3 車損險不再“高保低賠”

現狀：目前，車損險投保的保險金額按三種方式確定：按新車購置價投保；按投保時被保險機動車的實際價值投保；投保人與保險公司協商投保金額，但保險金額不得超過投保時同類型車輛新車購置價。“高保低賠”出現在按新車購置價投保，且為車輛全部損失時。舉例説，一輛兩年車齡的家用車，車輛除去折舊約值15萬元，投保時同款新車市場售價為20萬元，其投保時是按“20萬元+新車購置稅”來確認保額，並以此計算保費。可一旦發生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。這顯然是有失公平的。

變化：改革後，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償；而在改革以前，需按新車購置價確定保費投保，才能獲得這樣的賠償。相比之下，獲得同等的賠償，改革後車主需要支付的保費要低。

4 保險責任範圍擴大

現狀：在現有的車險條款中，不少免責條款備受爭議。例如，除非另有約定，未核發行駛證、號牌的車輛出險；被保險人以及他們的家庭成員人身傷亡的，商業第三則責任險均不予以賠償。

變化：本次條款修訂共減少15條責任免除事項，擴大了保險責任範圍。例如，車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責任、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等，在新示範條款下均可獲賠。