擁抱“新常態” 實現新發展

　　——中國民生銀行成立十九週年記

　　中國民生銀行董事長 洪崎

　　今年1月12日，是民生銀行成立十九週年的紀念日。在社會各界的關心、支援以及全體民生人共同努力下，民生銀行取得了快速發展。2014年，民生銀行排名世界1000家大銀行第47位，世界500強企業排名第330位，已成為一家在國內外有較大影響力的中大型商業銀行。

　　民生銀行十九年的高速發展，既得益於中國經濟持續快速發展歷史性機遇，更有來自社會各界的關注與支援。成立伊始，民生銀行就有著強烈的金融試驗田的使命感和“服務大眾、情係民生”的美好願景。

　　服務實體經濟

　　長期以來，民生銀行依靠不斷創新的專業化金融服務，主動將自身發展與國家發展戰略相融合，大力支援實體産業發展，主要從以下幾方面著手：

　　一是立足宏觀經濟形勢和自身實際，在經濟結構性調整與升級過程中做好規劃。近幾年來，民生銀行先後成立了能源、交通、地産、冶金四大行業部，以及現代農業、文化産業、健康産業三個事業部，積極探索區域特色行業金融服務的有效方式，2008年又正式推動小微金融戰略，從組織體系、流程體系、銷售體系、風險體系和産品體系等多個方面強化專業化能力建設，為廣大民營企業、小微企業提供綜合化金融服務，結合自身優勢和特點，切實服務實體經濟轉型發展。

　　二是充分了解客戶需求，提供針對性的解決方案。比如我行的“金融管家”服務，以“專業團隊、戰略認同、整合金融、創造價值”為核心，逐步實現了單一客戶行銷向集團化行銷、單一産品服務向綜合所有服務轉變，充分發揮團隊協作力量，行銷效率和客戶服務體驗都得到了大幅提高。

　　2014年APEC會議期間，習近平主席發表了《謀求持久發展，共築亞太夢想》的演講，首次對“亞太夢”做出闡述。習主席對“中國夢”、“亞太夢”的闡釋，為中國企業邁出國門、走向世界鋪平了道路，也為我們股份制商業銀行的發展指明瞭方向。近年來，民生銀行大力支援民企“走出去”，包括收購、兼併等不同形式的境外投資、項目融資，以及電站、道路、水務等對外工程承包融資業務，充分傳遞出民生銀行支援民企“走出去”的堅定決心。未來，民生銀行將緊跟國家戰略，大力支援“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶等戰略實施，積極調整業務結構和客戶結構、創新産品與服務、提升專業化能力、有效控制轉型期風險，不斷提高服務實體經濟的效率，建立面向實體經濟的多層次金融服務組織體系。在這個過程中，民生銀行也將穩步推進“國際化”進程，主動應對國際金融市場競爭，把民生打造成為一家金融資源全球化配置、全球化服務，具有一流水準的國際化銀行。

　　發展普惠金融

　　在中國經濟“新常態”的大背景下，普惠金融是商業銀行必須貫徹始終的主線。近年來，黨中央、國務院和監管部門始終強調大力推進普惠金融發展，加大對小微、“三農”和特殊群體金融扶持力度，讓銀行業改革發展成果惠及更廣大城鄉居民。近年來，我行在“小微金融”、“小區金融”以及村鎮銀行建設等方面也推出了一系列創新舉措。

　　從現在來看，小微金融可能已經是“一片紅海”，但民生銀行仍堅持認為，經濟、金融改革越深化，社會各層面制度越完善，小微客戶的金融需求越迫切，小微金融的開發價值也會越來越高。民生銀行將借持續把小微金融做深做透，著力解決小微企業融資難、融資貴問題，使廣大的小微企業能夠借助現代金融力量生根、發芽、開花，並結出碩果。

　　2013年以來，民生銀行著手打造小微金融2.0模式，持續優化小微流程再造，優化業務結構和品質。具體來説，一是通過流程化服務和建立信貸工廠降低風險和成本，提升服務效率；二是應用大數據等新技術降低風險，提升客戶體驗；三是從滿足客戶貸款需求到滿足客戶金融和非金融需求；四是不斷簡化業務手續，提高業務效率，降低融資成本，幫助小微企業渡過難關。截至2015年1月初，民生銀行小微貸款餘額4013.21億元，服務小微客戶290.69萬戶，這些都是民生銀行踐行普惠金融的具體體現。

