自十九大首次提出“健康中國”戰略,“大健康”正日益成為保險業的熱門詞彙,大健康是一種全局的理念,與人的衣食住行、生老病死等密切相關,所涉行業眾多,具體到保險行業,關注最多的莫過於健康、養老兩項。
無論是健康中國戰略的提出,還是大健康概念的火熱,其大背景都是中國日益嚴峻的人口老齡化問題,根據聯合國人口署統計,2019年,中國65歲及以上人口達1.76億,較2000年的已經增長近一倍,佔總人口比例達到12.6%,預計到2030/2050年,中國60歲及以上人口占比達24.8%/34.6%、65歲及以上人口占比達16.9%/26.1%。
在人口老齡化問題快速發展、深化的同時,未富先老的問題也始終突出,如何解決越來越龐大的老年人群體的健康養老問題顯得愈發迫切。
這還只是對於人口老齡化問題最直觀的感受,實際上,隨著新生人口減少、老齡化人口增多,以及每人平均壽命的不斷延長,人口年齡結構有可能從目前的金字塔狀發展為柱狀,並在一定時點達到一個新的穩定狀態——人口老齡化帶來的不僅僅是健康、養老的巨大壓力,還有對於經濟社會全方位的、深層次的影響。
針對這種有可能的新的均衡狀態,近來,泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升一直在奔走疾呼,倡導高度關注“長壽時代”的到來,主張應採用更積極的態度看待人口結構的變化,適應這種變化,並打造真正可以滿足時代需求的健康養老服務。
6月3日晚,其與全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮一同參與“國民財富大講堂”的現場直播,圍繞“長壽時代的挑戰與機遇”進行了一場別開生面的對話。一個從政府、監管層面出發,一個以經濟、企業視角出發,基本把保險業為什麼一定要聚焦大健康産業,以及如何聚焦講清楚了,中間還穿插不少泰康保險集團探索建設中國式養老社區多年積累的心得體會以及未來規劃,幹貨相當之多。
必須看到,人口老齡化在成為中國社會經濟巨大挑戰的同時,其中也蘊含不可限量的商業機會——對比發達國家,健康領域,無論是日常的健康管理,還是術後的康復治療等等,都遠遠不夠;養老領域,多層次養老産品的供給,多渠道養老資金的籌措、增值服務等也依然不足,而這些都是保險業的機會所在。
可以看到,不少大型險企已紛紛喊出再度轉型升級的口號,其大背景同樣是伴隨人口紅利的消褪,過往的粗放式發展已經不再適用,保險公司迫切需要告別傳統發展模式,打造“第二增長曲線”。
大健康産業成為這些險企不約而同的選擇,從外部環境看,發力大健康是保險業的機遇所在,從險企自身經營出發,直面長壽時代,發力大健康也是險企動力轉換的必然選擇。
長壽時代不可避免,與其消極面對,不如積極應對
以往,人們都是將“老齡化”視為“洪水猛獸”,是社會經濟發展過程中的巨大挑戰,但問題如果無法避免,對於企業家而言,採用一種更加積極的態度來看待,或許才是最佳選擇——挑戰與機遇很多時候都是一個硬幣的兩面,“長壽時代”概念的提出,所體現的正是這樣一種積極的態度。
陳東升指出,婦女生育意願降低帶來的低出生率以及醫療技術進步等帶來的低死亡率,導致人口壽命每10年增長2-3歲,在這種情況下,老年人佔比大幅增加,人口結構將逐漸從金字塔結構發展為柱狀結構。預計到本世紀末,人口增長到100-110億左右將停止增長,甚至開始出現下降,人類社會將進入新的均衡狀態——“長壽時代”。
陳東升同時強調,“長壽時代”迅速來臨,是人類面臨的最大的挑戰、最大的問題。因為當人類進入“長壽時代”,人口將呈現新的均衡狀態,政治、經濟、文化、社會倫理、城市建設等都將因此發生變化。“長壽時代”的概念與“老齡化”有著極大不同,“老齡化”是一種現象,一種問題,但“長壽時代”則是一種新的社會形態,與農業時代、工業時代、資訊時代類似。
“長壽時代”經濟發展很長時間得益於”人口紅利”,但當“長壽時代”到來,當生活中每4個人就有一個65歲及以上老人的時候,當人口結構處於新的均衡狀態,甚至當人口開始下降,經濟的動力來自於什麼?
