新網銀行：為新市民排憂解難的數字普惠之道

江海 新網銀行行長

　　2022年春天以來，疫情的反覆成為我國銀行業的重要挑戰，金融紓困成為包括民營銀行在內的各大金融機構的首要任務，新網銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監局的指導和統一部署下，結合自身的業務特點和用戶特徵，堅持民生紓困和復工紓困雙向發力，以服務新市民群體為主要切入口，不斷加大金融投放力度和産品服務深度，為那些“過去無積蓄”“當期無收入”“沒有抵押物”“活動受限制”的新市民，提供有溫度、有力度、可持續的數字普惠服務。

　　2015年6月，銀保監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》正式對外發佈，這意味著我國銀行業向民間資本全面“開閘”，此後包括新網銀行在內的19家民營銀行先後開業，成為推進金融業高品質發展的一股新興力量。

　　新網銀行是第三家獲得全國展業資格的民營銀行，兼具民營企業和金融機構的背景，肩負著補位普惠金融、促進民營經濟發展、優化銀行業競爭結構、改善中小微企業及“三農”金融服務等重要使命。

　　面對技術日新月異給銀行業帶來的挑戰，新網銀行堅定打造新一代數字原生銀行，追求發展品質而非單純的業務規模擴張，以科技能力賦能産品與金融服務，尤其在監管部門的指導與股東、合作夥伴的大力支援下，新網銀行撥開迷霧，逐步探索出一條符合金融發展規律、順應技術創新潮流的發展道路，新網銀行的成長，也正是我國民營銀行從無到有、從小到大、穩健前行的縮影。

　　從2017年到2022年，外部環境發生了重大變化，疫情改變了世界，但新網銀行的初心不變、信仰不變，通過5年艱苦創業之路，新網銀行在內部形成了對銀行業務全流程數字化的理性認知和創新方法論，堅持技術立行、數字普惠的目標不動搖，得以建立起以數字風控為堅實後盾的全線上業務流程和網際網路産品矩陣，展開“零售信貸+小微企業貸款”的雙重性業務佈局，不僅實現了資産規模和經營效益的穩步增長，而且已邁入民營銀行第一梯隊。

　　金融紓困進行時，民生紓困和復工紓困雙向發力

　　2022年6月，銀保監會召開小微金融工作專題(電視電話)會議，要求加大對小微企業和個體工商戶等市場主體紓困解難、企穩恢復的金融支援，是穩增長、穩市場主體、保就業的重要任務，是踐行金融工作政治性、人民性的重要體現。

　　新網銀行作為一家總部位於成都的新興民營銀行，通過信貸大數據調查敏銳地發現，在上海、西安等涉疫城市中，借款客群中的新市民群體佔比顯著升高，其中，主要服務於製造業、建築業等傳統勞動密集型接觸性産業的新市民群體受到的影響更為明顯，小額借貸的意願也更強。

　　早在接到金融紓困的任務之前，新網銀行的信貸大數據就顯示，受疫情影響嚴重的城市，新市民用戶的用信需求整體擴大，但借貸的筆均金額下降，呈現小額多筆的特徵，這就意味著，新市民群體生産生活面臨困難，亟須金融紓困幫扶救助。

　　不僅如此，新網銀行隨後在對客戶的回訪和調研中發現：每一筆面向新市民的小額數字貸款的發放，往往意味著一個疫情防控的潛在的摩擦點、梗阻點的潤滑和消除，積極推進這一工作，也能有利促進涉疫城市加速復工復産步伐。

　　更重要的是，“小生意”事關“大民生”，高達3億人的新市民群體，正是新網銀行極為重要的金融客戶，一方面他們是城市疫情防控的重要力量；另一方面卻也是金融服務的薄弱環節，他們急需獲得小微金融服務。

　　正是在這樣的大背景下，2022年春天以來，新網銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監局的指導和統一部署下，將新市民群體的金融紓困作為突出工作來抓，用全線上的“無接觸”金融服務，積極幫助“有接觸”“有困難”的新市民紓困，通過各種形式來解決這一群體的諸多燃眉之急。

