嘗試和電商合作

　　記者：你們是第一家第一年的盈利的AFC嗎？

　　陳金亮：印象中還有廣汽匯理。除了這兩家，大部分AFC一般是第二或第三年盈利的，我們算比較快的。作為後起之秀有後發優勢，我們可以更多學習前輩經驗，走過的彎路，更快了解市場，更快把業務量和業務規模做起來。尤其是零售業，汽車消費信貸，肯定要以規模取勝，每筆合同的金額相對比較小，所以尤其首先要有以規模為重。

　　目前我們合作的OEM有五個，北京現代，東風悅達起亞，北京汽車，以及進口現代和進口起亞。應該説，現在所有OEM主機廠都在嘗試和電商合作，比如阿里巴巴，電商作汽車為車輛銷售平臺，現在他們也在發展自己的汽車金融平臺。但在我們的看來，網際網路金融公司是掌握新的入口的嘗試，他們的徵信數據是基於客戶以往在網際網路上的購物記錄和消費等習慣。

　　但這些網際網路金融公司最終也還是要走到線下，跟目前汽車渠道經銷商來結合。北京現代也在和阿里巴巴(阿裏金融)合作，他們在跟北京現代所有1000多家經銷商逐個個簽署合作協議，也就是説他最終也還是要走到線下，不可能只停留在線上上。

　　我們作為相對傳統AFC,未來目標肯定是要向線上走。這就是在運營模式(比如以往我們靠銷售人員去線下召集客戶，那麼將來將向移動網際網路集客模式轉型，)徵信模式(以往我們主要依靠人民銀行的徵信報告，數據來源內容單一，我們今後會更多借助新的八家徵信公司，包括網際網路金融公司，比如阿裏金融合作)他們掌握很多消費者的數據，獲得80後90後等年輕客戶網際網路消費習慣，對於我們做出信貸決策將更有幫助。

　　服務、效率和風控是優勢

　　記者：跟汽車金融電商將如何合作？

　　陳金亮：當然，具體操作模式沒有完全確定，但我們看到徵信公司和網際網路公司手上掌握的消費者數據，這些是我們今後要來獲取的。這些數據，現在從主機廠更多通過車管所的數據來分析這些消費者數據。信用卡的數據很難體現出來。AFC在整個汽車金融市場的份額佔四五成。我們跟信用卡就不比較了，他們不是真正意義的汽車金融産品。

　　我們如果跟商業銀行的汽車貸款比較：銀行融資成本低，價格競爭力高。但我們的主要是優勢服務，效率和風控。比如服務方面，貫穿到貸後整個生命，每個月都會有電話。效率方面：我們北現金融有80%的客戶都可以在一個自然日之內審批完成。其中60-70%客戶在兩三個小時內完成。

　　風控方面：目前中國18家AFC，大多有合資或者外資背景，汽車金融在西方發展歷史超過幾十年，在內部形成了很完善的風控體系。而銀行在2004年之前是作為中國汽車金融發展的第一個階段，但基本那個時候銀行的汽車金融産品是以失敗而告終。不過最近幾年，商業銀行又回歸汽車金融市場，但汽車金融只是銀行眾多産品之一，且作為消費類産品，是銀行也是最近幾年才發展重視起來。銀行的風控方面體系比較分散，目前有幾家銀行有自己相對獨立集中的汽車金融中心，有的風控和申貸中心，但更多銀行是比較分散，很多是靠自己的分行或支行在運作。整體風控和申貸體系比較分散，很難體現人力和財力集中的優勢。

　　但汽車金融公司的申貸中心就是獨立部門，風控技術也大多是從國外引進，效率更高。

　　記者：風控能力？

　　陳金亮：汽車金融在2005到2010年發展很慢，國內信用體系不成熟，導致運營效率很低，對任何貸款客戶，都需要去大量調查，家裏生活情況，查驗資料。但最近幾年，所有AFC，都發展了自己公司內部的信用評分卡。通過過去十年經驗積累，整理了對客戶風險的評估體系和標準。此外，外部信用體系也在逐步完善，人民銀行的徵信報告越來越完善，要素更加豐富。內外兩方面結合，使得現在AFC內部的風控體系越來越完善了。