萬能險幾小時熱賣上億元的神話不再，險企致力研發網際網路生態體系中的保險需求，開發真正意義上的網際網路保險

　　“剁手黨”的搶購狂歡結束了，海量的銷售數據、熱銷的産品類型陸續浮出水面。在這場購物盛宴中，理財保險似乎顯得有一絲落寞，寥寥無幾的産品，靜悄悄的頁面，曾在2013年上演的幾小時熱賣上億元的神話不再有。

　　網際網路到底將對保險産生怎樣的影響？在過去，保險公司借助網際網路作為銷售渠道，創造了一個又一個銷售神話；如今，在回歸保障本質的引導下，網際網路銷售的保險有了更多的保障型産品，保險公司不再僅僅把網際網路當成銷售渠道，而是致力研發網際網路生態體系中的保險需求，開發真正意義上的網際網路保險。

　　？萬能險有些“落寞”

　　同樣是“雙十一”，可今年不同去年。截至11月11日24：00分，2014天貓淘寶“雙十一”銷售總成交額達571億元，比去年的350億元上漲了63%。不過，去年銷售尤其火爆的理財型保險(以萬能險為主)今年有些落寞，反而是一些保障型産品在唱主角。

　　記者看到，在淘寶理財頻道，少有高調宣傳投資收益的理財型保險，而是進行了車險、健康險、財産險的組合佈局，擬打造“一站式”的保障。在具體品種上，自駕車意外險、手機資金安全險、防癌險、中老年醫療健康諮詢險，女性疾病保險、學生意外健康綜合險等都有較多品種可以選擇。

　　在聚划算理財頻道，僅有一款“雙十一”特供保險，為某養老富盈人生養老保障委託管理産品，預期年化收益率為7.0%，認購起點為1000元。截至昨日，聚划算頻道顯示已經成交約2.3億元。

　　某券商分析師張先生表示，其對今年的網銷理財型保險突然降溫並不感到意外，一方面，監管層一直在引導保險回歸保障本質，另一方面，監管政策對網銷萬能險也進行了一些限制，目前多家曾力推網銷萬能險的險企都已經暫停了其網上投保功能。此外，網路金融的飛速發展加快了消費者對保險的認識，在這個過程中也有部分消費者逐漸變得理性。

　　？創新點子初顯一二

　　事實上，拂去網銷理財保險的泡沫，記者發現，不少保險公司正在基於網路需求開發出不少創新型保險，這些産品大多針對細分市場，有很鮮明的特點。

　　例如，淘寶保險、天貓醫藥館和陽光産險共同推出了一款天貓醫藥險，患者通過醫療專家電話健康諮詢，根據醫生建議去天貓醫藥館購買藥品，確認收貨後由保險公司賠付。

　　眾安保險推出的保險覆蓋消保、支付、物流等等多個環節，包括退貨運費險、參聚險、支付寶賬戶安全險，以及保障借款人本息安全的招財寶變現借款保證險等。華泰財險除繼續深耕退貨運費險外，圍繞海淘網購體驗，還計劃推出跨境購物保險；在旅遊險領域，在與國內多家大型線上旅遊網站合作的基礎上，未來可能在某些地區推出高端定制保險。

　　同時，一些險企專門針對“雙十一”推出頗具網際網路特色的兩款交易保障險：“雙十一”限時到貨險和奶粉破罐癟罐險。凡是簽約限時到貨險的商家，將為“雙十一”全部訂單投保，超過15天不到貨賠付買家貨款10%。若因物流的“暴力”導致奶粉破罐，消費者也能得到保險賠付。

　　而在近期永誠財險與騰訊合作開展的保險創意大賽中，網友們的創新點子就初顯一二，圍繞“雙十一”網友們想出的保險責任就包括“雙十一”購物卡刷爆，“雙十一”開了一天的會，心儀的東東都被搶光了，淘寶/天貓買到水貨化粧品等。

　　“經過一段時間的快速發展和冷靜之後的反思，越來越多的人意識到只把網際網路當成保險的銷售渠道已經行不通，必須對網際網路交易生態進行深入的了解和研究，進行産品的創新。而我們越是深入研究，就越能發現，可以創新的地方還很多。”某財險公司電商負責人對記者表示。

　　？退貨運費險“冒泡”

　　購買一份保險僅約需要0.5元，一天的保單量則多達1.5億單，單日保費突破1億元。這是眾安保險在今年“雙十一”期間的網路保險銷售數據。

　　其中，最主要的貢獻當屬退貨運費險。這也是最早的網際網路保險，發展至今，其解決網路購物中退貨糾紛的作用日漸顯現。為應對交易量單日天量成交的難題，涉足該業務的保險公司提前進行了充足的準備。

　　退貨運費險在設計之初便實現了高度的系統自動理賠，絕大多數符合條件的客戶線上提交申請後最遲72小時補償即可自動到賬，不需要人工介入理賠過程。但也有部分客戶因為誤操作等原因沒能實現系統自動理賠，而需要通過電話、旺旺等方式尋求人工幫助。由於“雙十一”短期內巨大的訂單數量，如果相關準備和資源、尤其是人力投入不足，容易因為回應不及時、處理時間變長給客戶留下不佳體驗，這是“雙十一”退貨運費險需要重點關注和解決的問題。

　　記者從最早涉足退貨運費險的華泰保險公司了解到，由於保單數量巨大，往年的保險投訴絕對量不小，今年，該公司通過系統升級、簡化理賠流程和單證要求等措施力求將億元保費投訴量從去年的29個減少到14個以下，億單保單投訴量從去年的14個減少到7個以下，並且承諾，若出現申請人線上理賠資訊填報錯誤需要轉到線下進行二次核賠的情況，華泰財險將在1個工作日反饋，否則將補償消費者10元話費。

　　業內人士表示，網際網路保險具有金額小、數量大、頻次高、碎片化等特點，這些特點對保險公司的服務能力提出了巨大考驗，也是他們在開拓網際網路保險市場需要重點考慮的問題，既要依靠技術的提升來解決效率問題，同時，也需要配合人性化的線下服務來處理特殊情況。