周慕冰在中國小額貸款公司協會成立大會上的講話

　　（2015年1月30日）

　　尊敬的各位領導，各位來賓，女士們，先生們：

　　大家上午好。

　　今天是農曆十二月十一，已臨近甲午歲末。首先，我謹代表中國銀監會對中國小額貸款公司協會的成立表示熱烈祝賀。歡迎各位代表齊聚首都，共同見證協會成立這一大事、喜事。俗話説，萬事開頭難，今天的大會已經開了一個好頭，我也希望中國小貸協會再接再厲，貫徹中央指導精神，緊扣行業發展特點，以奮發有為的姿態，為小貸公司做好服務、支援和引導，推動我國小貸行業穩健、持續發展。下面，我講幾點意見：

　　一、踐行小貸行業使命，支援實體經濟發展

　　自2005年央行推動試點以來，我國小貸公司發展已歷經十個年頭。作為面向小微企業及“三農”等實體經濟提供服務的專業放貸機構，小貸公司特徵明顯。從單體來看，可總結為三“小”。一是公司規模小。據統計，小貸公司平均註冊資本0.94億元，平均每家員工數僅為12人。二是服務對象小。小貸公司主要分佈在縣鄉城鎮，服務於“三農”、小型工商企業、個體經營者等小微客戶。三是借貸額度小。據初步統計，全國小貸公司單戶借貸金額在70萬元左右，有的小貸公司戶均貸款不足6萬元，且年週轉率可達2次以上，是真正的小額貸款服務。但從整體來看，小貸公司又呈現出三“大”。一是覆蓋範圍大。截至2014年年末，小貸公司總數近9000家，遍佈全國各大縣城及主要鄉鎮。二是貸款總額大。據初步統計，目前全國小貸公司貸款餘額近1萬億元，已成為社會融資總量的重要組成部分。三是社會責任大。小貸公司肩負著引導民間融資陽光化、規範化的行業使命，在地方實體經濟發展中發揮著重要作用。

　　因此，我希望協會處理好小貸公司三“小”和三“大”之間的矛盾和關係，切實履行行業自律、維權、服務和協調職能，引領小貸行業規範發展，匯小微分散之力，成大美融通之勢，充分發揮小貸公司在區域産業鏈、供銷鏈、消費鏈、社交鏈等方面的優勢，打通小微金融服務“最後一公里”，紮根縣鄉基層，縮短融資鏈條，降低融資成本，服務區域實體，支援地方發展。

　　二、發揮協會引領作用，維護行業整體權益

　　協會要履行時代使命，明確自身定位，加強窗口指導，維護行業合法權益。一方面，協會要發揮承上啟下的作用。協會的主管部門是中國銀監會，並接受中國銀監會、中國人民銀行指導。協會要積極貫徹落實中央政策和監管要求，組織制定統一的行業標準和業務規範，協助推進小貸行業信用體系建設，防範化解系統性行業風險；同時，協會要切實維護行業權益，深入了解小貸公司實際訴求，將行業存在的問題、對政策的意見和建議傳達至中央決策部門和地方監管部門，推動小貸公司統一業務經營規則和監管規則的制定，保障行業持續健康發展。另一方面，協會要發揮內引外聯的作用。試點以來，由於客觀方面原因，小貸公司發展規範性不夠，存在著這樣那樣的問題，協會要發揮導向作用，助推8000多家小貸公司茁壯成長。同時，協會要加強自身建設，發揮行業自律組織在市場經濟中的積極作用，提升面向政府部門、合作機構、新聞媒體及社會公眾的溝通和協調能力，推動解決行業難題，不斷提升協會的公信力、凝聚力和影響力。

　　三、緊扣國家戰略規劃，促進行業創新發展

　　當前我國進入經濟發展新常態，經濟由高速增長轉變為中高速增長，銀行等傳統金融機構貸款增速放緩、業務風險升高，小貸公司也同樣面臨著嚴峻挑戰。協會要適應經濟新常態，把握國家戰略、結構調整和産業升級帶來的新空間、新機遇，結合小貸行業發展實際，發揮自身引導和協調作用，推動小貸公司堅持小額、分散的基本原則，發揮小貸靈活、精細、高效的優勢，打造“短、平、快”的産品和服務，滿足小微實體“短、小、頻、急”的融資需求，真正立足基層、紮根草根，面向“三農”、小微等薄弱環節發力，發揮自身比較優勢，實現行業整體發展。為此，一是要探索小額貸款技術。小貸技術專業性很強，但在我國的發展基礎還比較薄弱，協會要發揮行業抱團發展優勢，組織研究借鑒國際先進小微貸款技術，如新加坡淡馬錫、孟加拉格萊珉、德國IPC、法國沛豐等成熟模式經驗，結合地方特點，培育出一套適合中國國情的小額貸款技術。二是要提升貸款投放質效。協會要引導小貸公司緊緊圍繞地方結構調整和産業升級，找準目標客戶，創新産品類別，提供定制化的小額貸款服務，既要做好面向“三農”、小微實體的融資服務，又要加大對地方傳統製造業升級、戰略新興産業發展、農村基礎設施建設的支援力度，還要提高面向民眾消費金融需求的服務能力，同時，避免向高能耗、高污染、高過剩行業的貸款投入。三是要降低小微融資成本。協會要推動小貸公司發揮位處基層、熟悉客戶的優勢，在政策允許和風險可控的前提下，發展信用貸款，避免將小貸公司做成重擔保、重抵押的“當鋪”式經營模式，減少貸款中間環節，縮短企業融資鏈條，實現融資時間和資金成本的“雙降低”。