　　2013年，民生銀行推出“小區金融”戰略，以“便民、利民、惠民”為宗旨，以“社區支行”為載體，解決老百姓金融服務最後一公里的問題，實現便民、利民、惠民的服務理念。截至2015年1月初，民生銀行已建成社區網點4648個，“小區金融”的商業模式正在推進普惠金融事業在新的領域實現新的發展。

　　農村金融事業的發展直接關係到我國金融事業的整體水準。自2008年起，民生銀行積極參與村鎮銀行建設工作，截至2014年末，我行共設立民生村鎮銀行29家，分佈在15個省、市、自治區，總資産共計267億元，存款214億元，貸款156億元，各項指標位居全國前列，聚焦“三農”事業，支援當地特色經濟發展。村鎮銀行的發展為我行支援三農經濟和區域經濟協調發展積累了重要的經驗，也作出了一定的貢獻。

　　新常態需要新思維、新模式

　　去年8月，《人民日報》連續四天在頭版位置以特別報道和評論員文章的形式，首次全面分析、闡釋了“中國經濟新常態”的含義。2014年中央經濟工作會議上，習總書記全面闡述了我國進入經濟發展新常態的趨勢性變化及其三個典型特徵。這一論述既深刻揭示了當前我國經濟發展的本質特徵和運作規律，同時也為民生銀行的實踐提供了方向性指導。

　　新常態對於伴隨著中國經濟高速發展而快速成長的民生銀行而言，同樣需要通過制度創新、管理創新和經營創新進一步夯實基礎。我們國家用36年時間的改革開放完成了發達國家100多年的工業化進程，取得了世界矚目的經濟成就，民生銀行則用19年時間形成今天的規模。也正因為時間短，積累的矛盾也較多。新常態下需要我們逐步而徹底地擺脫對傳統模式的依賴，與中國經濟的發展脈搏緊密結合，推動自身的新常態。

　　對民生銀行來説，新常態既是對自身經營發展的嚴峻挑戰，更是深度轉型的戰略機遇。新常態下，增長速度回穩將成為銀行業的一種長期趨勢，從目前情況看，中國銀行業貸款增速已經降到13%，比前5年平均增速下降7個百分點；2014年前三季度商業銀行凈利潤同比增長12.7%，比前5年平均下降近一半。但是，新常態沒有改變我國發展處於重要戰略機遇期的基本判斷，也沒有改變我國銀行業運作總體向好的基本態勢。我們有足夠的勇氣面對困難，有足夠的智慧解決問題，有足夠的信心實現新發展。民生銀行將積極應對，順勢而為，回歸理性與科學，將轉變經營發展方式作為首要戰略選擇。“理性”、“科學”、“品質”、“效益”將是民生銀行新常態的關鍵詞。

　　一是樹立理性與科學的管理理念

　　十八屆三中、四中全會把提升國家整體管理能力提上重要日程，對一家企業而言，管理成為提升能力的關鍵。民生銀行將更加重視向管理要效益。我們認為，無論是體制機制、戰略戰術、中後臺運作，還是一體化服務體系，包括網際網路金融突破，核心還是管理問題。對銀行而言，單靠傳統的行銷與業務推動方式，已經不可能複製出以往的成功。

　　因此，理性和科學的管理理念要求我們始終以“市場為導向”，以“客戶為中心”，逐步實現由規模經營為主向品質效益為主轉變，實現從融資仲介向服務仲介、從“融資”向“融資+融智”轉變，加快各類業務創新和金融整合，大力推動網際網路等新型渠道建設，提升綜合金融服務能力，實現結構優化、渠道多元、風險可控的可持續發展。

　　二是推進堅持理性與科學的管理實踐

　　首先是強調科學的公司治理。民生銀行從成立伊始就強調建立完善的公司治理，確保三會一層有效制衡、各司其職，確保董事會高效透明。這種高效透明的公司治理機制支撐了我行戰略決策的靈活性、科學性和可行性，奠定了民生銀行兩次騰飛的基礎。