對此,陳東升表示,必須積極看待“長壽時代”,因為長壽時代是健康時代,是財富時代,“長壽經濟”將伴生而來,只有這樣,人們才能應對人類歷史上從來沒有見過的挑戰。
實際上,“長壽時代”概念是西方人口理論發展的産物,與過去消極看待老齡化問題不同,“長壽時代”本身體現的就是一種更加積極的視角。
面對“長壽時代”到來帶來的嚴峻挑戰,周延禮也表示,社會應有更多緊迫感。國家層面,能夠在頂層設計方面有所考慮,尤其是對老有所養的問題要有全面規劃——不是簡單的發放養老金,而是能夠隨著經濟和社會的發展,讓老年人真正的老有所養,增強其健康感、幸福感。
經濟層面,也應進行長遠規劃,雖然國家階段性出臺了很多關於老齡化的政策,但從經濟儲備的角度來看,依然面對壓力和挑戰。在這種情況下,一定要做出適應人口結構變化的財政安排、政策措施。更重要的,還是要發揮社會力量,調動社會資源,共同來參與多層次養老體系建設。
長壽不僅僅是社會問題,還是經濟問題,蘊含巨大産業機會
曾有知名心外科醫生總結,每半天為30個病人診病,其中只有5人需要手術,其餘25人中,約一半尚未達到手術指徵,需要的是健康管理,防止病情進一步惡化;另一半則往往是因為術後缺乏科學康復護理,導致病情反覆。在國外,手術只是整個健康管理過程中的一個環節,而在國內,除了診斷、手術,其他環節都嚴重缺位。
隨著“長壽時代”到來,每人平均壽命大大延長,每個人都有可能帶病長期生存,日常的健康管理,術後的康復護理問題都將被加倍放大,長壽時代帶來問題,卻也因為解決這些問題,帶來巨大的産業機會。
陳東升旗幟鮮明地指出,長壽時代是健康時代,健康産業將因此成為大産業。因為按照人生財富曲線,人的一生中,最重要花錢方向只有三種:教育、健康、養老——後兩者都在大健康産業範疇內。
周延禮對此表示贊同,他指出,與發達國家相比,目前國內養老金和養老金相關産業佔比仍微不足道,從應對未來養老需求角度出發,這是一個潛力巨大的市場,是一座“金礦”,可以深入挖掘。
從國家層面來看,這顯然已引起政府的高度關注,習近平總書記反覆強調要把“健康中國”作為一個國家戰略來推動實施,國家有關規劃當中也有關於“健康養老”事業發展的規劃。周延禮表示,“健康養老”是事業也是産業,一旦做好,其帶動效應將是巨大的。
大健康與人的生老病死密切相關,而作為為人的生老病死等提供風險保障的保險業,在大健康産業發展過程中,自然不能缺席。
周延禮指出,隨著長壽時代的到來,現在需要支付的基本養老金支出每年都在增加,對於中央財政帶來很大挑戰,建立和完善多層次養老制度體系,商業養老保險應該發揮越來越大的作用。
站在保險業的立場上,應該積極思考大健康的概念,通過健康管理、財富管理等,解決“長壽時代”所面臨的挑戰。
在陳東升看來,保險業參與健康養老産業發展不是跨界而是産業鏈的延伸,合乎當下經濟發展大邏輯。其指出,工業社會的最大特徵是規模經濟和專業化分工,資訊社會則是“共用+生態”。傳統保險業還停留在工業時代規模經濟、專業化分工,認為做從事健康管理、養老社區等屬於跨界,但實際上泰康保險集團是深耕壽險産業鏈,將虛擬的金融保險和實體醫養結合起來,為人們提供一站式的終身醫養服務,形成鏈條式服務體系,滿足客戶需求同時,降低生活成本。
滿足中等收入群體“富足養老”需求,下沉市場是中國式養老社區當務之急
在泰康保險集團的引領之下,如今,保險公司投資實體養老社區已經蔚然成風,四處開花落地,先進的軟硬體設施,徹底打破人們對於傳統養老院的刻板印象,但一個不容忽視的現實卻是,這類養老社區動輒百萬元起的入住門檻,以及每月數千元的費用,令其目標客戶仍局限于高端客戶,無法滿足日益壯大的中等收入群體的養老需求。對於經營養老社區的保險公司而言,如何有效擴大目標客戶群,也是一個重要課題。
對此,周延禮認為,“富足養老”也是需要保險業解決的問題之一,“要看準大健康事業,大力推動,做出成效,在總結成功樣板基礎之上,再提高層次——現在要解決的是健康養老問題,下一步,要實現富足養老的目標。”