　　新網銀行2022年1月至4月信貸數據顯示，在新市民聚集的六大行業上，放款金額均有較大幅度增長。其中“居民服務、修理和其他服務業”的放款金額同期增長99.04%，“建築業”增長49.96%，同比增幅位居前列，而這些恰恰是受疫情影響最直接、現金流最危急的行業，又是新市民就業的重要領域。

　　6月1日，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、金融時報和新華財經聯合發佈的《2022年涉疫地區新市民紓困金融服務(指數)報告》就指出，在涉疫地區社會面靜態管理的背景下，“非接觸”金融服務具有特殊優勢。銀行業主動調整業務模式，採用全線上、全實時的金融服務，打破時空限制為疫情防控下的新市民群體提供基本的生活資金保障，有效助力疫情防控大局。

　　這份《報告》以新網銀行作為樣本研究，報告顯示，新網銀行2022年投放涉疫地區新市民的金額佔投放該地區金額的68%。在涉疫地區中，新市民人口占比為30%，其貸款金額佔該地區貸款金額的68%，表明金融服務向涉疫地區新市民傾斜更加明顯。

　　不僅如此，新網銀行還為61萬名徵信白戶授信了額度，讓更多的新市民快速便捷地獲得金融服務。這不僅得益於新網銀行擁有的全國展業牌照，更得益於新網銀行將數字原生作為自身突出的發展優勢，長期堅持技術立行、發展數字普惠的目標絕不動搖，在金融紓困工作中發揮了極大作用。

　　“一口鍋撐起一個家、一個碼承載一個事業，一份授信實現一個夢想”，過去幾個月為新市民群體不竭餘力的金融紓困舉措，也以實際行動體現了新網銀行致力於數字普惠金融服務落地的不變初心。

　　更為重要的是，新網銀行與主流銀行相比，沒有基礎流量，沒有現金業務，沒有業務經理，完全依託于金融科技手段為全國客戶提供全線上、全實時、全客群的數字金融服務，目前正在展開的金融紓困行動，驗證了“從0到1”發展數字原生銀行的可行性，從而更加堅定了新網銀行的發展信念。

　　主流金融服務補位者，銀行數字化探索者

　　從數量上，截至2021年底，我國共有銀行業金融機構法人4600多家。而持牌的民營銀行僅有19家，可謂大海裏的一葉扁舟，但作為創新型金融機構，民營銀行又擔負著銀行業“一條鯰魚”的重要使命，對於整個金融業的數字化轉型與高品質發展都具有重要作用。

　　回顧過往，2016年12月開業的新網銀行，當時首要的挑戰還是如何在激烈的市場競爭中活下來，這也是民營銀行所面臨的共同挑戰，5年時間的實踐證明，新網銀行最終不僅成功活了下來，而且從各項財報業務指標來看，在國內民營銀行中穩居第一梯隊，這得益於新網銀行明確金融業補位者的角色定位，不越位、不缺位，走一條差異化發展道路。

　　新網銀行通過5年的艱苦創業和一系列産品實踐，不僅解決了自身“活下去”的問題，更重要的是堅定了運用數字技術重塑銀行形態、改變主流金融服務模式的信心，這也是2015年國家出臺《關於促進民營銀行發展的指導意見》的初衷。從這個意義上來説，新網銀行是受益者也是見證者，更是身負重要使命的探索者。為中小金融機構的數字化轉型創出一條新路。

　　比如，新網銀行自開業以來，就沒有一家線下分支網點，相比于主流金融機構，這是天然的劣勢，但同時又是新網發展的天然優勢，不需要擔心線下網點和線上渠道“左右互搏”搶客戶的內耗問題，組織架構更加扁平化，對於金融産品的發展思路也是基於網際網路場景，通過與各種場景的深度融合為客戶提供更為有效的金融服務，過去這些服務往往是主流金融機構無法充分到達的市場盲區。

　　從服務客群看，北京大學數字金融研究中心的一項研究成果顯示，新網銀行服務的客群，其身份特徵多為個體戶，學歷多為大學本科以下學歷，主要集中于三、四線及以下城市，這也是與主流銀行服務客群的明顯差異。

　　前不久，國際知名評級機構穆迪發佈名為《新銳銀行的快速增長為傳統銀行體系注入新活力》報告。基於客戶數量、總資産規模、凈利潤、資産收益率等維度，穆迪評選出全球前20家“新銳銀行”，我國4家銀行入圍，新網銀行榜上有名。

