□本報記者 任曉

　　專家認為，存款保險制度建立後，將有利於更好地保護存款人的權益，推動形成市場化的金融風險防範和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制；有利於進一步加強和完善我國金融安全網，增強我國金融業抵禦和處置風險的能力；同時，將為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支援保駕護航。

　　促進銀行體系健康運作

　　專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面。

　　一是通過制定和公佈《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。

　　二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。

　　三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。存款保險制度建立後，通過明確的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利於進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩定運作，更好地保障存款人權益。

　　充分保障存款人權益

　　存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行（含外資法人銀行）、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

　　存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外，有利於發揮市場約束機製作用，促進銀行業穩健發展。

　　專家指出，切實加強對存款人的保護，對於維護金融穩定、促進銀行業健康發展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發點和立足點。

　　《存款保險條例（徵求意見稿）》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國每人平均GDP的12倍，高於國際一般水準。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

　　實行限額償付，並不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運作穩健，銀行資本充足率等主要財務和監管指標總體健康，同時銀行業監管品質和水準不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立後，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利於更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。