他指出,養老社區建設滿足了一部分人富足養老的需求,但是還遠遠不能滿足中等收入這個龐大群體的養老需求,在這方面,保險業可以繼續加大思維創新、管理創新、産品創新、商業模式創新。
此外,他認為,養老文化的建設培育也至關重要,因為至今仍有很多人覺得讓父母住養老院是不孝順的表現,這種傳統觀念需要轉變。
下沉市場,滿足更多人的養老需求其實也一直是陳東升在思考的問題,他相信,通過降本增效,未來完全有可能實現這一目標。
陳東升喜歡舉的一個例子是汽車,汽車在發明之初也是奢侈品,但在福特發明流水線之後,其生産效率大大提升,生産成本大幅降低,而到如今,汽車已經基本普及。
據他介紹,泰康實際已經設定目標,要為中等收入群體服務——目前國內年收入在50萬元左右的家庭達到3000萬左右,對於保險業而言,這無疑是一個更為廣闊的市場。
至於如何降低成本,陳東升也給出了具體的方案,簡而言之就是“降本增效”。一是通過大規模連鎖的方式降低養老社區經營管理成本;二是通過引入人工智慧等先進技術降低運營維護成本;三是通過鼓勵人們趁年輕買保險,以及提供優質財富管理服務,利用時間和複利的作用幫助人們積累更多養老資産。
在周延禮看來,除了企業自主的降本增效,政府也可以通過實施稅收優惠等政策的方式,幫助企業進一步降低成本,提高服務水準,因為,讓更多的人享受更優質的養老服務,也是一種社會發展紅利,是一種新的社會福利。
從模倣國外到自主創新,泰康模式漸入佳境:打造三大服務閉環,構建大健康生態體系
養老社區作為一種新生事物,在國內從無到有,也不過數年時間,泰康作為首吃螃蟹者,在吸收借鑒國外經驗的基礎上,做出了諸多適應國內環境的創新性探索。如今,距離其第一家養老社區“燕園”開業,已經將近5年時間。
回首創新路上的種種,陳東升認為,最大的挑戰一是來自於公司股東、高層管理幹部,及其對於商業模式的認知——很多人覺得公司跨界了,走得太遠了,沒有邊界感;二是反對的聲音認為,這種模式重資産、回報慢,且回報不高——事實上,投入資金後五年之內確實沒有收益,但之後長期的收益可以彌補前期的收益損失,這種模式下可以産生長期穩定的現金流流入;三是監管乃至社會對養老社區這一商業模式的理解和認知,也需要不斷進行溝通。
陳東升坦陳,由於在國內屬於首創,泰康沒有現成經驗可以借鑒,一切都在摸索試錯中不斷前行,在具體實踐中走了不少的彎路,犯了不少的錯誤,但也是在前行中,很多問題得以解決,並最終形成了泰康獨特的競爭力。
他本人對於保險公司投身大健康産業的進階路徑也有了更清晰的認知和規劃,他表示,泰康目前已經形成醫養融合的“四位一體”發展道路,目標是通過構建三大服務閉環,最終生成大健康生態體系。其中,“三大閉環”即指長壽閉環、健康閉環、財富閉環。
“目前,我只是講養老,還沒有講大健康生態體系,但其實未來就是要讓我們的客戶買我們的養老保險,在我們的養老社區養老;買我們的健康保險,在我們的健康體系中得到治療。”
陳東升解釋,無論是要發起養老革命,還是要打造三大閉環,形成大健康生態,其目標都是要降低成本,惠及客戶,對於這一目標,泰康提出一句口號,即“讓人長壽、健康、富足,讓保險安心、便捷、實惠。”
從模倣國外保險同業,到自主創新,經過20多年發展,泰康已然在吸收總結國外經驗基礎上逐漸開創出一條創新的發展道路,經過數年時間的積累,包括經驗的積累,客戶的積累,數據的積累,管理模式的迭代升級、銷售模式的進化等,逐漸進入成體系發展階段,這一模式顯然也已經贏得了監管以及同業的廣泛認可,旗幟鮮明地發展健康養老産業至少已經成為諸多大型險企共同的選擇。
作為一個企業家,陳東升本人在不斷的探索中,有了更多體會,“企業家都希望成為像喬布斯一樣的人,改變社會,改變世界,但改變社會,改變世界很難,不是每個企業家都能做到,所以對於企業家而言,最重要就是在自己的領域中能夠有所創新,當創新不斷積累,企業的道路越走越寬闊,最終才有可能實現顛覆式創新,形成新的商業模式。”
(責任編輯:趙金博)