第三方支付亂象叢生 央行屢出手難禁

　　連日來，第三方支付收單亂象頻現，儘管央行頻繁整頓，仍難以杜絕。昨日，信用卡持卡人向本報記者講述，其週末在珠江新城興盛匯某著名泰國餐廳刷卡請家人吃飯，不料收到的信用卡帳單卻顯示消費地點為順德一家超市。根據該持卡人的講述，銀行方面表示，她所消費的餐廳是使用了“套碼”的刷卡手段，套用商戶類別代碼享受低手續費率。

　　調查：套碼只為騙取刷卡手續費

　　記者在調查中發現，相關的套碼行為源於刷卡手續費的不同。如果進行調整，中間可獲取最高0.87%的“差價”。

　　自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續費執行新的收費標準，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%。

　　“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費率最低的超市名義申請入網，拿到0.38%的費率，然後在飯店或者KTV等地方使用。

　　業內人士透露，一般業內使用的伎倆就是，代理商找到當地一家餐廳，本來這家餐廳正常刷卡手續費率為1.25%，也即消費者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續費。

　　代理商會用只收商戶0.5%的刷卡手續費率的方式誘惑餐廳老闆，如果兩者達成協定，代理商會把享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。

　　代理商的收益就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。

　　監管：央行或對收單市場定價體系重新調整

　　這種包括套碼在內的第三方支付亂象近期層出不窮。為此，央行近期多次出手整頓，9月10日下午央行正式下發了針對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見，要求其退出部分省市的現有收單業務。

　　而早在今年3月，央行就要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付在內的8家機構在全國範圍內暫停接入新商戶；另外，中國銀聯旗下的銀聯商務、廣東嘉聯兩家被要求自查。然而，央行此舉並未取得預期的警示效果。

　　根據中國銀聯業務管理委員會下發的通報顯示，今年上半年，全國確認違規商戶46萬戶，佔活動商戶的5.84%。

　　市場認為，這個行業亂象屢禁不止的原因，是背後有較為複雜的第三方支付機構和較大的利益分成體系和鏈條圈。

　　昨日有消息稱，為了規範市場，目前，央行與發改委已達成初步一致，將對銀行卡收單市場定價體系重新調整，此外，央行已將有關銀行卡清算市場準入規則的方案上報國務院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準等以及申請成立卡組織的準入門檻等。消息稱，倘若上述方案獲得決策層的放行，極有可能出現第二家乃至第三家銀聯，支付寶與工商銀行被視為最具可能的嘗鮮者。

　　危害：套碼機器上刷卡 警惕影響信用

　　POS機套碼行為一方面造成金融機構無法監管資金流向，另一方面，由於銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，POS機套碼也損害了持卡人的利益。

　　如果遇到對帳單與消費情況不符，可及時與相關發卡銀行信用卡管理中心聯繫或到工商部門申訴，以確保合法權益不受侵害。消費後最好保留相關刷卡單據和發票，一旦要維權時可以有憑有據。

　　此外，如果經常在一些不正規地點刷卡，或在出現非法套現嫌疑的POS機上刷卡，有被銀行系統自動認定為套現嫌疑，影響卡片使用甚至是個人信用記錄。

　　“還有一種情況，如果刷儲蓄卡，那麼個人資訊會留存在相關終端上，一般來説銀行不會出售客戶的個人資訊，但一些管理較亂的第三方支付機構就難説了。”一位銀行業內人士告訴記者。

　　案例

　　刷卡吃飯帳單顯示超市購物

　　明明是在珠江新城的一家餐廳和父母吃飯，可收到信用卡帳單，劉小姐(化名)卻嚇了一跳，怎麼顯示刷卡的卻是順德的一家超市？

　　“我上個月根本沒去過順德，更加沒有在順德的超市購物。”劉小姐説，當時她看到帳單的時候第一反應是卡片被盜刷了，但後來想了想，這筆交易應該是週末她和家人在廣州天河珠江新城一家餐廳吃飯時候刷的。劉小姐這才緩過神，她撥打銀行客服電話，銀行表示她的卡很有可能遭到了套碼。

　　據了解，套碼是指第三方支付機構套用商戶類別代碼享受低手續費率的行為。由於在銀聯現行的發改委定價機制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業，不同的行業有不同的刷卡手續費率。

　　銀行卡刷卡手續費

　　收費標準

　　餐飲娛樂類：1.25%

　　百貨等一般商戶：0.78%

　　超市、加油站等：0.38%

　　劉小姐(化名)在餐廳吃飯

　　↓

　　餐費刷卡

　　306元

　　↓

　　正常情況下，餐廳的刷卡手續費為

　　306×1.25%=3.825元

　　↓

　　餐廳套刷超市POS機後刷卡手續費為

　　306×0.5%=1.53元

　　↓

　　代理商收取的提成

　　306×0.12%=0.3672元

　　小貼士

　　辨別“套碼”看數字

　　專家表示，如果想要知道刷卡的POS機有沒有“套碼”，最簡單的方法是，刷完卡後，POS機會出一張簽購單，簽購單上有15位商戶編號。其中前3位代表收單機構，4~7位代表地區，8~11位代表商戶類別。持卡人需要留意的就是這8~11位的4位數。

　　餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814(快餐類)，有時候被套成5411(超市類)。需要額外留意的是批發類的代碼5998，如果不是在批發類商戶購物卻出現這個代碼，很可能是被“套碼”了。