王小姐的購房協議雖然沒有出現“首付貸”的字樣，但明確約定了四筆付款時間。朱影影

　　“青浦卓越世紀中心售樓處，還在承諾幫買房者貸款墊付首付！”近日，購房者王小姐講述了自己購房時，遇到“信用貸”推介的經歷，因為一念之差，4萬元定金至今仍未追回。

　　晨報記者調查發現，雖然房地産“首付貸”明確被叫停，但一些房産仲介、貸款仲介受利益蠱惑，把“首付貸”換上“信用貸”等馬甲後，依然在悄悄推介。

　　市民案例

　　17萬“信用貸”利息4.5萬

　　3月25日，王小姐在卓越世紀中心售樓處看中一套總價87萬元的商住兩用房，首付44萬元，貸款43萬元。考慮之後，她決定不買了。

　　回家路上，對方打電話給她，説可以通過“首付貸”貸30萬元。

　　“首付貸不是被叫停了嗎？”聽到王小姐的質疑，對方改口説，可辦信用貸，就像車貸一樣。

　　“合法嗎？”王小姐問。

　　“沒問題。”

　　售樓小姐和貸款專員幫她做了一個週密的還款計劃：首付44萬元，王小姐本身有27萬元，剩餘17萬元可以在一家銀行辦三年“信用貸”。

　　貸款專員現場口頭保證，17萬元的貸款在4月18日之前就可以到賬。晨報記者看到，購房協議雖然沒有出現“首付貸”的字樣，但明確約定了四筆付款時間：3月25日支付4萬元定金，3月29日付23萬元第一筆首付款，4月18日付17萬元第二筆首付款，5月10日再支付最後一筆43萬元的銀行貸款。

　　王小姐説，這17萬元“信用貸”的利息是4.5萬元，月供8300元；　加上43萬元的10年還貸，每月還4300元，買下該房前三年，每月要還12600元貸款。而她現在第一套房子月還貸款6000元，如果算上87萬元的商住兩用房，總共每月還款18600元，超出了她的還款能力。

　　“我當時把缺乏還款能力的情況，都跟對方説了，但對方依然步步緊逼。”王小姐無奈表示，這些人明知她沒有還款能力，依然與她簽下一份協議，而她也糊裏糊塗地支付了4萬元定金。協議規定，如王不能在3月29日之前一次性支付首付款，就算違約，定金將不予退還。

　　次日，王小姐幡然悔悟，去找開發商退還定金，被告知無法退還。

　　市場亂象

　　很多“銀行”來電錶示放款

　　日前，晨報記者以購房者身份前往卓越世紀中心售樓處，稱自己想買房，但差點兒首付款。售樓小姐明確表示，“首付貸”肯定不可以再做了，但是變通的辦法還是有的，比如，可以申請“信用貸”。該樓盤的付款方式也非常靈活。按規定，商住兩用房的首付款應為房産總價的5成，但該樓盤售樓小姐説，先付3成就可以網簽了，餘下2成首付款1個月內付清即可，“多出來的1個月時間，用來向親朋好友借款或者向銀行借款。”

　　記者從該售樓處返回當日，就接到了自稱“中國銀行”、“興業銀行”等多家銀行、貸款公司的電話。在確認記者需要貸款，並明確表示貸款用途為支付買房首付款的情況下，幾乎所有來電人員均承諾，貸款可以用於買房，沒有任何限制，只是名字不叫“首付貸”就行了。

　　一個自稱“中國銀行”的客服稱，信用貸款無需抵押，根據個人資質，貸款金額從5萬至200萬元不等，年化利率為5%-10%，期限為1-3年。

　　另一個自稱“興業銀行員工”的女子説，只要出具身份證、打卡工資半年流水、收入證明(工牌或勞動合同)、水電煤帳單任意一張，方便的話最好再出示一下産證，就可以辦理，最快2天放款。

　　一家名為“研諾投資”的業務員表示，提供社保、公積金賬號，即可了解記者的還款能力，他們的銀行貸款利息比小貸公司低，儘量為記者爭取走銀行途徑。如果資金需求量比較大，還可以幫助記者分別向幾家銀行申請貸款，“貸到款再收服務費，貸不到款不收服務費”。至於貸款用途，該業務員稱：“您願意幹嘛就幹嘛，我們不管，只要不犯法就行。”

　　記者調查

　　實為貸款仲介，規避審查

　　那麼，這些所謂的銀行工作人員是否屬實呢？

　　按照那名“興業銀行業務員”提供的辦公地址，記者實地探訪發現，這裡並非興業銀行網點，而是位於楊浦區某寫字樓內的一家名為“鼎隆投資(上海)有限公司”的金融服務企業，為客戶提供各大銀行的貸款仲介服務。

　　當記者表明買房還差30萬元首付款時，該業務員向記者推薦了無抵押無擔保的消費型貸款，並解釋：“這是純信用貸款，月息0.7-0.9厘，公司可以幫助提供消費用途的相關票據，收貸款額3%的費用。”

　　該客服還特別貼心地教記者怎樣規避銀行審查：“銀行問資金用途，就説裝修。”

　　昨日，記者按照“中國銀行”業務員的短信地址，來到曹楊路450號辦公樓內，進入一家名為上海旋洲投資有限公司的貸款仲介機構。一名業務員稱：“個人貸款主要有信用貸款和抵押貸款兩種，需要30萬買房首付款可以申請信用貸，也可以申請抵押貸。”

　　記者表示房貸還沒還完，怎麼抵押？

　　對方稱：“可以二次抵押。雖然個人無法申請房産二次抵押，但我們可以，我們像‘團購’，銀行對我們的審核也比較容易通過。”

　　晨報記者查詢發現，2013年12月，銀監會曾下發《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》，明確規定消費信用貸款不能用於購房，而且貸款用途應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料。

　　業內人士稱，個人去銀行申請消費信用貸款需要提供發票等證明材料，但通過貸款擔保公司的一條龍服務，這一道關卡變得形同虛設，銀行一般也沒有足夠資源逐一審核。貸款公司一邊打著某某銀行的幌子騙取客戶信任，一邊在證明材料上動手腳欺瞞銀行，起到了非常不好的作用。

　　[銀行重申]

　　“二次抵押”明令禁止

　　眾多貸款仲介是否具備銀行貸款“代理商”的資質？“房産二次抵押貸款”有便宜可佔嗎？

　　記者諮詢了多家商業銀行後發現，銀行都不會委託任何仲介機構作為自己的“代理商”，“房産二次抵押貸款”也是國家明令禁止的，銀行不會去觸碰這條紅線。

　　晨報記者獲悉，一般情況下，個人貸款可以選擇信用貸款和抵押貸款。

　　抵押貸款比較好理解，就是用房産、汽車等作為抵押物，向銀行申請貸款。信用貸款則需要憑藉款人的信用發放貸款，無需擔保，比如，某銀行上海分行就規定，信用貸款時需要提供身份證、戶口本、收入證明、1年工資流水、1年公積金流水，個人公積金每月金額要大於1500元，所在企業註冊資金超過1000萬元，並且在上海成立滿3年。交齊資料後，一般需要審核2周，貸款額最高30萬元封頂，最長可貸3年，年化利率6.31%。

　　上海社會科學院經濟研究所西方經濟學研究室主任、博士研究生導師韓漢君教授説，首付貸實質上是進一步提高了投資者的杠桿率，極端的案例杠桿率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠桿率意味著極大的違約風險。例如，買100萬元的房子，貸款90萬元，一旦房價下跌到90萬元以下，違約棄房的情況就可能發生。如果類似情況大量出現，就會危及金融市場的穩定。