記者近日走訪多家股份制銀行、城商行了解到，2015年，這些銀行貸款不良風險集中釋放，不良貸款餘額、不良率整體“雙升”，經營效益明顯下滑。有關人士表示，當前銀行業發展正面臨社會融資需求萎縮、中小微貸款包袱沉重、行業轉型困難的“內憂外患”，未來幾年發展難言樂觀。有銀行業人士表示，一些地方保護僵屍企業，也加劇了銀行不良“雙升”風險。

　　不良風險集中釋放

　　從公佈數據及多家銀行反饋情況看，近幾年來，銀行業資産規模保持穩步增長，但不良壓力陡增、利潤增速明顯放緩，尤其是2015年，銀行業不良風險集中釋放，不良貸款餘額、不良率整體雙升，吉林、河南等地不良率超過3％，山東（轄區中小法人銀行業金融機構）、浙江等地超過2％。

　　記者在某全國性商業銀行的地方分行了解到，該行近幾年營收保持增長但難度加大，2015年出現營收增幅較大、利潤略有下降的情況，原因是消化不良貸款。據介紹，2000年到2014年，該行保持零不良記錄，但2015年貸款不良率超過0.7，已屬業內最好水準。

　　另一家商業銀行地方分行的經營數據顯示，“十二五”時期營業收入年化增速在20％至30％之間，但期間增速逐年下滑，2015年降至15％。由於不良貸款風險持續釋放，“十二五”期間銀行利潤增速加速放緩，2015年降至最低，只有兩三個百分點。

　　天津市金融工作局數據顯示，截至2015年末，天津市銀行業各項不良貸款餘額412億元，年內新增176億元，增長75％；不良貸款率1.49％，比年初上升0.53個百分點。

　　多位銀行業人士對未來幾年發展預期並不樂觀：在收益端，未來幾年銀行業基本沒有趨勢性機會，利率水準將穩中有降，但銀行成本依舊高企，降息後理財産品收益率仍將保持在4％－4.5％的水準，銀行利潤空間進一步收緊；在風險端，去産能、地方債、房地産等，是未來幾年銀行資産惡化的三個主要領域。

　　國有大銀行發展模式將遭遇更大衝擊。多位銀行業人士介紹，國有銀行以前賺錢主要是靠大型基建和國有大項目，但隨著間接融資向直接融資發展，這些大項目發債會越來越多，銀行將面臨巨大的貸款擠出壓力、競爭激烈。一些地方銀行如果在業務模式、體制機制上完全複製大行的玩法，可能會支援不下去。

　　從統計數據看，大型銀行困境已顯現，凈利潤下滑明顯。2015年，吉林股份制商業銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構凈利潤分別增長66.22％、18.17％、27.38％，而大型商業銀行下降25.09％；江蘇城市商業銀行和郵儲銀行稅後凈利潤比上年同期增長15％左右，其他類型銀行均有所下降。

　　遭遇四個方面“內憂外患”

　　結合自身經營情況，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內憂外患”，發展面臨四個突出難點和風險點。

　　——社會融資需求萎縮，尤其銀行信貸長期主要依靠的非競爭性行業，未來擴大投資空間逼仄。

　　2015年以來，實體經濟中長期貸款徘徊不前，企業用於擴大生産的基礎設施投資很少，而政府基礎設施佈局已經基本結束，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結束，剩下主要是周邊配套，鐵路投資建設也結束了快速增長階段。

　　——中小微企業信貸任務重但風險高。多家銀行反映，很多中小微企業提供假材料，一個企業有四套報表：銀行、稅務、自己、股東，甚至是註冊一個新公司接著開，或者乾脆有錢不還，銀行沒有正常途徑追責、處於弱勢地位，有關部門對此作為不多。

　　有地方銀行表示，銀行不良多是中小微企業，很多是産能過剩，但地方保護讓這些企業“僵而不死”。

　　——銀行業自身面臨“去産能”。有關人士認為，現在銀行都是“宇宙行”，城商行也到處開分行，做一樣的事情，還都想做大，沒有差別化競爭、耕耘細分市場。

　　此外，銀行業內也顯露浮躁，在經濟下行環境下仍強求高增長，增幅指標普遍高於GDP增幅。

　　——業務轉型基礎薄弱。受訪者表示，對於網際網路、創新創業、資本市場等發展新空間，銀行也成立了專門部門開展業務，但對於無抵押貸款、科技金融貸款、投貸聯動等，缺乏經驗和專業能力。

　　儘管銀行也發現有一些好業態，比如消費金融，但是銀行數據、貿易過程介入的基礎薄弱，而阿裏小貸有數據依託，有交易支撐。

　　激發有效融資需求

　　對於面臨的內憂外患，受訪銀行業人士提出了兩個方面的具體政策訴求。多位受訪者表示，頻繁降準、依靠“寬鬆”解決不了問題，通過改善市場投資環境、經營環境和創業環境，激發有效融資需求更重要。

　　一是更多采取降息手段，激發有效融資需求。銀行業人士普遍表示，目前金融系統資金整體寬鬆，一個典型的現象是，以往每年春節前都是資金緊張，政府融資平臺都逼著銀行放錢，但今年春節前，銀行放了款，但是錢還是趴在平臺的銀行賬戶上，沒有出去，沒有進入實體，表明市場缺乏有效需求。對此，應更多采取降息手段，實實在在降低經濟運作各個環節成本，激發企業擴大生産動力。

　　二是切實緩解銀行在中小微企業信貸方面的包袱和壓力。有銀行表示，國家提出的小微企業貸款“三個不低於”在當前情況下落實有困難，因為在小微企業發展前期發揮功能的不是銀行，銀行主要服務成熟期企業。

　　多家銀行建議，金融管理部門提高對中小微企業不良貸款比率的容忍度，並明確盡職免責的審核程式、認定標準、免責事由等，制定具體明確的操作辦法，解決一線信貸人員的後顧之憂。

　　此外，要加大打擊惡意逃廢金融債務力度，建議公安、司法部門加大打擊偵辦和案件受理審理力度，維護正常的金融秩序和信用環境。