人員配備、功能劃分、業務定位等的改造優化；新設網點要繼續向城郊、縣域、集鎮、園區等小微企業集中區域紮根；線上要大力推廣手機銀行、電子銀行等新型終端，豐富小微企業金融服務的“毛細血管”。在信貸資源方面，要在存量結構優化中騰挪出更多信貸資源，在增量分配中賦予小微企業更高比重，確保今年“三個不低於”目標要求如期實現。在授信管理方面，要在風險可控的前提下，合理設定授信準入門檻和評審流程，改進申貸條件，改造信用評價模型，用好履約能力和用電用水用工情況等“軟資訊”，積極總結借鑒行業先進經驗，形成自己一套有特色的信貸評審和管理技術，提高信貸投放的精準度。要主動引入擔保、保險等增信手段，普及金融知識，助推小微企業提高獲得貸款的意識和能力。

　　（三）改進運營管理機制，緩解“融資貴”

　　緩解小微企業“融資貴”，關鍵要降低銀行服務小微企業的運營成本，還要有科學統籌的定價策略。一是要通盤考慮經濟賬和社會賬，主動向小微企業讓利。服務小微企業，要算好企業發展壯大、綜合化經營、集群化客戶開發的經濟大賬，更要算好實施創新驅動發展戰略、促進增加就業、助推改善民生的全局層面社會大賬。在此基礎上，按照商業可持續原則合理確定服務價格，既要讓小微企業“貸得起”，也讓銀行“放得起”，實現相互促進、共同發展的良性迴圈。二是運用新技術手段降低成本。要深化小微企業金融服務與“網際網路+”的融合，推動建設跨部門、跨領域資訊平臺，健全資訊共用機制，降低資訊採整合本。這方面，廣東中山等地推進“信用資訊一體化系統”建設，整合共用40多個部門和單位的信用資訊，取得了很好成效，值得借鑒。要運用資訊技術改造銀行業務處理系統和管理系統，以大數據分析代替個體人員經驗判斷，以智慧化操作代替手工作業，降低業務運作成本。三是通過加強管理控製成本。要合理壓縮管理流程，精簡審查程式，簡化申請要件，控制銀行運營成本，節約客戶交易成本。要嚴守規範經營的“紅線”，嚴肅處理違規收費和借“過橋”抬高融資成本等亂象。

　　（四）健全風險分擔機制，確保風險可控

　　小微企業金融服務要實現長期、健康、穩定發展，守住風險底線是基本前提。銀行要承擔起風險管控的第一責任，相關各方要共同出力建好風險分擔機制。一是銀行要不斷加強風險管理能力建設。要把握好防風險和助小微的平衡，事前扎牢防控風險的“籬笆”，事中加強監測預警，事後理性應對、審慎處置，防止風險積累、傳染和放大，避免處置不當引發新的風險。同時，要落實對小微企業的風險容忍度和盡職免責制度。二是多方協作，加強外部環境建設。要推動地方政府出資設立風險補償基金和政府主導的擔保機構，加強信用環境建設和打擊惡意逃廢債，引導小微企業誠信合法經營。天津市設立60億元的小微企業貸款風險補償基金，帶動了6000多億元小微企業貸款投放，安徽等地政府主導設立融資擔保機構，形成“政銀擔”風險分擔機制，也取得了較好效果，可以考慮複製推廣。要運用市場手段，積極聯動保險，合理分擔和化解風險。近年來試點小額貸款保證保險的“寧波經驗”已推向多個省市，可進一步加大力度。

　　三、大力督促各項政策落地生根

　　一分部署，九分落實。當前，黨中央國務院對小微企業金融服務高度重視，從中央到地方，在不同層面都對小微企業金融服務出臺了一系列政策制度。下一步推動工作再上臺階，關鍵要在抓落實上下功夫。

　　（一）消除傳導梗阻，抓好政策落實

　　黨中央國務院高度重視小微企業扶持政策落實問題，今年已經組織開展了三輪督查。大家要深刻領會中央精神，專門組織研究學習貫徹工作，及時完善政策制度落地的實施細則和工作進度表，及時進行落實情況“回頭看”，確保落實到位。對於大家反映突出的“無還本續貸”、提高風險容忍度、從業人員盡職免責等落實不到位的問題，要抓緊採取有效措施，儘快扭轉局面。

　　（二）加強督促檢查，及時整改糾偏

　　部分銀行在服務小微企業方面存在産品銷售和服務收費不規範、內部考核和激勵制度不到位、統計數據不實等問題。上半年監管部門進行了重點督查並推動整改，這項工作還要長抓不懈。銀行機構要舉一反三，加強自查自糾。對於屢查屢犯、糾正不力的，要嚴肅問責。

　　（三）總結交流經驗，推廣典型模式

　　經過多年探索和實踐，銀行業機構服務小微企業已經創新積累了許多符合我國實際、具有複製推廣價值的經驗。國務院領導多次批示強調，要大力加強經驗總結和推廣工作。在這方面，大家做了一些工作，下一步要繼續加大力度、改進方法，最大程度地發揮好良好實踐的示範效應。

　　同志們，小微企業金融服務工作任重而道遠。讓我們在黨中央、國務院的正確領導下，凝智聚力，靠前擔當，努力開創小微企業金融服務工作的新局面！