　　四、夯實風險防控基礎，培育行業合規文化

　　小貸公司的客戶信用風險偏大，風險防控是小貸行業可持續發展的核心關鍵。協會要引導小貸公司加強風險管理內部控制，促進行業有序發展，守住不發生系統性區域性金融風險的底線，維護金融安全和社會穩定。一是完善公司治理。協會要推動小貸公司依法制定公司章程，建立與公司規模和業務範圍相匹配的治理機制，明確企業組織架構、職責邊界、議事規則、決策程式及履職要求等公司治理制度，促進企業良性發展。二是強化風險管控。協會要引導小貸公司堅持審慎經營和穩健發展，制定符合公司業務特點的審慎經營規則，同時，推動小貸公司建立風險管理制度，遵循全面風險管理原則，規範風險識別、計量、監測和控制，防範化解信用及操作等風險。三是打造合規文化。協會要推動小貸公司充分認識到合規才有真效益、守法才有真發展，積極倡導穩健合規的行業文化，切實推動小貸公司自覺堅守合規底線、執行中央和地方各項監管規定、落實相關監管要求，保障行業平穩前行。

　　五、加大內外監督引導，提升行業整體形象

　　目前公眾對小貸行業了解不深，甚至將其簡單等同於民間高利貸組織，究其原因，是因為地方小貸公司組織呈塊狀割裂發展，缺乏全國性的發聲主體，難以應對扁平化的網際網路資訊傳播態勢。協會要發揮全國性組織優勢，加大行業正面宣傳力度，改善媒體和社會公眾對小貸公司的認知，提升行業價值和社會形象。一是加強資訊披露。協會要推動小貸公司完善業務資訊統計與披露制度，加快建立全國小貸公司統計資訊共用機制，定期對外公開行業數據，突出支援“三農”和小微實體等重點服務內容，展現小貸公司的社會價值。二是引導正面宣傳。協會要利用自身行業話語權優勢，推動建立常態化的媒體溝通機制，維持重點媒體關係，加大日常溝通頻次，發揮協會成員數量多、分佈廣的優勢，通過組織媒體赴小貸公司一線訪談等形式，提高正面宣傳力度，要做到緊扣發展做宣傳，借助宣傳促發展。三是重視聲譽風險。協會要發揮行業聲譽風險防控作用，推動建立社會監督機制，暢通公眾交流渠道。

　　六、緊跟行業發展態勢，搭建基礎服務平臺

　　協會要結合宏觀經濟發展、國家戰略調整、産業結構升級和行業形勢變化等因素，圍繞數據分析、資源整合及行業自救等關鍵點，加快提升自身服務能力，探索建立行業基礎服務平臺。一是搭建資訊交流平臺。協會要通過建立全國性小貸公司資訊統計體系，利用大數據分析等資訊技術，針對當前客戶風險整體趨高、欺詐事件屢有發生等情況，研究分析行業經營現狀及潛在風險，並逐步推動建立客戶信用資訊數據庫、接入人行徵信系統等重點工作，提升行業整體風險防範能力。二是搭建行業整合平臺。協會要發揮協調優勢，搭建資源整合平臺，一方面，提升行業整體創新能力和對外議價能力，另一方面，鼓勵小貸公司資産轉讓，通過市場化的兼併與整合，提升行業整體競爭力和發展水準。三是搭建行業自救平臺。協會要加強跨區域、跨機構的溝通交流，促進經驗共用，推動行業自救機制和重大風險防範體系的建立。

　　七、發揮協調服務優勢，助推行業監管自律

　　協會要立足於中央和地方雙層監管治理架構，做好協調聯動，處理好統與分的監管自律關係。一方面，協會要貫徹落實中央相關監管要求，強化同中國銀監會、中國人民銀行以及中央各部委的日常聯動，建立小貸公司重大突發事項報告機制，加強小貸行業整體風險的預測，定期向有關部門報告全國小貸發展情況。另一方面，協會要推動建立與各地方監管機構的聯動協調機制，做好資訊共用和協調聯動，配合地方監管機構建立小貸公司區域性金融風險防範體系、做好轄內小貸公司日常監管工作，同時，堅持全國一盤棋，強化與地方協會的聯動，建立涵蓋全國行業自律組織、地方行業自律組織、地方監管機構的多維、互通、互動的行業監管自律協調機制，推動小貸行業形成以發展帶動創新、以創新反促發展的良好態勢。

　　萬里征途，始於足下跬步；無涯滄海，積自涓滴細流。希望能夠通過中國小貸協會以及在座各位同仁的努力，打造出中國小微金融的廣闊天地!

　　最後，再次對中國小額貸款公司協會的成立表示熱烈祝賀。謝謝大家。