　　可以説，新網銀行過去5年的成長，抓住了用戶的剛需和主流金融服務尚未充分滿足的空白區，而技術的高速發展和落地，尤其是數字風控技術的廣泛運用，可以讓“普存小貸、移動互聯、普惠補位、線上線下”成為現實，從而讓數字普惠金融服務真正落地。

　　從行銷渠道和服務模式來看，新網銀行沒有線下分支網點，就積極打造線上産品，在業內率先開啟無接觸服務；沒有現成數據，就積極與銀聯等機構合作，夯實數據基礎；沒有業務經理，就利用大數據演算法和各種消費場景及供應鏈，通過金融科技手段，為全國客戶提供全實時、全線上的金融服務，這些當時的前沿佈局，近兩年都發揮出極為重要的作用，也成為行業數字化轉型的共識。

　　總結5年的發展經驗，新網銀行希望一直堅持做好主流銀行補位者的角色，堅持做好主流金融機構沒有有效覆蓋的業務，只做技術能夠有效管控風險的業務，服務於更多市場的空白區，堅持走出一條差異化競爭的成長路徑，用源源不斷的産品與服務創新，為中小金融機構的數字化轉型開山探路。

　　解決金融問題的鑰匙，往往在金融之外

　　除了補位者和探索者的角色之外，用數字技術讓普惠金融落地，也是新網銀行的重要使命和任務，尤其是近些年來，國家極為重視普惠金融工作，先後出臺多項針對中小微企業的金融支援政策。普惠金融貸款成為考核金融機構的硬指標。

　　過去，主流金融機構面對的現實難題在於，如何做到既普又惠：“普”就意味著要降低門檻，要提高金融風險的識別能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融業的精細化程度，要嘗試去解決C端長尾客群和B端小微企業貸款難貸款貴的問題。

　　銀行業是經營風險的行業，普惠金融之所以成為世界性的長期金融難題，正是因為“風險收益比”的不對等，最終這個問題的有效解決，必然依賴於技術進步。換句話説，解決金融問題的鑰匙，往往在金融之外。

　　對於民營銀行而言，自2014年第一家民營銀行誕生，2015年國家從政策層面大力支援民營資本進入銀行業，其大背景正是中國經濟的數字化紅利和金融基礎設施的重要歷史機遇期，這一時期也是大數據、雲計算、人工智慧等技術的創新落地期，充分調動民營銀行自身的靈活機制，更容易抓住技術創新帶來的創新紅利，包括數字風控、産品賦能和網際網路金融用戶井噴。

　　如果沒有技術的落地和不斷進步，對於小微金融客戶“不敢貸、不願貸”的行業現狀會成為一個很難解開的癥結，但是借助數字技術的魔力，給解決這個難題帶來了一把行之有效的金鑰匙，而新網銀行也是這麼實踐的。

　　即使是身處西部腹地，但新網銀行對於技術的信仰，一點都不弱于東部地區的網際網路巨頭，堅信技術這把金鑰匙，正是新網銀行普惠金融産品持續創新的原動力。

　　比如，通過行業先進的數字風控技術，新網銀行99.6%的貸款都是通過線上自動審批發放，現已累計服務了超過6000萬客戶，累計發放小額普惠信貸近1.7億筆、金額高達6600億元，但貸款不良率仍長期穩定在民營銀行陣營中的較低水準。

　　正是長期堅持技術立行、創新驅動的發展思路，讓新網銀行成為國內第二家獲得國家高新技術企業認定的銀行、第三家取得線上信貸業務備案許可的數字銀行，提交了400多項技術專利申請，先後承擔多項人工智慧相關重大專項課題。從員工比例來看，新網銀行科技相關人員佔比高達70%，在行業中位居前列。

　　縱觀金融業的歷史，沒有技術解決不了的問題，只有今天的技術還沒有解決的問題，要根本性解決普惠金融“作業成本高”“風險識別難”的普適性難題，最終還是需要借助科技創新的力量，對於新網銀行來説，這既是挑戰，更是機遇和追求。

　　(作者為新網銀行行長)

　　(以上圖由新網銀行提供 授權給中國網財經使用)