　　其次是堅持理性與科學的全面風險管理。我們強調，要把全面風險管理的籠子紮起來，堅持“安全性、流動性、收益性”三性原則，關鍵是提升“三性”最優組合的經營管理水準。同時，遵循“四個堅持”，即信貸決策制衡機制要堅持，第一還款來源的評審原則要堅持，資金流向的監控要堅持，全過程的貸後管理要堅持。持續把強化全面風險管理落到實處，尤其是強化合規經營理念，確保資産品質總體可控。

　　第三是強調決策要以數據為依據，摒棄拍腦袋的決策方式。目前民生銀行的數據平臺建設已初具規模，大數據、雲計算在未來的民生銀行中將扮演重要的角色。

　　總的來説，回歸理性增長將是民生銀行堅守的重要原則，我們將立足穩中求進，既著眼于解決問題，又要抓住新常態下的發展機遇。

　　三是創新模式推動傳統銀行和網際網路金融的融合

　　網際網路金融在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融服務覆蓋面上具有獨特的優勢，也是商業銀行學習與借鑒的對象。民生銀行積極面對、勇於創新，圍繞新興技術、簡單産品和客戶需求做了大量的探索和嘗試。近五年來，我們一直在密切關注互聯金融動態的同時，將移動網際網路金融確立為民生銀行創新發展的重要方向。

　　移動金融既是積極適應現代資訊技術特別是網際網路技術發展的必然要求，也是金融機構創新發展的現實結果。移動金融發展快速，來勢迅猛，隨著技術的持續發展也必將為銀行業的創新發展提供強大引擎。民生銀行應時而動，抓住移動金融需求大爆發的契機，適時推出手機銀行，根據市場需求大膽開拓。

　　推出手機銀行的2012年當年，我行手機銀行客戶數即突破100萬戶，到2014年客戶已超1000萬戶，處理資金量達1.13萬億元，年交易額跨越3萬億大關，交易筆數超1.5億筆。目前，我行手機銀行交易量份額保持銀行業第三位，穩居商業銀行第一梯隊。

　　2014年2月28日，民生銀行又率先推出直銷銀行。這是一次以直銷銀行模式探索網際網路金融藍海、降低運營成本、提高客戶回報率的金融創新。直銷銀行突破了傳統實體網點經營模式，主要通過網際網路渠道拓展客戶，主打“簡單的銀行”概念得到客戶廣泛認可。截至2014年12月初，民生銀行直銷銀行客戶數已達133萬戶，整體金融資産總計達236億元，如意寶總申購額超過2000億元，表現遠超市場預期，探索出了網際網路化的商業模式，更讓大眾得到更優質、更便捷的金融服務。

　　手機銀行與直銷銀行的穩健、快速發展，已成為民生銀行大零售業務獲客的重要渠道，同時也延續並詮釋著民生銀行19年樹立的創新、高效、專業、活力的品牌形象。憑藉靈活的體制機制與先進的管理理念，民生銀行一方面以線上線下多渠道、多手段的商業模式提供更多有效、便捷的金融産品，另一方面，不斷創新提供更優質、更貼近的用戶體驗，以實際行動主動擁抱互聯時代，為更廣泛的人群提供更加豐富的金融服務。

　　十九年不過彈指一揮間，但對始終立於改革創新前沿的民生銀行而言，則蘊含了寶貴的經驗和財富。經叔平老董事長期望民生銀行成為“百年老店”，前任董事長董文標提出要把民生銀行辦成一家“特色銀行和效益銀行”，這與我們今天提出的“成為一家專業化、集團化、國際化的大型商業銀行”的發展目標是一脈相承的，核心理念都是為了把民生銀行打造成為一家可持續發展的商業銀行，為推動我們國家的金融改革、經濟發展和社會進步作出自己應有的貢獻。

　　借此機會，我謹代表中國民生銀行向社會各界歷年來對民生銀行的指導、關愛和支援表示由衷感謝。我們將聚力民生智慧和創新精神，不斷豐富和完善具有民生特色的金融服務體系，努力建設一傢具有社會責任的現代化銀行。