前中後全方位，招商銀行築牢防賭反詐安全防線

　　眾所週知，當下電信網路詐騙犯罪呈多發、高發態勢，打擊電信網路詐騙犯罪是一場攻堅戰，也是一場持久戰。堅決貫徹黨中央決策部署，持續深化防賭反詐工作，金融、通訊、網際網路等部門作為落實主體之一，更是責無旁貸。

　　在打擊電信網路新型違法犯罪工作中，招行依託以“天秤”智慧風控平臺為核心的智慧風控生態體系，堅決壓實銀行賬戶管理主體責任，履行金融機構社會責任，嚴格落實涉賭涉詐異常賬戶管控及資金鏈治理相關工作。

　　什麼是招行智慧風控體系？

　　招商銀行智慧風控生態體系以“天秤”平臺為核心，將風險感知、實時決策、風險調查和問題處置等平臺有機整合，實現覆蓋可疑賬戶“事前感知-事中偵測-事後處置”的全生命週期閉環管理。“天秤”智慧風控平臺是招行為應對大數據、雲計算時代下各類新型網路風險問題打造的實時風控平臺。平臺綜合運用了最前沿的大數據、機器學習、實時流計算、記憶體計算、知識圖譜、生物識別等大量金融科技能力，基於海量客戶、賬戶、行為、設備等各類多維大數據和可信體系，實現了高併發下超千個線上風險變數的實時計算，並提供毫秒級風險決策。“天秤”平臺與實時人工審理平臺、智慧調查平臺、綜合身份認證平臺等組成了智慧風控生態系統，為零售支付結算和大財富管理提供一站式風險偵測與閉環處置服務，向用戶提供了全天候實時安全保護。

　　招行智慧風控體系 是如何保護你的？

　　招行智慧風控體系圍繞不同場景、産品及客戶行為形成了事前-事中-事後的風險全生命週期監控和保護體系。

　　事前，支援對涉賭涉詐大數據分析能力，構建風險模型及規則，同時採取差異化的新戶限額管控策略，提前預防可疑賬戶開戶及大量轉移涉案資金的風險。

　　事中，依託“天秤”平臺的強大算力，基於各類智慧風險模型和策略對每一筆交易進行實時風險偵測，依據風險等級進行差異化的風險確認及管控。

　　事後，依靠風險事件處置平臺和智慧調查平臺對可疑賬戶、可疑交易進行調查處置，從而形成完整的涉賭涉詐風險管理閉環。

　　招行智慧風控體系具體如何工作？請聽招微君細細説來——

　　事前：分級分類、提前預警

　　一方面，智慧風控體系與行內外多系統聯動，建立高品質的涉賭涉詐風險數據標簽體系。另一方面，基於風險數據賦能賬戶限額系統進行差異化的賬戶開戶和限額管理，進一步壓降風險。主要手段有：

　　1、內外部合作，豐富涉賭涉詐風險數據

　　首先，招行在行內建立了統一的聯防聯控機制，通過與信用卡、零售個貸、批發等業務條線的預警數據共用，完善了招行內部的防賭反詐體系；其次，招行積極與監管機構、外部機構進行合作，擴充風險數據，提高風險數據品質與模型精度，解決銀行用戶體系風險數據的局限性。

　　2、差異化的新戶限額管理，健全賬戶分級管理體系

　　招行依據客戶身份識別和開戶用途，落實監管關於賬戶分級分類管理的政策要求，結合賬戶限額風險模型，系統自動化輸出賬戶限額建議，有效避免了傳統“一刀切”的簡單風險管理模式給用戶帶來的困擾，也減輕一線人員的工作量。

　　事中：實時偵測、差異攔截

　　招行依託“天秤”平臺，部署一系列差異化實時偵測模型，對可疑涉案賬戶進行實時交易的風險偵測及精準高效的風險識別。招行系統基於客戶、賬戶、設備、交易等數據，毫秒級計算出一系列不同頻次、不同類型的風險批次變數和實時變數，這些變數覆蓋涉賭涉詐賬戶的各類異常特徵，將這些變數運用在相關規則模型中，實時對每一筆交易進行精準風險判斷。同時，結合使用密碼、短信驗證碼、生物識別、人工外呼等綜合身份認證體系，實現對潛在涉賭涉詐風險交易的精準高效甄別。

　　具體實施中，如何實現不放過一個壞人的同時，盡可能避免誤傷或影響用戶體驗，招行採取了差異化的風險處置策略。針對正常客戶交易，通過提升風險決策精準度，採取輕核身手段，降低對用戶的打擾，實現用戶體驗和操作效率的提升。針對涉堵涉詐可疑交易，系統會根據風險類別進行差異化的處理。對涉賭涉詐交易中高度異常的收款賬戶，採取實時中止非櫃面渠道功能管控，對涉嫌通過買賣、出租出借賬戶從事涉賭涉詐的可疑賬戶，採取強生物識別核身攔截。對電信詐騙的潛在受害者，系統調用自動警示彈窗提示客戶主動核實詐騙風險，同時對於較高風險的電信詐騙受害者，智慧風控體系分配實時人工審理資源為客戶提供線上人工勸阻。

　　事後：智慧調查、高效處置

　　除了通過技術手段實現預防，招行在事後的調查處置環節也充分利用資訊技術，提高效率，提升體驗。

　　一方面以離線分析平臺、智慧風險調查平臺排查存量賬戶涉賭涉詐風險。智慧風控體系依託風險數據中臺的海量風險數據及標簽，對全部存量賬戶進行關聯排查。在總結涉賭涉詐相關行為模式，並結合自建的可疑特徵庫基礎上，研發涉賭涉詐賬戶偵測機器學習模型。模型可按風險等級産出高、中、低三類風險賬戶名單，智慧調查平臺依據風險等級、風險類型、匹配調查問題庫，結合自動語音外呼，NLP解析客戶回答後，再綜合模型評分給出第二輪風險評判，輔助經辦人員進行賬戶維度的風險合規調查。

　　另一方面，通過多種渠道實施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效識別、處置風險的同時，最大限度服務客戶。可疑賬戶被中止非櫃面管控後，系統為用戶提供了多種類、差異化的解管渠道。用戶可以至網點或APP渠道進行身份核驗、上傳補充證明材料、簽署遠離電信詐騙及網路賭博承諾書，經審核通過後可快速解管。

　　打擊治理電信網路詐騙和跨境賭博是一項長期、複雜而艱巨的工作。面對層出不窮的新型作案手段和持續性的賬戶合規管控壓力，招行仍在持續提升智慧風控生態體系能力，朝著更加智慧化、個性化方向不斷優化，快速響應，精準管控，有力捍衛客戶賬戶和資産安全，充分履行金融機構社會責任。